Le crédit logement: bien plus que les intérêts!

18 août 2017

Le taux annuel effectif global (TAEG) englobe presque tous les frais liés à un crédit logement. Il peut constituer un outil supplémentaire vous permettant de mettre les différentes banques en concurrence.

Beaucoup de gens se focalisent trop sur le taux d'intérêt de leur crédit logement. Pourtant, de nombreux autres frais sont liés à un crédit hypothécaire. Et ils peuvent également être élevés. Par conséquent, le crédit avec le taux d'intérêt le plus avantageux n'est pas nécessairement le crédit le plus avantageux!

Il est souvent très compliqué d'avoir une vue d'ensemble sur tous ces frais. Voilà pourquoi les banques sont obligées depuis le 1er avril de communiquer le TAEG, tout comme elles le font habituellement pour les crédits à la consommation. Ainsi, il est en principe plus facile de comparer les différents crédits logement.

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L'ensemble des frais

Le TAEG indique le coût du crédit sur base annuelle. A cet effet, il tient compte des frais globaux liés au crédit. Voilà pourquoi il est parfois également décrit comme le 'taux all-in' du crédit hypothécaire, car il comprend beaucoup plus que le taux d'intérêt du crédit.

Ainsi, le TAEG tient compte de la commission pour les intermédiaires, des frais de dossier (plafonnés à 500 euros depuis le 1er avril) ainsi que des droits d'enregistrement et d'hypothèque sur le crédit. Le TAEG comprend également les produits dérivés souvent associés à un crédit logement. Il s'agit aussi bien du compte à vue que vous devez ouvrir (afin d'y verser votre salaire) que des frais liés à l'assurance solde restant dû ou à l'assurance incendie, allant souvent de pair avec un taux d'intérêt plus bas.
L'ensemble de ces frais vous donne déjà une idée assez détaillée du coût réel d'un crédit.

Pourtant, ceci ne comprend pas tout. Le TAEG ne tient par exemple pas compte des frais que vous devrez payer si vous ne respectez pas le contrat, ni des droits d'enregistrement que vous devrez payer sur l'achat du logement (les droits d'enregistrement sur le crédit sont bel et bien compris dans le TAEG), ni des honoraires du notaire.

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Frais à la hausse

Par ailleurs, le TAEG n'est pas un pourcentage fixe qui indique le coût d'un crédit pendant toute sa durée. Il a été introduit afin de faciliter la comparaison en contractant un crédit; pas afin de porter en compte les futurs frais, car ceux-ci pourront encore changer.

Prenons l'exemple des crédits avec un taux d'intérêt variable. Les banques peuvent uniquement se baser sur le taux d'intérêt actuel; elles ne peuvent pas savoir à combien le taux d'intérêt s'élèvera dans trois ans. Idem pour les primes de l'assurance solde restant dû et de l'assurance incendie. Les banques se basent sur la prime que l'emprunteur paierait actuellement, mais celle-ci n'est pas fixe et pourra augmenter dans les années à venir. Cela s'explique par le fait que les calculs des primes sont souvent basés sur des indices particuliers dont personne ne peut prédire comment ils évolueront. En outre, l'emprunteur peut lui-même provoquer une hausse de sa prime: certains travaux augmenteront la valeur du logement et résulteront en une prime plus élevée.

Continuer à comparer

Le TAEG peut constituer un outil supplémentaire vous permettant de mettre les banques en concurrence. En effet, chaque banque est obligée de vous présenter le TAEG et un aperçu de tous les frais pour chaque proposition. Vous pouvez donc analyser chaque poste de frais et négocier un taux plus bas.

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