Où pouvez-vous demander un prêt sur 30 ans?
Echelonner le remboursement d'un prêt hypothécaire sur une durée de 30 ans: pour certaines personnes, il s’agit de la solution afin de réaliser leur rêve immobilier. Mais est-ce bien à conseiller?
BNP Paribas, ING et Crelan le font: elles permettent à leurs clients d'échelonner le remboursement de leur crédit immobilier sur une durée de 30 ans. C'est également possible auprès de Belfius, mais uniquement pour les habitations économes en énergie. Selon la banque, il s'agit de biens immobiliers dont le score énergétique ne dépasse pas 150 kWh par m² et par an ou de bâtiments dont le score énergétique sera amélioré d'au moins 30% suite à des travaux de rénovation. Ainsi, la valeur du bien sera garantie. Dans les simulations sur son site Internet, KBC maintient cette durée à 25 ans.
Pour certaines personnes, la prolongation du délai de remboursement jusqu’à 30 ans rend ce dernier supportable. Supposons que vous contractiez un prêt au taux fixe de 3,20%. Sur 20 ans, ceci correspondrait à 240 mensualités de 1.124,68 euros. Si le remboursement est échelonné sur 25 ans, il s’agirait de 964,52 euros. Et sur 30 ans, les mensualités seraient déjà réduites à 859,91 euros. Autrement dit: en empruntant durant 10 ans de plus, vous devrez rembourser 160,16 euros de moins sur base mensuelle. Pour de nombreuses personnes, ceci peut faire la différence au niveau de la faisabilité.
Le revers de la médaille
Mais il y a aussi un revers à la médaille. Ceux qui échelonnent le remboursement de leur prêt sur 20 ans, devront finalement payer 69.922,54 euros d'intérêts en plus du capital. Sur 25 ans, ce montant s'élèvera déjà à 89.356,07 euros. Et sur 30 ans, il s’agira de 109.567,72 euros. Une durée de remboursement prolongée de 10 ans augmenterait donc de 39.645,18 euros la facture globale. Ce montant correspond déjà au prix d’achat d’une belle voiture électrique.
Toutefois, il s'agit d'une représentation optimiste. Dans notre exemple, nous nous sommes basés sur le même taux d'intérêt pour les prêts sur 20, 25 et 30 ans. En pratique, vous devez tenir compte du fait que vous devrez payer un taux supérieur sur une plus longue durée parce qu’il y aura plus de risques pour la banque. Plus votre durée sera longue, plus il sera probable que vous éprouverez des difficultés financières suite à des événements imprévus.
En outre, dans le cas d’une plus longue durée, vous devez également tenir compte d'une assurance solde restant dû plus coûteuse; il s'agit d'une police dans laquelle la compagnie d'assurances s'engage à vous rembourser le solde restant dû au cas où vous décéderiez pendant la durée du crédit. Avec un crédit sur 30 ans, ceci est plus probable qu'avec un crédit sur 20 ans et la prime sera donc également plus élevée.
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L’avantage lié à l’inflation
Heureusement, il y a aussi un avantage: l'inflation. Avec un crédit à taux fixe, vos remboursements seront immédiatement fixés sur des durées de 20, 25 ou 30 ans. Ceci signifie qu'ils ne seront plus augmentés, contrairement à votre salaire. Si le coût de la vie augmente, votre salaire évoluera également (avec un certain retard cependant). Ainsi, au fil du temps, votre prêt pèsera moins lourd. Plus votre durée sera longue, plus cet impact sera considérable.
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