Est-il intéressant de rembourser par anticipation votre crédit logement?

18 décembre 2017

Parvenez-vous à régulièrement mettre de côté un certain montant malgré le fait que vous devez déjà rembourser votre crédit logement? Dans ce cas, vous pouvez vous demander s'il est intéressant de rembourser par anticipation votre crédit à l'aide de vos épargnes. Cela dépendra en grande partie de l'évolution des taux d'intérêt sur votre livret d'épargne, du montant à rembourser, du volume de vos épargnes et de la durée restante de votre crédit. Nous vous aiguillons à l'aide d'un exemple concret.

Livret d'épargne ou remboursement anticipé?

Supposons que vous ayez contracté en 2007 un crédit logement de 200.000 euros, d'une durée de vingt ans. Vous aviez emprunté au taux d'intérêt fixe de 2,5%. Dans ce cas, vous aurez payé 1.057,06 d'intérêts et de capital tous les mois.

Maintenant, dix ans plus tard, vous avez épargné le montant de 30.000 euros. Vous pouvez placer ce montant sur un compte d'épargne, qui vous rapportera 0,50% avec un peu de chance. Pour simplifier les choses, nous assumons que ce taux ne changera pas. Dans ce cas, le montant que vous aurez épargné durant les dix prochaines années, s'élèvera à 31.534,2 euros.

Au lieu de placer ces 30.000 euros sur un compte d'épargne, vous pouvez également les utiliser afin de rembourser par anticipation une partie de votre crédit logement. Guide-epargne.be a développé un simulateur pratique vous permettant de vérifier si un remboursement anticipé est intéressant dans votre cas.

Le remboursement anticipé partiel est avantageux

Nous demandons au simulateur de tenir compte des intérêts s'élevant à 0,50% au cas où vous placeriez votre argent sur un compte d'épargne. Dans cette simulation, vous devez ajouter au nouveau crédit les frais liés au refinancement.

Dans ce cas, le simulateur se base sur une indemnité de remploi de 185,39 euros. Il s'agit du montant que la banque pourra vous facturer afin de compenser les intérêts non perçus. Dans ce scénario, il n'y a pas de frais de dossier. Dans ce cas, un remboursement anticipé vous permettrait d'économiser 2.966,14 euros au total, selon le simulateur. Dans ce scénario spécifique, il est donc bel et bien intéressant de rembourser par anticipation une partie du crédit logement.

Pendant la durée restante de dix ans, vous devrez payer le montant mensuel de 839,90 euros, soit 217,16 euros en moins. Bien entendu, vous pouvez encore toujours placer ce montant sur un compte d'épargne ou l'investir partiellement dans une formule d'épargne plus rentable à plus long terme, telle que l'épargne-pension. D'une part, cela vous rapportera un taux plus élevé que sur un livret d'épargne (2% n'est pas une exception). D'autre part, cela vous permettra de bénéficier d'une réduction d'impôt considérable tous les ans.

Evitez de perdre vos avantages fiscaux!

Toutefois, le simulateur ne tient pas compte des avantages fiscaux liés à votre crédit logement. Pour les crédits contractés entre le 1^er janvier 2005 et 1^er janvier 2015, l'ancien bonus logement est d'application. Cela signifie que pendant la durée de votre crédit, vous aurez droit à une réduction d'impôt de maximum 2.280 euros, majorée de 760 euros durant les dix premières années.

Tenez compte du fait que la réduction d'impôt à laquelle vous aurez droit, pourra être réduite si vous remboursez plus qu'un certain montant. Voilà pourquoi vous devez essayer de rembourser juste assez afin de garder, après le remboursement, un montant vous permettant de profiter de manière optimale de votre bonus logement pendant la durée restante de votre crédit. Demandez à votre banquier de calculer ce montant pour vous.

Si vous décidez de rembourser par anticipation l'entièreté du solde restant à l'aide de vos épargnes, vous perdrez entièrement le bonus logement. Par conséquent, dans de nombreux cas, il ne sera pas intéressant de rembourser par anticipation l'entièreté du capital.

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