Quel montant vaut-il mieux mettre de côté pour assurer la tranquillité de vos vieux jours?

22 décembre 2024

Ceux qui pensaient pouvoir prendre leur retraite à l’âge de 65 ans l'année prochaine, devront encore travailler 1 an de plus. A partir de 2025, l'âge légal de la retraite s’élèvera à 66 ans. Une maigre consolation: ceci vous donnera plus de temps pour constituer un capital en vue de votre retraite. Mais de quel montant aurez-vous besoin? Et tout aussi important: comment constituer ce capital?

A partir du 1^er janvier 2025, l'âge légal de la retraite sera augmenté de 65 à 66 ans pour les personnes nées entre le 1^er janvier 1960 et le 31 décembre 1963. Pour ceux qui ont vu le jour le 1^er janvier 1964 ou plus tard, l'âge légal de la retraite s’élèvera à 67 ans.

De quel montant aurez-vous besoin?

Comment vous assurer que vous disposerez de suffisamment d'argent pour pouvoir profiter confortablement de votre retraite? Actuellement, l'espérance de vie moyenne s’élève à 82 ans environ. Lorsque vous prendrez votre retraite à l’âge de 66 ans l'année prochaine, vous serez donc encore pensionné(e) durant 16 ans, en moyenne.

Si vous avez travaillé durant 45 ans, vous percevrez une pension légale complète. Pour avoir une première idée du montant de cette pension, vous devez prendre 60% de votre salaire brut moyen sur toutes ces années. Si vous êtes marié(e) avec une personne dont la pension est très faible, vous devez prendre 75% de ce salaire brut moyen.

Supposons que votre salaire brut moyen s’élève à 3.500 euros et que le pourcentage de 60% soit d'application. Dans ce cas, votre pension brute estimée s’élèvera à 2.100 euros. Vos revenus seront donc réduits, mais il se peut également que vos besoins soient moindres, par exemple parce que votre prêt hypothécaire ait été remboursé entretemps.

Supposons que vous deviez conserver 80% de votre salaire brut moyen (soit 2.800 euros bruts) pour pouvoir joindre les 2 bouts confortablement. Dans ce cas, vous aurez besoin de 700 euros supplémentaires par mois, en plus de votre pension. Soit 134.400 euros au total, en supposant que vous restiez à la retraite durant 16 ans. Au cas où vous atteindriez l’âge de 90 ans, vous aurez besoin de 201.600 euros supplémentaires. Au cas où vous atteindriez l’âge de 100 ans, vous devriez prévoir 285.600 euros. Et mieux vaut constituer des réserves encore plus considérables, car nous ne tenons pas compte de frais imprévus dans notre calcul.

Tuyau: Les travailleurs indépendants peuvent épargner pour une pension supplémentaire à l’aide d’une PLCI.

Une pension supplémentaire

Il est clair que la pension légale ne suffira pas. Vous pouvez constituer une partie de la pension mensuelle supplémentaire requise via votre employeur ou en tant que travailleur indépendant (le ‘2^ème pilier de pension’). Vous pouvez également épargner pour votre pension vous-même (le 3^ème pilier). Dans ce cas, vous verserez de l'argent sur base annuelle. Vous pouvez le faire à partir de l'âge de 18 ans jusqu'à l'année de votre 64^ème anniversaire. Si vous le faites via un fonds d'épargne-pension, vous percevrez le montant à l'âge de 60 ans ou plus. Si vous épargnez via une assurance épargne-pension, vous percevrez le capital constitué à l’échéance (le jour de votre 65^ème anniversaire en général).

Entretemps, vous devrez payer moins d'impôts sur base annuelle: 30% du montant si vous versez jusqu'à 1.020 euros; 25% du montant si vous versez 1.310 euros. Toutefois, au bout de la durée, vous devrez payer 8% d'impôt sur votre formule d’épargne-pension: soit à l’âge de 60 ans (16,50% sur les versements effectués avant 1993) si vous avez commencé à épargner pour votre pension avant l’âge de 55 ans, soit le jour du 10^ème anniversaire de votre contrat si vous avez commencé à l’âge de 55 ans ou plus tard.

Investir en bourse

L'épargne-pension est une bonne première étape, surtout pour ceux qui ne sont pas familiarisés avec le marché boursier. Toutefois, il se peut qu’investir directement dans des actions soit plus rentable, du moins en moyenne et à long terme. En effet, les actions peuvent également ne pas obtenir de bons résultats durant un certain temps.

Investissez donc à long terme, avec l'argent dont vous pourrez vous passer. Et investissez de manière échelonnée afin de répartir les risques. Si vous investissez via un tracker qui suit un large indice boursier, votre investissement est déjà automatiquement échelonné. Ensuite, vous pourrez compléter cet investissement par des actions individuelles ou des fonds d'investissement.

Tuyau: Diverses institutions vous permettent de contracter un plan d’investissement.

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