Au cas où vous prendriez votre retraite à 66 ans en 2025, pourrez-vous épargner pour votre pension de manière avantageuse plus longtemps?
Actuellement, l'âge légal de la retraite est encore toujours 65 ans. Mais à partir du 1er février 2025, il s’agira de 66 ans. A partir de ce moment-là , pourrez-vous encore épargner pour votre pension de manière fiscalement avantageuse durant une année de plus?
Vous pouvez épargner pour votre pension de 2 manières. Soit vous versez de l'argent dans un fonds d'épargne-pension, qui investit votre capital dans des actions et des obligations, par exemple. Le rendement de ce fonds d'épargne-pension dépendra des résultats de ces investissements. Soit vous épargnez pour votre pension via une assurance épargne de la branche 21 ou une assurance investissement de la branche 23. La première formule vous accorde un taux garanti et une éventuelle participation aux bénéfices. En ce qui concerne la 2ème option, le rendement dépendra entièrement des actions et obligations dans lesquelles cette assurance a investi.
Plus de pension, moins d'impôts
En épargnant pour votre pension, vous constituez un capital complémentaire en plus de votre pension légale, mais entretemps, vous devrez payer moins d'impôts. Si vous versez jusqu'à 1.020 euros en 2024, vous bénéficierez d'une réduction d'impôt de 30% sur vos versements. Si vous versez entre 1.020 et 1.310 euros, vous bénéficierez d'une réduction d'impôt de 25% sur les montants versés.
Jusqu'au jour de votre 60ème anniversaire
Avez-vous conclu votre contrat d'épargne-pension après votre 55ème anniversaire? Dans ce cas, le gouvernement effectuera un ‘prélèvement anticipatif’ de 8% sur le montant constitué le jour du 10ème anniversaire de votre contrat. Si vous avez conclu votre contrat avant d’avoir atteint l'âge de 55 ans, vous devrez payer cet impôt final le jour de votre 60ème anniversaire.
Si vous avez opté pour un fonds d'épargne-pension, le fisc vous imposera sur un montant fictif, avec un rendement supposé de 4,75% par versement (voire 6,25% pour les versements effectués avant 1992). Si vous avez opté pour une assurance épargne de la branche 21, le gouvernement vous imposera sur le capital et le taux garanti (les participations aux bénéfices sont exonérées). En ce qui concerne les assurances investissement de la branche 23, vous serez imposé(e) sur la valeur du contrat le jour-même.
Devrez-vous ensuite payer moins d'impôts jusqu'à l’âge de 65 ans? Ou 66 ans?
Après avoir payé l'impôt final à l'âge de 60 ans, vous pourrez continuer à effectuer des versements dans votre fonds d'épargne-pension ou votre assurance épargne-pension pendant quelques années encore. Chaque versement ultérieur vous permettra de bénéficier d’une réduction d'impôt, sans que vous ne deviez payer d'impôt final. Normalement, vous pourrez le faire jusqu'au 31 décembre de l'année de votre 64ème anniversaire.
Comme nous l'avons mentionné dans l'introduction: à partir du 1er janvier 2025, l'âge légal de la retraite ne sera plus 65 ans, mais 66 ans. Ceci signifie-t-il que vous pourrez continuer à effectuer des versements de manière avantageuse pendant 1 année de plus? Pas pour l'instant en tout cas. La législation actuelle n'accorde pas de réduction d’impôt aux personnes de 65 ans. Ceci ne pourra changer que si le nouveau gouvernement prolonge les avantages fiscaux liés à l'épargne-pension.
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Quoi qu'il en soit, commencez tôt!
Entretemps, mieux vaut encore toujours commencer à épargner pour votre pension le plus tôt possible (dès que vous disposez de revenus imposables suffisants). Les assurances épargne-pension reprises dans le comparateur de Guide-epargne.be affichent un rendement net variant de 0,82% à 2,57% en 2023 (après déduction des frais et impôts). Le rendement annuel des fonds d'épargne-pension que vous pouvez comparer sur Guide-epargne.be, s’élève à 1,53% - 5,39% sur une durée de 10 ans.
Y a-t-il des alternatives? Vous pourriez par exemple aussi investir passivement dans un ETF ou tracker, qui suit de près la composition d'un indice boursier. Les frais de gestion d'un tracker ne sont pas élevés, mais vous devrez continuer à investir dans ce fonds, sans vous laisser influencer par les émotions sur le marché boursier. En outre, vous perdrez l'avantage fiscal lié à l'épargne-pension ainsi.
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