Pourquoi demanderiez-vous de refinancer votre prêt hypothécaire?
16% des demandes de crédits immobiliers introduites sur Comparateur.be concernent un refinancement. Ainsi, les emprunteurs espèrent remplacer leur prêt immobilier en cours par un prêt plus avantageux. Est-ce le bon moment d’introduire une telle demande? Pourquoi? Et de quels frais devez-vous tenir compte?
En 2023, seules 7% des demandes de crédits immobiliers introduites via Comparateur.be concernaient un refinancement. Durant le premier semestre de 2024, le pourcentage s’élevait déjà à 10% environ. Depuis le 1er septembre, 16% des demandes concernent un refinancement. Apparemment, de plus en plus de personnes espèrent pouvoir remplacer leur prêt immobilier plus coûteux.
Pourquoi est-ce une bonne idée?
Demander un refinancement n'est utile que si les prêts immobiliers deviennent en général plus avantageux. C'est clairement le cas: aujourd'hui, si vous contractez un prêt hypothécaire sur 20 ans à un taux d'intérêt fixe, vous devez payer 3% d'intérêts en moyenne, soit nettement moins que le taux moyen de 3,75% auquel vous pouviez emprunter en novembre 2023.
Il y a quelques années, certaines personnes avaient emprunté à un taux d'intérêt relativement favorable. En 2019, les prêts hypothécaires à taux fixe avaient même chuté en dessous de 1%. Aujourd'hui, ceux qui sont encore en train de rembourser leur prêt immobilier à un taux fixe aussi bas, ne doivent pas espérer obtenir un taux encore plus avantageux. Il se peut toutefois que vous ayez emprunté à un taux fixe élevé en 2022 et 2023. Si c'est le cas, mieux vaut vérifier si votre taux ne pourrait pas être réduit actuellement.
Tuyau: Ici, vous trouverez les taux hypothécaires facturés par les banques actuellement.
Vous restez auprès de votre banque actuelle
Afin de demander un refinancement, vous disposez de 2 options. Soit vous faites revoir par votre propre banque les conditions liées à votre prêt immobilier actuel, soit vous annulez votre prêt immobilier actuel auprès de votre banque et vous contractez un nouveau prêt plus avantageux auprès d'une autre banque.
Si vous restez auprès de votre banque actuelle, elle ne peut plus vous facturer que 175 euros de frais de dossier actuellement. En théorie, il s’agit de l'option la plus avantageuse, mais la banque n'est pas obligée d'accepter votre demande de refinancement, car elle perdrait des revenus ainsi. Il est donc parfaitement possible qu'elle refuse votre demande.
Ou vous vous adressez à une nouvelle banque
L'alternative consiste à contracter un nouveau prêt hypothécaire auprès d'une autre banque. Toutefois, vous devez payer une indemnité de remploi à votre banque actuelle parce que vous avez mis fin de manière anticipée à votre prêt auprès d’elle. Cette indemnité correspond au maximum à 3 mois d'intérêts, calculés sur base du solde restant dû.
En outre, vous devrez faire appel au notaire à 2 reprises: afin de supprimer l'ancienne hypothèque de votre prêt précédent et afin d’obtenir une nouvelle inscription hypothécaire par acte notarié, en tant que garantie pour votre nouveau prêt. Uniquement pour la suppression de l'ancienne hypothèque, vous pouvez déjà vous attendre à des frais s’élevant à 1.000 euros.
Il se peut que votre nouvelle banque fasse réestimer la valeur de votre habitation avant de vous accorder le prêt. Cette réestimation coûte souvent plus de 1.000 euros, mais il est fort probable que vous ne devrez pas payer ce montant. Toutefois, votre nouvelle banque vous facturera probablement des frais de dossier, pouvant s’élever jusqu'à 350 euros.
Cela doit donc valoir la peine
Le coût global pourra s’élever à 6.000 euros si vous tentez d'obtenir un refinancement auprès d'une autre banque. Votre nouveau prêt immobilier doit donc être suffisamment avantageux, par rapport à votre ancien prêt, pour vous permettre de récupérer ce coût. Ceci peut être le cas si le nouveau taux d'intérêt est inférieur d'au moins 1 point de pourcentage au taux précédent et si vous devez encore rembourser votre prêt durant au moins 10 ans.
Tuyau: Ici, vous trouverez les frais liés au refinancement de votre prêt.
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