Quelle est la durée indiquée pour votre crédit logement?

21 mars 2018

La durée idéale pour votre crédit logement dépend en grande partie de votre situation personnelle. Toutefois, à l'aide des consignes suivantes, vous pouvez parfaitement vérifier quel est le scénario financier le plus intéressant dans votre situation spécifique.

Souhaitez-vous emprunter à court terme ou à long terme?

Ce qui est sûr, c'est que vous devrez payer plus d'intérêts si vous étalez votre crédit logement sur une durée plus longue. Afin d'avoir une idée du taux que vous devrez payer pour un certain montant sur une durée plus courte ou plus longue, vous pouvez consulter notre aperçu.

Ainsi, il est fort probable que, pour un montant de 200 à 250.000 euros, vous obtiendrez un taux de 1,50% sur une durée de quinze ans. Si vous préférez étaler ce même crédit sur vingt-cinq ans, un taux de 1,80% sera réaliste. Bien entendu, le taux que la banque vous accordera, dépendra également d'autres facteurs tels que votre apport personnel.

Emprunter plus longtemps = bénéficier plus longtemps de votre avantage fiscal

Pensez-vous – tout comme beaucoup d'autres – que vous avez intérêt à rembourser le montant maximal (en fonction de vos moyens) afin de payer le moins d'intérêts possible et d'être vite débarrassé(e) de votre crédit?

En pratique, ce n'est souvent pas la meilleure solution. Si vos remboursements mensuels vous empêchent d'épargner, il se peut que le rendement de votre argent soit moins élevé finalement, même si vous parvenez à rembourser très rapidement votre crédit logement. En outre, il n'est pas vraiment agréable de devoir joindre les deux bouts à la fin du mois.

Si vous optez pour un remboursement plus étalé de votre crédit, vous aurez entre autres une plus grande liberté pour épargner pour votre pension, ce qui vous permettra de percevoir des intérêts relativement élevés et de bénéficier de réductions d'impôt considérables. Un autre avantage: pendant la durée de votre crédit, vous pourrez déduire fiscalement les intérêts, les remboursements de capital et les primes de votre assurance solde restant dû. Ainsi, le bonus logement intégré vous garantira un avantage fiscal annuel de 608 euros. Lorsque votre maison restera votre unique habitation pendant les dix premières années, l'avantage fiscal s'élèvera à 912 euros. Pour les couples qui contractent un crédit, ce montant sera doublé. La condition à remplir: la durée minimale du crédit concerné doit s'élever à dix ans.

Comparez les scénarios

Souvent, il n'est donc pas intéressant de rembourser votre crédit hypothécaire trop rapidement. Mais quelle durée est intéressante alors? Aujourd'hui, une durée de 20 à 25 ans constitue le juste milieu. Afin de réagir aux prix élevés de l'immobilier, la plupart des banques vous permettent même de rembourser votre crédit logement sur une durée de trente ou même quarante ans. Attention: pour une durée de trente ans ou plus, les intérêts pourront augmenter facilement.

Ainsi, il n'est pas impensable que vous payiez presque deux fois plus d'intérêts sur une période de trente ans que sur une durée de vingt-cinq ans (pour un montant de 200 à 250.000 euros). Si possible, vous devez donc éviter de prolonger inutilement la durée.

Liste de contrôle

De quels facteurs devez-vous tenir compte afin de déterminer votre durée idéale?

Vous devez tenir compte de votre âge (et donc du nombre d'années que vous devrez encore travailler avant de prendre votre retraite), du montant que vous souhaitez/devez emprunter, du niveau actuel des taux, de vos moyens financiers et de votre situation fiscale.

Une durée idéale tiendra tous ces facteurs en équilibre. Ensemble avec votre conseiller financier, vous pouvez discuter des différents scénarios. Ainsi, vous pourrez déterminer de manière rationnelle quelle formule vous garantira la meilleure qualité de vie, d'une part, et sera la plus intéressante au niveau financier, d'autre part.

Pourrai-je raccourcir ou prolonger la durée ultérieurement?

Si votre situation financière est plutôt favorable, il peut être intéressant de raccourcir la durée afin d'économiser au niveau des intérêts.

Prolonger

Il pourrait être intéressant de prolonger la durée lorsque vous éprouverez des difficultés financières à un certain moment et que vous souhaiterez augmenter votre confort financier.

Mais faites attention, car la banque n'est pas obligée d'autoriser une modification de la durée. En outre, si vous souhaitez prolonger la durée de votre crédit, la durée totale ne pourra pas excéder la durée maximale que la banque autorise. Si la durée maximale appliquée par votre banque s'élève à trente ans, un contrat d'une durée de vingt ans ne pourra être prolongé que de dix ans. En outre, auprès de la plupart des banques, vous ne pourrez avoir que 65 ans à la date d'échéance de votre crédit.

Tenez également compte du fait que vous devrez payer plus d'intérêts en cas d'un prolongement. En outre, suite à ce prolongement, la prime de votre assurance solde restant dû augmentera et des révisions supplémentaires seront possibles dans le cas d'un taux d'intérêt variable. Par contre, ce prolongement vous permettra de bénéficier plus longtemps de l'avantage fiscal, ce qui compensera en partie ces intérêts supplémentaires.

Au lieu de prolonger la durée de votre crédit, vous pouvez également envisager de le refinancer sur une durée plus longue. L'avantage consiste à ce que vous obteniez ainsi un taux pour une nouvelle demande, qui est en général moins élevé que le taux lié au prolongement classique de votre crédit. Toutefois, dans ce cas, vous devrez payer une indemnité de remploi afin de compenser les pertes subies par votre banque.

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