Puis-je faire revoir mon prêt hypothécaire auprès d’une autre banque?

18 mars 2020

Les taux hypothécaires n’ont encore jamais été aussi bas. Est-ce donc le moment idéal de faire adapter le taux d’intérêt de votre crédit hypothécaire? Et devez-vous le faire auprès de votre propre banque ou auprès d’une autre institution financière?

Le ‘refinancement’ du crédit immobilier est encore toujours très populaire. L’année dernière, auprès de BNP Paribas Fortis, 1 prêt immobilier sur 3 était un refinancement d’un crédit existant. Par rapport à l’année 2018, les demandes de refinancement ont même augmenté de 57%.

Le refinancement auprès de votre propre banque

Le refinancement est basé sur le principe que tout le monde a le droit de rembourser par anticipation un prêt hypothécaire en cours. Rien ne vous empêche de le faire en contractant un nouveau prêt immobilier plus avantageux. Avec cet argent, vous pourrez rembourser votre crédit immobilier plus ancien (et plus cher).

Vous pouvez conclure le refinancement auprès de votre propre banque. Dans ce cas, vous devrez – en guise de compensation - payer 3 mois d’intérêts sur le montant remboursé de votre ancien prêt hypothécaire. En effet, dans le cas d’un remboursement anticipé, la banque devra replacer son argent à un taux inférieur et subira donc des pertes financières.

Vous pouvez facilement calculer si un refinancement est intéressant pour vous. Comparez le montant global des remboursements que vous devez encore effectuer (capital et intérêts) pour votre ancien prêt + 3 mois d’intérêts sur le montant remboursé avec les frais globaux liés au remboursement d’un nouveau prêt hypothécaire + 250 euros de frais de dossier pour ce nouveau prêt immobilier. Si ce dernier est plus avantageux, vous pouvez opter pour un refinancement. Attention: votre banque n’est pas obligée de vous accorder ce refinancement!

Tuyau: Ici, vous pouvez découvrir les taux hypothécaires actuels.

Le refinancement auprès d’une autre banque

La situation est différente si vous faites refinancer votre emprunt immobilier auprès d’une autre banque. Dans ce cas, vous devrez à nouveau vous adresser au notaire pour faire enregistrer votre nouveau prêt hypothécaire. En effet, une nouvelle hypothèque devra être constituée en tant que garantie pour votre nouvelle banque. Cette dernière veut avoir le droit de revendre votre habitation et d’utiliser le produit de cette vente en vue du remboursement au cas où vous ne respecteriez pas vos obligations financières. Simultanément, la garantie hypothécaire pour l’ancienne banque devra être supprimée (la ‘mainlevée’).

En plus de l’indemnité de remploi correspondant à 3 mois d’intérêts, un refinancement auprès d’une autre banque implique donc quelques frais supplémentaires: la mainlevée, l’inscription de l’hypothèque pour la nouvelle banque et les frais de notaire. Finalement, vous pouvez également compter 500 euros de frais de dossier, car il faudra constituer un tout nouveau dossier.

Ici aussi, les calculs que vous devez faire afin de vérifier si un refinancement est intéressant, s’effectuent selon le même modèle. Combien devez-vous encore rembourser pour votre ancien emprunt hypothécaire et combien devez-vous rembourser pour votre nouveau prêt immobilier (y compris tous les frais)?

Vous pouvez le découvrir facilement. Pour vous, Guide-epargne.be a créé un module de calcul pratique vous permettant de découvrir en un clin d’œil si le refinancement est intéressant ou non.

Tuyau: Ici, vous pouvez rapidement calculer si un refinancement est intéressant pour vous.

Tenez compte du fait que votre ancienne banque sait qu’un refinancement externe implique également des frais plus élevés. Voilà pourquoi certaines institutions financières appliquent un tarif plus élevé pour un refinancement ‘interne’ que pour un refinancement ‘externe’.

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