Déménager pendant que vous êtes encore en train de rembourser votre prêt hypothécaire: comment financer de manière avantageuse votre nouvelle habitation?

3 avril 2025

Le remboursement d'un prêt hypothécaire peut durer jusqu'à 30 ans. Il n'est donc pas impossible que vous déménagiez entretemps. Mais comment pouvez-vous régler le remboursement de votre prêt en cours et emprunter pour acheter votre nouvelle habitation avec le moins de frais possible?

Si vous ne voulez pas vendre votre ancienne habitation, mais la mettre en location, sans acheter de nouveau bien, vous devrez tout simplement continuer à rembourser votre prêt immobilier actuel. Il se peut que sa mise en location vous rapporte suffisamment pour pouvoir couvrir les frais liés au prêt, à l’entretien, aux assurances et au précompte immobilier. En revanche, si vous voulez vendre votre habitation actuelle et en acheter une nouvelle, vous disposez de 2 options.

1. Contracter un nouveau prêt

Soit vous remboursez d'abord entièrement votre ancien prêt hypothécaire et vous contractez un nouveau prêt pour acheter votre nouvelle habitation. Cette option est intéressante au cas où vous auriez emprunté à un taux d'intérêt fixe jadis et où les prêts hypothécaires seraient devenus plus avantageux entretemps.

Attention: si vous remboursez par anticipation votre ancien prêt, vous devrez payer des frais supplémentaires pour faire supprimer l'ancienne hypothèque et enregistrer la nouvelle hypothèque (chez le notaire), faire établir le dossier de crédit et (éventuellement) faire estimer la valeur de cette nouvelle habitation!

En outre, vous devrez payer une indemnité de remploi à la banque (jusqu'à 3 mois d'intérêts sur le montant remboursé par anticipation) et - en général - contracter une nouvelle assurance solde restant dû puisque vous contractez un nouveau prêt. Cette nouvelle police sera probablement plus chère que l’ancienne étant donné que vous aurez vieilli entretemps.

2. Transférer votre prêt actuel et votre hypothèque actuelle

La première option peut donc s'avérer coûteuse à moins que le taux inférieur auquel vous empruntez, ne compense suffisamment les frais. Avez-vous emprunté de manière plus avantageuse pour votre ancienne habitation qu’au cas où vous contracteriez un nouveau crédit immobilier aujourd'hui? Si c'est le cas, mieux vaut utiliser votre prêt immobilier actuel pour (aider à) financer l'achat de votre nouvelle habitation. Vous continuerez à rembourser le même prêt auprès de la même banque, mais pour un autre achat. La seule chose qui changera, sera l’hypothèque. Elle portera sur votre nouveau bien.

Si vous optez pour un tel transfert, vous pourrez économiser au niveau des frais. Tout d'abord, votre prêt actuel restera en cours et vous ne devrez donc pas payer d’indemnité de remploi. En outre, vous devrez payer moins de frais pour faire transférer votre hypothèque qu’au cas où vous feriez supprimer l'ancienne hypothèque et établir une nouvelle. Votre ancienne assurance solde restant dû restera d’application puisque vous ne contractez pas de nouveau prêt immobilier. Par ailleurs, les frais de dossier auprès de la banque seront moins élevés.

Vous ne devrez pas payer de droits d'enregistrement généraux sur l'échange de biens lors de l’achat de votre nouvelle habitation, mais vous devrez payer un droit fixe unique de 75 euros et des frais administratifs au notaire. Et si le prix d’achat de votre nouvelle habitation est supérieur au prix de vente de votre ancienne habitation, il se peut que vous deviez contracter un prêt hypothécaire supplémentaire pour combler la différence, avec une garantie supplémentaire et tous les frais standard qui y sont liés.

Il est également important que votre notaire établisse les actes de vente, d'achat et de transfert de l'hypothèque le même jour et consécutivement. Exceptionnellement, l'achat pourra avoir lieu plus tard si la banque est d'accord. Dans ce cas, le notaire établira que l'achat aura lieu endéans les 2 mois et que le produit de la vente sera versé sur un compte bloqué auprès de la banque entretemps. Si ceci est impossible, le transfert ne pourra pas avoir lieu.

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