Lorsque vous avez intérêt à emprunter: voilà pourquoi il existe également de ‘bonnes’ dettes

31 juillet 2024

Il se peut que vous croyiez que toutes vos dettes soient ‘mauvaises’ finalement ou qu’elles soient moins favorables qu'un financement sur fonds propres? Toutefois, ceci n'est pas correct. Il y a également de ‘bonnes’ dettes. Et vous pouvez transformer vos ‘mauvaises’ dettes en ‘bonnes’ dettes.

Vous vous endettez auprès d’une institution financière par exemple, parce que vous voulez acheter quelque chose pour laquelle vous n'avez pas suffisamment d'argent à ce moment-là ou pour laquelle vous préférez ne pas utiliser (toutes) vos liquidités. Vous le faites, par exemple, en payant avec votre carte de crédit ou en contractant un prêt. A première vue, ceci peut sembler une moins bonne idée, mais ce n'est pas toujours le cas. L'auteur américain Robert Kiyosaki avait déjà démontré ceci en 1997, dans son best-seller mondial ‘Rich dad Poor dad’.

Certaines dettes sont ‘mauvaises’ en effet

On parle de ‘mauvaises dettes’ lorsque la valeur marchande ou vénale du bien pour lequel vous avez emprunté, est inférieure à l'encours du prêt. Un exemple: emprunter pour faire un voyage. Une fois ce voyage terminé, vous devrez quand même continuer à rembourser le prêt, mais le bien acheté n’aura plus de valeur, car votre voyage sera terminé.

Un exemple: une habitation dont la valeur a tellement baissé que vous devez rembourser plus que ce que vous pourriez encore obtenir en la revendant. C'est le cas, par exemple, lorsqu'une contamination du sol considérable est constatée, suite à quoi la valeur de votre habitation chutera en dessous du montant que vous avez payé pour elle et pour votre prêt hypothécaire.

Mais d’autres dettes peuvent être 'bonnes'

Vous pouvez également avoir de ‘bonnes’ dettes. Un exemple: si la valeur de l’habitation pour laquelle vous avez emprunté est devenue - au fil du temps - supérieure au montant du prêt que vous devez encore rembourser. Ou supposons que vous ayez emprunté pour acheter une voiture. Si vous perdez uniquement de l'argent (sous la forme de remboursements, de frais d'entretien, d'impôts et d'assurances), vous disposez d’une ‘mauvaise’ dette. En revanche, si vous gagnez également de l'argent grâce à cette dette (et même plus que ce que la voiture vous a coûté), la dette que vous avez contractée à cet effet, est ‘bonne’. Kiyosaki souligne même qu’une telle dette peut vous enrichir.

La distinction n'est pas toujours aussi simple, bien entendu

Il n'est pas toujours possible de faire une distinction bien claire entre les bonnes et les mauvaises dettes. Si vous empruntez pour suivre une formation, par exemple, vous devrez continuer à rembourser ce prêt après avoir terminé cette formation. Mais s’agit-il d’une mauvaise dette pour cette raison? Il se peut que cette formation vous ait permis de trouver un nouvel emploi mieux rémunéré, qui pourrait vous rapporter beaucoup plus que prévu à long terme.

Bien entendu, vous préférez emprunter pour un achat dont la valeur augmentera avec le temps, qui génèrera des revenus ou qui vous aidera à en générer. Toutefois, personne n'a de boule de cristal. Vous n’aurez jamais de garanties en béton. Supposons que vous ayez besoin d'argent de toute urgence et que vous vendiez votre voiture en dessous de sa valeur marchande à cet effet. Ensuite, vous emprunterez pour la racheter. S’agit-il d’une bonne ou d’une mauvaise dette? Ceci est également relatif…

Quoi qu’il en soit: avant de vous endetter à nouveau, vous devez vérifier si vous pourrez bel et bien rembourser vos dettes. Afin de réduire au maximum les frais liés à d’éventuelles nouvelles dettes, vous avez intérêt à comparer les offres des différents fournisseurs de crédits.

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