A partir de quel moment avez-vous intérêt à épargner pour votre pension?

6 novembre 2017

Ceux qui souhaitent maintenir leur niveau de vie après leur retraite, ont intérêt à prendre leurs précautions. En commençant à épargner pour leur pension suffisamment tôt, par exemple. Mais à partir de quand? Afin de vous donner une idée, nous avons effectué une simulation pour un employé qui a commencé à épargner pour sa pension à partir de 35 ans et qui va bientôt profiter de son repos bien mérité.

Il est temps de penser à votre pension

Souvent, ce sont les trentagénaires qui se réveillent soudainement. Ils se rendent compte qu'ils n'ont 'plus que' trente ans pour assurer davantage leurs vieux jours.

Dans notre simulation, nous supposons que notre homme, qui pourra prendre sa retraite à 65 ans, a commencé à épargner pour sa pension à l'âge de 35 ans. Le salaire sur lequel nous basons sa pension, s'élève à 3.500 euros par mois. Si nous supposons que cette personne est mariée ou cohabite légalement, elle conservera le montant net de 2.098 euros. Cet homme aura eu une longue carrière de 45 ans.

La question cruciale est la suivante: le fait qu'il aura épargné pour sa pension durant 30 ans - de 35 à 65 ans -, suffira-t-il afin de maintenir sa capacité financière pendant plusieurs années? Bien entendu, cet homme aura également droit à une pension légale. Sur base de son salaire et de sa carrière de 45 ans, il aura droit au montant net de 1.627 euros par mois. Dans son cas spécifique, il y aura donc une différence de 471 euros entre son salaire net et sa pension.

Epargner tout en bénéficiant d'une réduction d'impôt

Le rendement différera selon le plan d'épargne-pension. Si vous optez pour un fonds d'épargne-pension, le rendement dépendra des résultats des investissements sous-jacents. Une assurance épargne-pension vous garantira un rendement minimal. Sur Guide-epargne.be, vous pouvez déjà vous faire une idée des rendements que les assureurs offrent dans ce contexte.

A l'âge de 35 ans, notre homme a décidé de verser tous les ans 800 euros dans une assurance épargne-pension à rendement fixe. Au moment de sa retraite, il aura versé des primes pour le montant total de 24.000 euros. A part le capital épargné, cela lui aura rapporté tous les ans un avantage fiscal de 30%, soit 240 euros. Au bout de 30 ans, cela reviendra à 7.200 euros. A titre informatif: cette année-ci, le montant maximal que vous pouvez épargner, s'élève à 940 euros, ce qui résultera en une réduction d'impôt de 282 euros.

Le décompte final

Dans notre simulation, notre homme a obtenu un taux d'intérêt de 2% au sein de son épargne-pension. Le capital qu'il aura finalement accumulé, s'élèvera à 30.217,87 euros, avec un rendement net estimé à 3,88%. Ce calcul tient également compte de la taxe de 8% qui sera due durant l'année dans laquelle notre homme aura eu 60 ans. Dans notre simulation, nous ne tenons pas compte des éventuels frais d'entrée que certains assureurs facturent au début d'un plan d'épargne-pension.

Dans notre exemple, notre homme aura besoin de 471 euros tous les mois afin de compléter sa pension jusqu'à 2.098 euros, le niveau de son dernier salaire. Avec le capital qu'il aura accumulé grâce à son fonds d'épargne-pension, notre homme aura ainsi 'gagné' durant cette première période de sa pension (s'élevant à 5 ans et 4 mois) autant que lorsqu'il travaillait encore. Ceci n'est pas mal du tout, en tenant compte du fait qu'il aura pu bénéficier d'une réduction d'impôt considérable durant 30 ans.

Si vous espérez - et que vous ayez la chance de - vivre encore 15 ans après votre retraite, vous aurez intérêt à moins dépenser, à commencer à épargner pour votre pension plus tôt ou à mettre de côté un montant plus élevé tous les ans (si possible). Etant donné qu'en 2030, l'âge légal de la retraite s'élèvera à 67 ans, vous aurez en outre deux ans de plus pour épargner, question de voir les choses du bon côté.

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