Votre crédit, que rapporte-t-il à votre banque?

26 août 2017

Ceux qui souhaitent absolument trouver le taux le plus bas pour leur crédit hypothécaire, ont intérêt à également tenir compte des possibilités de l'autre partie. Combien de bénéfices les banques prennent-elles sur un crédit? Et quelles concessions peuvent-elles encore vous faire?

Deux patries

Un banquier a deux patries. Dans la première, il essaie d'attirer des épargnes d'une manière aussi avantageuse que possible; dans la deuxième, il essaie d'accorder un crédit aussi cher que possible.

La différence entre les intérêts que la banque perçoit sur les crédits accordés et les intérêts qu'elle doit elle-même payer sur les épargnes attirées, est ce que nous appelons la 'marge d'intérêt'. Selon le rapport annuel de la Banque Nationale, pour les banques belges, elle s'élevait en moyenne à 168 points durant les neuf premiers mois de l'année dernière, ce qui impliquait que les institutions financières dans notre pays gagnaient 16,8 euros par tranche de 1.000 euros d'épargnes qu'elles pouvaient transformer en crédit. Il s'agissait d'une légère baisse par rapport aux 16,9 euros de l'année précédente. Précédemment, il y avait eu une hausse quasiment ininterrompue depuis 2008.

Cette marge d'intérêt implique deux éléments. Le premier est le bonus que la banque elle-même souhaite prendre entre le taux qu'elle reçoit et le taux qu'elle paie; le deuxième est lié à ce que l'on appelle la 'transformation'. Les banques attirent surtout des épargnes à court terme (comptes à vue, argent directement retirable sur les comptes d'épargne, comptes à terme avec une durée courte...) et les transforment en crédits à long terme (souvent 3-5 ans pour les crédits aux entreprises et 20 ans pour les crédits hypothécaires aux particuliers). En général, le taux à court terme est plus bas que le taux à long terme et la banque réalise donc automatiquement des bénéfices. Selon les taux actuels (même les taux à long terme sont particulièrement bas), les bénéfices sur cette transformation sont limités.

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Il y a moyen d'accorder des taux plus bas

Cette marge d'intérêt de 168 points, signifie-t-elle que les banques ont encore moyen de réduire les taux des crédits hypothécaires? Ce n'est pas nécessairement le cas. En premier lieu, la marge d'intérêt est déjà faussée positivement par les crédits aux entreprises, crédits de caisse et prêts personnels. En effet, les taux sont plus élevés sur ce type de crédits. Par ailleurs, les banquiers doivent tenir compte du fait que certains de leurs clients ne respecteront pas entièrement leurs obligations. Ils devront donc compenser les pertes qu'ils subiront à ce niveau. Finalement - et ceci n'est pas l'élément le moins important -, le risque de transformation a augmenté considérablement. Actuellement, la plupart des crédits logement sont contractés selon un taux fixe sur vingt ans. Si la banque souhaite ne pas subir de pertes sur le crédit, elle devra donc pouvoir continuer à attirer des épargnes à des taux plus bas, ce qui n'est pas évident. Aujourd'hui, sur la plupart des livrets d'épargne, le taux s'élève à 0,11%, mais il n'y a aucune garantie qu'il reste tel quel. A cet effet, les banquiers ont intérêt à prévoir une marge plus élevée pour leurs crédits.

Une marge tout de même

Ceci n'empêche pas que les consommateurs aient tout de même une marge pour réduire le taux de leur crédit logement. Ceux qui ne font rien, recevront le taux d'intérêt que la banque proposera. Par contre, ceux qui sont prêts à mettre la banque sous pression, pourront obtenir un meilleur taux.

En outre, la situation peut différer d'une banque à l'autre. Pas toutes les banques attirent la même combinaison d'épargnes et de dépôts à terme, suite à quoi leur risque sera différent. Et certaines institutions sont plus prudentes que d'autres, suite à quoi elles devront répartir moins de pertes parmi leurs clients fidèles.

Par conséquent, ceux qui font l'effort de mettre plusieurs banques en concurrence, pourront obtenir un taux plus avantageux. Ici, vous pouvez découvrir quelles banques sont actuellement prêtes à faire le plus de concessions à ce niveau.

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