Puis-je obtenir un prêt si je n’ai pas de revenus fixes?

3 juin 2021

Pouvez-vous obtenir un prêt hypothécaire si vous ne percevez pas de salaire fixe? C’est certainement possible, mais ce n’est pas facile. Dans ce cas, vous avez peut-être intérêt à renforcer votre dossier d’une autre manière.

La principale préoccupation des banques est la suivante: pourrez-vous rembourser votre prêt comme convenu? Avez-vous des revenus stables? Quelles sont vos dépenses? Quel montant garderez-vous pour vivre et rembourser votre prêt?

Pour les salariés avec un contrat à durée indéterminée et les fonctionnaires, le calcul est relativement facile. Leurs revenus sont fixes et prévisibles. En outre, les augmentations barémiques et les indexations leur permettent de constituer des réserves supplémentaires.

Pour les personnes disposant d’un contrat temporaire ou exerçant une activité indépendante, la situation est plus difficile. Pendant combien de temps seront-elles sûres d’avoir du travail et des revenus? Et à quel montant s’élèvent ces revenus? Seront-ils suffisants pour vivre et rembourser leur prêt? Surtout pour les travailleurs indépendants débutants, la réponse à cette question est difficile, quoique l’incertitude puisse également s’installer auprès des travailleurs indépendants établis. Ceci a été démontré clairement durant la pandémie du coronavirus.

Dès lors, il est logique que les banquiers évaluent plus prudemment une demande de crédit introduite par un client disposant d’un contrat temporaire ou exerçant une activité indépendante qu’une demande similaire introduite par un salarié avec plusieurs années de service.

Toutefois, il ne faut pas non plus exagérer cette différence entre les salariés et les employés. Les employés avec un contrat à durée indéterminée pourraient également perdre leur emploi ou tomber malade. En outre, durant leur carrière, les emprunteurs changent parfois de statut: d’employé à travailleur indépendant à fonctionnaire (ou vice versa).

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Les solutions

Mais quelles solutions existe-t-il pour eux alors? Les travailleurs indépendants débutants ou les personnes avec un contrat temporaire peuvent, par exemple, encore attendre 1 ou 2 ans avant de demander un prêt, afin de pouvoir présenter plus de chiffres à leur banquier. Si vous pouvez démontrer que vous avez régulièrement du travail malgré votre statut intérimaire ou contrat temporaire, vous pourrez mieux négocier.

Un avantage supplémentaire lié au fait de devoir reporter votre rêve immobilier: vous pourrez épargner quelque peu entretemps afin de disposer d’un certain capital de départ et de moins devoir emprunter. Ceci signifie: des remboursements moins élevés. En même temps, la banque aura plus de réserves en cas de problèmes.

Une autre option consiste à constituer une garantie supplémentaire. Quelqu’un pourrait se porter garant pour vous? Ou peut-être pouvez-vous donner une autre garantie, à partir de votre entreprise, par exemple?

Les travailleurs indépendants peuvent également contracter une assurance revenus garantis. Ainsi, ils éviteront de perdre leurs revenus en cas de maladie.

Si votre banque s’y oppose, vous pouvez également vous adresser à d’autres banques. La politique en matière de risques peut varier d’une institution financière à l’autre. Parfois, une banque accorde le prêt, mais vous facture un taux d’intérêt plus élevé en guise de compensation. Dans ce cas également, vous avez intérêt à faire jouer la concurrence.

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