Besoin d'un crédit logement? 4 facteurs déterminent combien vous pouvez emprunter
Souvent, l'achat d'une maison est la décision financière la plus importante de notre vie. Voilà pourquoi, la plupart des gens vont ‘faire du shopping’ auprès de plusieurs banques à proximité. Mais ne vous trompez pas: finalement, ces banques décideront elles-mêmes quel montant maximal elles vous prêteront. Elles prendront leur décision surtout sur base des quatre facteurs suivants.
1. Le revenu net mensuel (du ménage)
Les banques vous prêteront plus facilement une somme d'argent si votre salaire net est plus élevé et que vous avez déjà un emploi stable depuis un certain temps – au moins deux ans, en général. Une règle empirique pratique consiste à ce que vous devez garder un tiers de votre salaire net pour rembourser votre prêt. Les célibataires ont intérêt à garder au moins 900 euros pour assurer leur subsistance; les couples 1.000 euros.
N'oubliez pas non plus d'apporter votre fiche de salaire et un extrait de votre compte d'épargne lorsque vous allez à la banque. Etes-vous sans emploi? Dans ce cas, il est beaucoup plus difficile d'obtenir un prêt.
Tuyau: une autre méthode de calcul consiste à créer un aperçu de tous vos frais fixes (y compris l'entretien, vos loisirs, vos domiciliations…). Avec la plus grande partie du reste, vous paierez votre prêt. S'il vous reste encore quelque chose, vous pourrez le mettre de côté. Visualisez ici quel crédit convient au mieux à votre situation financière.
2. Un pourcentage du prix d'achat
En général, ceux qui veulent emprunter 200.000 euros pour une maison de 400.000 euros, trouveront plus facilement un accord avec la banque que ceux qui demandent ce même montant pour une maison de 250.000 euros. Le principe sous-jacent? Les banques prêtent plus facilement de l'argent pour une maison qu'elles ne financent ‘que’ pour 50%, que pour une maison pour laquelle elles doivent prêter 80% du prix d'achat.
Si la Banque Nationale de Belgique reçoit l'autorisation de l'Europe, à partir de mai 2017, les banques en Belgique ne pourront prêter que maximum 80% 'de manière avantageuse' et les futurs propriétaires devront eux-mêmes mettre au moins 20% de fonds propres sur table.
Tuyau: comparez plusieurs prêts hypothécaires et mettez les banques en concurrence.
3. La durée du prêt
Discutez ensemble avec votre banque de la durée du prêt et du délai endéans lequel vous voulez rembourser le prêt. Aujourd'hui, quasiment chaque institution financière propose des crédits logement que vous rembourserez sur une période jusqu'à 40 ans. Une durée supérieure signifie que vous rembourserez des mensualités moins élevées. Mais cela a également un revers: plus la durée du prêt est longue, plus vous paierez d'intérêts. L'exemple ci-dessous clarifie cela:
Cette durée dépend de votre capacité financière. Si vous proposez une durée trop courte – et donc des remboursements mensuels plus élevés que ce que vous pourrez effectivement rembourser –, la banque vous tapera vite sur les doigts.
La simulation ci-dessous clarifie les choses:
| Montant emprunté | Durée à taux fixe | Remboursement mensuel en euros | Nombre de mois | Montant total payé en euros | Intérêts globaux sur votre prêt en euros |
| 150.000 euros | 15 ans à 1,24% |
913,20 | 180 | 164.375,51 | 14.375,51 |
| 150.000 euros | 150.000 euros 25 ans | 609,95 | 300 | 182.869,29 | 32.869,29 |
4. Les taux d'intérêt
Indirectement, la hauteur des taux a également un impact sur la facilité avec laquelle vous obtiendrez un prêt. Si les taux sont bas, comme aujourd'hui, il sera plus facile pour vous de rembourser le crédit à la banque. Par conséquent, les banques seront plus enclines à accorder des prêts.
Tuyau: il faut battre le fer tant qu'il est chaud. En 2011, les taux sur les crédits logement s'élevaient en moyenne à 4,5%; en 2016, ils ne s'élevaient plus qu'à 2%. En contractant maintenant un prêt avec un taux d'intérêt fixe, vous bénéficierez toujours de cette hypothèque relativement avantageuse, même au cas où les taux sur les crédits logement augmenteraient considérablement à l'avenir.
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