3 manières d'aider vos enfants à acheter une habitation
Disposer de sa propre habitation: pour les jeunes, il ne s’agit souvent que d’un rêve. Cela vaut peut-être aussi pour vos enfants? Si c’est le cas, il se peut que vous vouliez leur donner un (fameux) coup de pouce financier. Mais comment devez-vous vous y prendre?
Le prix de vente moyen des habitations et des appartements est à la hausse depuis plusieurs années déjà. Il s’agit d’une bonne nouvelle pour ceux qui ont investi dans l'immobilier, mais ce n’est pas du tout le cas pour ceux qui veulent acheter leur première et propre habitation. En moyenne, une habitation coûte 329.743 euros et un appartement coûte 271.330 euros actuellement. En général, l'apport propre de vos enfants doit s’élever à 10-20% s'ils veulent emprunter auprès de la banque à cet effet.
La donation
Afin de contribuer à la constitution de cet apport propre, vous pourriez faire une donation à vos enfants. Vous pouvez le faire via le notaire. Il enregistre cette donation, sur laquelle vos enfants devront payer des droits de donation ensuite: 3% en Région flamande ainsi qu’en Région de Bruxelles-Capitale et 3,3% en Région wallonne pour les donations en ligne directe.
Vous pouvez également faire une donation en transférant tout simplement la somme d'argent, via un don bancaire. Dans ce cas, à vous de choisir si vous faites enregistrer ou non la donation. Si vous ne le faites pas, il n'y aura pas d'impôts à payer sur cette donation... sauf au cas où vous décéderiez durant la période ‘suspecte’ suivant la donation. En Flandre et en Wallonie, cette période dure actuellement 5 ans; à Bruxelles, elle dure 3 ans. Au cas où vous décéderiez prématurément, le fisc ajoutera cette donation à l'héritage et vos enfants devront payer des droits de succession, qui seront plus élevés que si vous aviez fait enregistrer la donation.
Le cautionnement
Vous pouvez également aider vos enfants à obtenir un prêt d'une autre manière, à savoir en vous portant également garant. Dans ce cas, vous promettez à la banque de les aider à rembourser le prêt entièrement ou partiellement au cas où ils n'en seraient plus capables. Un tel cautionnement peut leur permettre d'obtenir le prêt ou d'emprunter un montant plus considérable.
En soi, ce cautionnement ne requiert pas beaucoup de formalités: vous devez juste signer un document à cet effet, qui sera normalement joint à l'acte de crédit original. Mais détrompez-vous: vous y serez bel et bien lié(e)! La banque pourra utiliser votre caution si vos enfants ont raté 2 remboursements ou n’ont pas remboursé 20% du montant global à rembourser ou le dernier remboursement et s'ils n'ont pas répondu à une lettre de mise en demeure recommandée endéans le délai d'un mois.
A quel point est-ce probable? Le simple fait que la banque exige un cautionnement supplémentaire, indique que ce risque est réel. Assurez-vous donc que vous et (dans la mesure du possible) vos enfants soient capables de respecter vos engagements financiers!
Accordez vous-même un prêt à vos enfants
Vos enfants ne parviennent-ils pas à obtenir un prêt immobilier auprès de la banque? Dans ce cas, vous pouvez leur accorder un prêt vous-même, bien entendu. Discutez-en sérieusement avec vos enfants, car nous le répétons: si la banque leur a refusé un prêt, il y a un risque réel que vos enfants ne soient plus capables de le rembourser à un certain moment. Mettez sur papier toutes les modalités du prêt (telles que la durée et les mensualités). Vous pourriez également convenir d'un taux d'intérêt basé sur ce que votre argent vous rapporterait sur un compte d'épargne.
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