Ne devrez-vous bientôt payer que 1,5-2% d’intérêts sur votre prêt hypothécaire? Voici comment vous devez vous y prendre.
Bonne nouvelle pour ceux qui souhaitent contracter un prêt hypothécaire: les taux d'intérêt sont à nouveau mieux négociables auprès des banques. Mais en vous y prenant intelligemment, vous pourrez finalement emprunter de manière nettement plus avantageuse, selon John Romain du conseiller financier Immotheker Finotheker. Qu'en est-il exactement?
Commençons par le début. Les institutions financières commencent toujours par un taux de base, sur lequel elles pourront accorder certaines réductions ensuite. Dans ce contexte, il s'agit également de réductions au sujet desquelles elles ne communiquent pas de manière officielle.
«Le pourcentage spécifique de votre réduction dépend (essentiellement) de 3 éléments,» selon Romain. «Tout d'abord: vos revenus. Il n’est pas surprenant que vous puissiez emprunter davantage si vous gagnez 10.000 euros (au lieu de 3.000 euros) par mois. Toutefois, la réduction sur le taux d'intérêt diffère également en fonction de l’impact de vos dettes par rapport à vos revenus et à la valeur de l’habitation ainsi que du montant de vos revenus qui vous restera après déduction de toutes vos charges (telles que vos prêts). Plus le risque pour la banque sera faible et plus il vous restera d'argent à consacrer à d'autres produits auprès d’elle (tels que des investissements), plus votre taux sera bas».
«Il y a encore d’autres facteurs cependant. Il se peut que vous obteniez une réduction plus considérable sur votre prêt si vous bénéficiez de taux moins avantageux sur d'autres produits auprès de la banque. Idem si l’habitation que vous souhaitez acheter, obtient un bon score PEB. Mais ne vous faites pas d'illusions: les banques récupèreront via d'autres produits les bénéfices qu’elles n’auront pu réaliser sur votre prêt. Il s'agit souvent de vases communicants».
Y a-t-il une plus grande marge de négociation?
En soi, oui. «Prenons un exemple. Supposons que vous empruntiez sur une durée de 20 ans à un taux d'intérêt fixe. Dans ce cas, je vois, par exemple, un taux d'intérêt affiché de 5,90% dans le prospectus officiel d’une banque. De manière commerciale, la banque affiche ce taux à 4,19%. Actuellement, vous pouvez obtenir une réduction jusqu'à 3,40% sur ce taux, soit jusqu'à 2,5 points de pourcentage en moins au total.»
Et pourtant, mieux vaut peut-être ne pas opter pour un taux fixe actuellement. «Aujourd'hui, un taux fixe de 3,4% est plus avantageux qu'une formule avec un taux annuellement adaptable qui s'élève à 3,8%. Non seulement, ce dernier taux variable est plus élevé, mais il pourra également doubler en théorie. Dès lors, 96% des Belges optent pour un taux fixe, par rapport à seulement 29% des Néerlandais.» Toutefois, la question est de savoir comment les taux évolueront.
«Début juin, comme prévu, la BCE a réduit de 0,25% son taux directeur pour la première fois en 5 ans. En septembre, nous nous attendons à une nouvelle baisse de 0,25%, tout comme en décembre. En fonction des éventuelles tensions géopolitiques, de telles réductions mèneront finalement à des prêts immobiliers plus avantageux. Selon moi, nous allons évoluer vers des taux d'intérêt de 1,5% à 2%. Toutefois, pour pouvoir en bénéficier au cas où vous emprunteriez aujourd'hui, vous devez opter dès maintenant pour un taux d'intérêt annuellement adaptable. Vous pourriez également opter pour une formule à taux fixe et la faire refinancer au taux actuel, mais selon moi, il est quasiment impossible que vous y parveniez.»
Ne vous laissez donc pas aveugler!
«Ne vous laissez donc pas aveugler par de belles réductions et calculez le coût global de tous les produits. Aujourd'hui, vous pouvez également envisager une formule avec un taux d'intérêt annuellement adaptable (au lieu d'un taux d’intérêt fixe). Il y a suffisamment d’options pour sécuriser vos charges mensuelles au cas où elles risqueraient d'augmenter. Ainsi, vous pourrez également bénéficier des baisses des taux.»
Tuyau: Ici, vous trouverez un prêt hypothécaire qui vous convient.
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