Changez de fonds d’épargne-pension si vous n’en êtes pas satisfait(e)!

31 mai 2020

Suite au crash boursier récent, ceux qui épargnent pour leur pension, ont parfois une perception différente de leur fonds d’épargne-pension. Mais peuvent-ils changer de fonds?

Le coronavirus a également affecté les marchés financiers. Dans le courant du mois de mars, l’indice Bel20, le panier contenant des actions vedettes belges, a chuté de presque 40%. Depuis lors, les cours ont à nouveau augmenté progressivement, mais l’indice vedette est encore toujours +- 20% inférieur au cours le plus élevé du mois de mars. Le malaise sur le marché boursier a également eu un impact inévitable sur les fonds d’épargne-pension, qui investissent surtout dans les obligations et les actions.

Malgré la chute considérable des cours des marchés boursiers internationaux, les fonds d’épargne-pension belges ont réussi à limiter les dégâts quelque peu. BNP Paribas B Pension Sustainable Growth Classic a baissé d’environ 9% par rapport au début de cette année-ci. Les pertes sont similaires pour les autres fonds d’épargne-pension qui investissent surtout dans les actions: le Fonds d’épargne-pension d’Argenta (-8%), ING Star Fund (-8%), Crelan Pension Fund Sustainable Growth Classic (-9%) et le fonds Pricos de KBC (-12%).

En principe, une telle baisse n’est pas trop problématique, car les versements dans les fonds d’épargne-pension s’effectuent à long terme. Vous n’êtes pas censé(e) retirer le capital de votre fonds d’épargne-pension avant votre 60^ème anniversaire. C’est possible, mais le fisc sanctionne de tels retraits anticipés. Si vous êtes encore à plusieurs années de votre retraite, votre portefeuille d’investissement aura en principe encore suffisamment de temps pour se remettre du crash boursier récent. Ceux qui n’ont pas encore effectué de versement dans leur fonds d’épargne-pension cette année-ci, peuvent même profiter de cette baisse afin d’acheter plus de parts de leur fonds pour le même montant.

Tuyau: Comparez les rendements des fonds d’épargne-pension.

De dynamique à défensif

En même temps, il est parfaitement possible que certains épargnants aient été choqués par l’impact des problèmes boursiers sur leur fonds d’épargne-pension ou qu’ils ne soient pas satisfaits des performances de leur fonds d’épargne-pension. Heureusement, ceux qui épargnent pour leur pension, ne sont pas liés éternellement à leur fonds d’épargne-pension.

Tout d’abord, il est parfaitement possible de changer de fonds d’épargne-pension auprès de la même banque. En outre, ceci est gratuit auprès de quasiment toutes les banques. Ainsi, ceux qui épargnent pour leur pension, changent régulièrement d’un fonds d’épargne-pension dynamique vers un fonds d’épargne-pension plus défensif auprès de la même banque. Souvent, on conseille aux jeunes d’opter pour un fonds d’épargne-pension dynamique, qui investit plus dans des actions que dans des obligations. En général, le rendement potentiel est plus élevé, mais les risques le sont également. Toutefois, grâce à cet horizon d’investissement à long terme, ces risques plus élevés ne sont pas problématiques.

Toutefois, on conseille aux épargnants disposant d’un fonds d’épargne-pension dynamique de le transférer vers un fonds plus défensif au fur et à mesure que l’âge de la retraite approche. Ainsi, ils pourront éviter qu’un crash boursier – comme celui que nous avons connu récemment – ne leur fasse perdre une grande partie de leur capital-pension dans la dernière ligne droite avant leur retraite.

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Changer de banque

Il est également possible de transférer le capital-pension constitué vers le fonds d’épargne-pension d’une autre banque. Belfius et KBC ne facturent pas de frais à cet effet. Auprès de quasiment toutes les autres banques, ceux qui épargnent pour leur pension, doivent payer des frais de transaction pour un tel transfert externe. Les tarifs peuvent varier considérablement d’une banque à l’autre, mais ils se situent entre 15 et 75 euros, en général. BNP Paribas Fortis est la banque la plus chère à ce niveau; elle facture 150 euros pour le transfert vers un fonds d’épargne-pension d’une autre institution financière. Toutefois, certaines banques (dont Argenta) vous rembourseront les frais de transfert que votre banque vous aura facturés pour transférer vos réserves en matière d’épargne-pension.

Un transfert vers une assurance épargne-pension?

Transférer le capital-pension d’un fonds d’épargne-pension vers une assurance épargne-pension est nettement plus difficile que transférer un fonds vers l’autre. Au niveau fiscal, le transfert d’un fonds d’épargne-pension vers une assurance épargne-pension (ou vice versa) est sanctionné plus lourdement étant donné que vous devez retirer votre capital plus tôt que prévu dans ce cas. Mieux vaut laisser coexister l’assurance épargne-pension et le fonds d’épargne-pension. Seuls les versements effectués dans une de ces 2 formules vous donneront droit à la réduction d’impôt.

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