A quel point l’épargne-pension est-elle sûre?
Epargnez-vous pour votre pension? Dans ce cas, à quel point êtes-vous sûr(e) d’effectivement percevoir à l'âge de votre retraite le montant auquel vous vous attendez? Ceux qui veulent épargner pour leur pension, disposent de plusieurs options.
La première consiste à opter pour un fonds d'épargne-pension auprès d'une banque. Les versements que vous effectuez dans ce fonds, seront investis dans des actions, des obligations et des liquidités. A cet effet, vous pouvez décider vous-même si vous souhaitez investir beaucoup d’argent dans des actions ou plutôt dans des obligations. Les banques proposent des solutions adaptées à tous types de personnes épargnant pour leur pension.
Lors de chaque versement, vous obtiendrez des parts supplémentaires dans ce fonds d'épargne-pension. Au bout de la durée, vous pourrez vendre ces parts selon la valeur qu'elles auront à ce moment-là. Le rendement final dépendra donc entièrement de l'évolution de la valeur des actions et obligations dans lesquelles l'investissement aura été effectué. Ce rendement pourra être positif ou négatif. Dans le pire des cas, vous pourrez donc subir des pertes.
Tuyau: Ici, vous trouverez un aperçu des rendements des fonds d’épargne-pension dans notre pays.
La 2ème consiste à opter pour une assurance épargne-pension auprès d'une compagnie d'assurances. Elle promet de vous payer un certain capital lorsque vous aurez atteint l'âge de la retraite. A cet effet, elle vous accorde, via une assurance épargne de la branche 21, un taux de base garanti pouvant être complété par une participation aux bénéfices si elle réussit à réinvestir votre versement en faisant des bénéfices et si sa situation financière le permet.
Tuyau: Ici, vous trouverez un aperçu des rendements des assurances épargne-pension dans notre pays.
La 3ème consiste à opter pour une assurance épargne-pension via une assurance investissement de la branche 23 auprès d'un assureur. Il vous promet également de vous payer un certain montant lorsque vous aurez atteint l’âge de la retraite. Ce montant dépendra des investissements effectués avec vos versements. Tout comme pour un fonds d’épargne-pension bancaire, ils seront investis dans un fonds sous-jacent composé d'actions, d'obligations et de liquidités. Ici aussi, le montant final dépendra de l'évolution des actifs dans lesquels il aura investi.
Vous pouvez également opter pour une solution de la ‘branche 44’, selon laquelle vous investissez une part dans une assurance épargne de la branche 21 et une autre part dans une assurance investissement de la branche 23.
La certitude
A quel point ces formules d'épargne-pension sont-elles sûres? Si vous voulez avoir la garantie de ne pas être confronté(e) à des pertes sur vos versements, vous devez opter pour une assurance épargne-pension de la branche 21. Dans ce cas, vous serez sûr(e) d'obtenir un rendement minimal, qui pourra être encore complété par des participations aux bénéfices annuelles. Ainsi, votre capital pourra uniquement augmenter.
Si vous optez pour un fonds d'épargne-pension auprès d'une banque ou pour une assurance investissement de la branche 23 auprès d'un assureur, vous n’avez pas cette garantie. Si les marchés boursiers chutent considérablement, la valeur de vos investissements en matière d'épargne-pension baissera également. Ces formules d'épargne vous offrent donc nettement moins de certitude, mais vous pourrez obtenir un rendement plus élevé si les marchés boursiers sont favorables.
Toutefois, il y a une différence importante dans ce contexte. Si vous optez pour une compagnie d'assurances, votre capital épargne-pension vous sera payé au moment de votre retraite. Si vous optez pour un fonds d'épargne-pension bancaire, vous pouvez vous-même choisir la date de ce paiement. Au cas où les cours boursiers auraient chuté d’ici l'âge de votre retraite et où vous voudriez attendre avant de les monétiser, vous disposerez de cette option.
La sécurité
Mais il y a encore un 2ème niveau de sécurité. Que faire au cas où votre banque ou assureur éprouverait des difficultés financières?
En ce qui concerne les fonds d'épargne-pension bancaires, il n’y aura que peu de problèmes. Juridiquement parlant, ces fonds n’ont rien à voir avec la banque gestionnaire. Ils disposent d'un capital propre, qui appartient aux personnes épargnant pour leur pension. D’éventuels problèmes au sein de la banque n'affecteront pas ces fonds.
Pour une compagnie d'assurances, la situation est différente. L'assureur vous garantit qu'il vous paiera une certaine somme. Mais ici aussi, les épargnants disposent d’un ‘parachute’. Les investissements effectués avec votre argent dans une assurance de la branche 23 sont repris dans un fonds sous-jacent sur lequel les épargnants ont un privilège. S'ils ont opté pour une assurance épargne-pension de la branche 21, ils bénéficieront de la garantie d'un fonds de protection s’élevant jusqu'à 100.000 euros par personne.
La déductibilité fiscale
Une dernière remarque: en ce qui concerne la déductibilité fiscale des primes, peu importe si vous optez pour l'épargne-pension auprès d'une banque ou auprès d'une compagnie d'assurances. Si vous épargnez jusqu'à 990 euros, vous bénéficierez d'une réduction d'impôt de 30% sur votre versement. Si vous épargnez un montant entre 990 et 1.270 euros, cette réduction ne s’élèvera qu’à 25% de votre versement.
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