Quels avantages et inconvénients sont liés à une plus longue durée pour votre prêt hypothécaire?

3 juin 2022

Suite à la hausse des taux hypothécaires, les remboursements mensuels des nouveaux prêts immobiliers sont devenus plus élevés. Pour les acheteurs, ceci pourrait rendre leurs projets immobiliers impossibles ou plus difficiles à réaliser. Dans ce cas, une plus longue durée pourrait constituer la solution. Mais quel est l’impact de ce choix sur les frais globaux liés à votre prêt et quels autres avantages/inconvénients y sont liés?

De 1,50% à 2,48%

Ceux qui contractent un crédit immobilier de 200.000 euros sur une durée de 20 ans et veulent financer 81-100% de la valeur d'achat du bien, doivent payer en moyenne 2,48% d'intérêts actuellement, selon le Baromètre des taux d’Immotheker. Bien qu'il y ait eu une baisse ces dernières semaines, ceci représente encore toujours une hausse considérable par rapport au niveau moyen des taux en 2021, qui s’élevait à 1,50%.

Une simulation nous apprend qu’au taux d'intérêt moyen actuel, les remboursements mensuels s'élèvent à 1.055,16 euros (par rapport à 964,15 euros, il y a 1 an). Pour certains acheteurs, cette charge mensuelle supplémentaire de 91,01 euros peut faire la différence entre un projet réalisable et un rêve immobilier lointain.

Des remboursements mensuels moins élevés, mais des intérêts globaux plus élevés

Une éventuelle solution consiste à augmenter la durée du crédit hypothécaire. En échelonnant vos remboursements sur une plus longue période, vous réduirez vos mensualités. En revanche, la banque devra attendre plus longtemps avant d’être remboursée et vous facturera donc un taux d'intérêt supérieur. Pour une durée de 30 ans, le taux d'intérêt moyen s'élève à 4,02%.

Durée	Montant du crédit	Taux d'intérêt	Remboursement mensuel	Intérêts globaux
20 ans	200.000	2,48%	1.055,16	53.238,27
30 ans	200.000	4,02%	948,82	141.574,94

Si vous prolongez votre durée, vos remboursements mensuels ne s’élèveront plus qu’à 948,82 euros. Dans ce cas, vos intérêts globaux seront augmentés considérablement. Au bout de la durée, vous aurez payé 88.336,67 euros en plus! Par conséquent, le prolongement de votre durée semble surtout intéressant si cette intervention s'avère cruciale pour pouvoir réaliser votre projet immobilier.

L’impact de l’inflation

Dans une certaine mesure, le taux d'inflation élevé neutralise la hausse des frais liés aux crédits. Avec un taux d'intérêt fixe, le montant mensuel que vous devrez rembourser, sera fixé pour toute la durée de votre crédit immobilier tandis que les prix augmenteront globalement. Suite à la dépréciation monétaire et à l'éventuelle adaptation de votre salaire à l'inflation, l’impact du montant à rembourser deviendra donc de moins en moins considérable.

Pas possible auprès de toutes les banques

Vous devez également tenir compte du fait que toutes les banques ne sont pas enclines à vous accorder un prêt immobilier d'une durée de 30 ans. Ainsi, KBC ne mentionne pas cette option sur ses fiches tarifaires. Son porte-parole Pieter Kussé a déclaré ce qui suit: «Auprès de KBC, la durée maximale d'un prêt hypothécaire s’élève à 25 ans. Nous n'accordons pas de durée plus longue.» Sur les fiches tarifaires de BNP Paribas Fortis, la différence entre une durée de 20 ans et de 30 ans s'élève à 1,95% (3,50% versus 5,45%). Afin de réduire les frais globaux liés à votre crédit hypothécaire, vous avez donc plus que jamais intérêt à bien négocier. Ceux qui peuvent présenter un dossier solide avec un apport propre plus élevé et de bonnes capacités de remboursement, auront sans aucun doute une longueur d’avance sur les autres.

Tuyau: Vérifiez ici quels taux d’intérêt d’autres acheteurs ont négociés récemment.

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