Suis-je trop vieux/vieille pour pouvoir emprunter?
Pouvez-vous encore contracter un crédit logement à l'âge de soixante ans ou est-ce que votre banquier se moquera de vous? Les institutions financières appliquent-elles des limites d'âge spécifiques pour accorder des crédits logement? Et qu'en est-il des autres conditions?
Pour les banques, l'essentiel est de savoir si elles récupéreront leur argent (ensemble avec les intérêts). C'est logique, car l'argent qu'elles vous prêtent, provient de leurs épargnants. En outre, les crédits logement impliquent souvent des sommes d'argent considérables.
Les banques tiennent donc certainement compte de l'espérance de vie de leurs emprunteurs. Toutefois, chaque banque suit ses propres règles. Dès lors, notre conseil principal est le suivant: assurez-vous de pouvoir disposer de suffisamment de revenus afin de prouver à la banque que vous effectuerez bel et bien les remboursements.
Quelques banques se focalisent sur le jour auquel le crédit devra être remboursé. Ainsi, Argenta aimerait revoir son argent lorsque vous aurez 70 ans. Auprès de BNP Paribas Fortis, les emprunteurs ne pourront avoir que 67 ans au bout de la durée du crédit. Le raisonnement: les emprunteurs doivent être des ‘salariés’. A partir de 67 ans, vous serez retraité(e), en principe. D'autres banques telles que Belfius et KBC affirment qu'elles n'appliquent pas de limite d'âge et qu'elles évaluent toute demande séparément.
Les baby-boomers qui empruntent
Ce n'est donc pas vrai que les banques n'acceptent pas les emprunteurs plus âgés. Les chiffres le démontrent également. En 2017, BNP Paribas Fortis a accordé 7% plus de crédits aux baby-boomers (personnes de 55 ans ou plus). En moyenne, ils ont emprunté 143.455 euros et les ont remboursés avec des intérêts sur une durée moyenne de 120 mois. A chaque fois, le remboursement mensuel s'élevait à 824 euros, ce qui revient à 30% de leurs revenus. En moyenne, les baby-boomers ont emprunté 57% de la valeur de leur bien immobilier.
Le solde restant dû
Toutefois, ceux qui contractent encore un crédit en étant plus âgés, doivent payer une prime plus élevée pour leur assurance solde restant dû. Bien entendu, le risque de décéder durant la période de remboursement est plus élevé que lorsque vous contracteriez le crédit à l'âge de 25 ans.
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Et l'âge minimal?
Il n'y a pas d'âge maximal formel, mais il y a bel et bien un âge minimal. Ceux qui veulent emprunter, doivent disposer de la capacité juridique à cet effet. Autrement dit: avoir au moins 18 ans. Il est possible de contourner cette règle, mais cela requiert de lourdes démarches juridiques via une procédure d'émancipation et l'autorisation d'un juge de la jeunesse. Bien évidemment, les banques analyseront également la capacité de rembourser le crédit.
Un revenu fixe
Un revenu fixe est pratique. Dans ce cas, la banque aura plus de certitude que vous rembourserez le credit. Mais vous pouvez également contracter un crédit hypothécaire sans disposer d'un revenu fixe, par exemple si vous travaillez en tant qu'indépendant ou sur base de contrats intérimaires. En général, la banque sera plus stricte au niveau de l'évaluation de la crédibilité de l'emprunteur. Dans le pire des cas, elle vous imposera quelques garanties supplémentaires.
Les assurances obligatoires
Ceux qui contractent un crédit hypothécaire, donnent leur habitation en gage. Une hypothèque signifie qu'en cas de non-paiement, vous donnez le droit à la banque de revendre votre habitation et de régler le solde restant dû avec le montant de cette vente. Voilà pourquoi la banque vous demande également de contracter une assurance incendie. Sinon, lors d'un incendie, la garantie partirait aussi en flammes.
La banque vous oblige également de contracter une assurance solde restant dû. Cette dernière implique qu'en cas de décès, (une partie de) la dette soit remboursée par l'assureur, de sorte que vos proches ne doivent pas la rembourser.
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