Qui propose la meilleure assurance épargne-pension?

7 août 2017

Quel assureur vous propose les meilleures conditions lorsque vous souhaitez contracter une assurance épargne-pension? Lors de vos recherches, vous devez tenir compte de plusieurs éléments.

Choisir entre une banque, la branche 21 et la branche 23

Vous pouvez épargner pour votre pension via une banque. Dans ce cas, vos versements seront investis dans un fonds d'investissement. Ainsi, le capital supplémentaire de votre pension dépendra des marchés financiers; vous pourrez donc aussi bien gagner que perdre de l'argent.

Vous pouvez également opter pour un assureur. Dans ce cas, vous avez le choix entre une assurance-investissement de la branche 23 et une assurance-épargne de la branche 21. Selon cette première option, votre situation sera similaire à celle d'un fonds bancaire mais juridiquement parlant, vous serez repris(e) dans une construction en matière d'assurances.

Dans le deuxième cas, vous optez pour plus de sécurité. En ce qui concerne l'épargne-pension via une assurance-épargne de la branche 21, vous avez en effet droit à un taux de base garanti. Celui-ci pourra être majoré d'une participation aux bénéfices si les marchés financiers et les résultats de l'assureur le permettent. Autrement dit: selon ce scénario, vos épargnes accumulées ne seront jamais réduites.

Peu importe pour quel type vous optez, vous bénéficierez des avantages fiscaux en tout cas. Chaque versement donnera droit à une réduction d'impôt de 25% et vous pourrez verser au maximum 1200 euros par an. Ceux qui profiteront entièrement de cette option, paieront donc 300 euros d'impôts en moins.

Le taux garanti le plus élevé

Si vous optez pour une assurance-épargne de la branche 21, auprès de quel assureur avez-vous intérêt à conclure un contrat?

Vous pourriez opter pour l'assureur qui propose le taux garanti le plus élevé. Dans ce cas, vous avez actuellement intérêt à contracter l'épargne-pension Certiflex d'Ethias ou Vita Pension de Fédérale Assurance, selon l'aperçu sur Guide-epargne.be. Ces institutions proposent un taux de base de 1,25%. Auprès de la première institution, le taux garanti sera d'application durant 8 ans; auprès de la deuxième, uniquement durant l'année en cours. Ensuite, vous obtiendrez le taux applicable à ce moment-là. AG Insurance vous propose le taux de 1,00%, mais la garantie sera d'application pour la durée entière.

Attention: le taux garanti sera uniquement d'application pour les nouveaux versements, pas nécessairement pour les futurs versements. Il y aura donc toujours une certaine incertitude concernant le futur rendement de votre assurance épargne-pension.

La participation aux bénéfices la plus élevée

Vous pouvez également rechercher les assurances avec les participations aux bénéfices les plus élevées. Toutefois, ceci est nettement plus difficile parce que l'on ne peut pas les estimer à l'avance. En effet, les participations aux bénéfices seront déterminées annuellement en fonction du résultat des réinvestissements que l'assureur aura réussi à réaliser avec vos primes durant l'année écoulée. Durant les ‘mauvaises’ années, la participation aux bénéfices pourra donc s'élever à zéro.

Tenez compte du fisc

Dans ce contexte, vous devez également tenir compte des impôts sur l'assurance épargne-pension. Ceux-ci seront prélevés dès que vous aurez soixante ans. Ils s'élèvent à 10% sur les versements plus le taux garanti.

La croissance de vos avoirs via les participations aux bénéfices n'est pas taxée cependant. Ainsi, fiscalement parlant, il peut être plus intéressant d'avoir un taux garanti plus bas, mais une participation aux bénéfices plus élevée.

Tenez compte du passé

Vous pouvez également analyser le rendement global (taux garanti + participations aux bénéfices) que les assureurs ont réalisé sur leurs assurances épargne-pension durant les dernières années. Sur Guide-epargne.be, vous trouverez également un aperçu. Attention: les prestations du passé n'impliquent aucune garantie pour l'avenir, mais elles peuvent indiquer une bonne gestion.

Finalement, vous pouvez aussi opter pour l'assurance-épargne aux frais les plus bas.

Quoi qu'il en soit, tenez compte du fait qu'une assurance épargne-pension est une forme d'épargne à long terme, selon laquelle vous êtes censé(e) ne pas retirer vos avoirs avant votre pension. Si vous retirez vos avoirs plus tôt, vous recevrez une pénalité fiscale plus lourde.

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