Comment trouver l’équilibre entre l'épargne et le remboursement de vos dettes?
Tout comme la plupart des ménages, vous avez probablement aussi bien des épargnes que des dettes. Mais comment trouver l'équilibre idéal entre les 2?
Rares sont les ménages qui n’ont aucune dette. Toutefois, ceci n'est pas nécessairement mauvais. Un prêt vous permet d'investir et même de réaliser une plus-value dans certains cas. Vous pouvez réaliser vos rêves tandis que vous ne disposez pas encore des fonds nécessaires à cet effet.
Mieux vaut ne pas consacrer l'intégralité de vos revenus au remboursement d'un crédit cependant. Lors de la conclusion de votre prêt immobilier, l'établissement de crédit tient compte du rapport entre vos revenus et vos mensualités. S'il estime qu'il est fort probable que vous ne pourrez pas remplir vos obligations de remboursement, il refusera votre demande de crédit.
Le ratio d’endettement
Un indicateur principal: le ratio d’endettement. Vous pouvez le déterminer en additionnant toutes vos dettes mensuelles et en les divisant par vos revenus mensuels avant impôt. Un exemple: si vos dettes s'élèvent à 950 euros par mois et si vous gagnez le montant brut de 4.000 euros, votre ratio d'endettement s’élève à 23,75%. Selon l'institut d'investissement indépendant Morningstar, mieux vaut maintenir ce ratio en dessous de 36% afin de pouvoir bénéficier des meilleurs taux d'intérêt, mais 25% est encore plus souhaitable. Selon le portail financier Wikifin, vos dettes ne peuvent pas dépasser 1/3 de vos revenus cependant.
Les réserves d'épargne
En épargnant, vous constituez des réserves financières afin de faire face à des dépenses imprévues et nécessaires. Quel montant devriez-vous mettre de côté? Il varie d'un ménage à l'autre. La règle générale: idéalement, mieux vaut constituer des réserves d'épargne correspondant à 3-6 mois de salaire mensuel net. Si vous gagnez le montant net de 2.300 euros, vous devriez prévoir un montant d’épargne entre 6.900 euros et 13.800 euros en vue d’éventuelles urgences. Afin de constituer ces réserves d'épargne, ING vous recommande de mettre de côté sur base mensuelle 10% de vos revenus après impôt.
La règle ‘50-30-20’
Afin de calculer l'équilibre entre l'épargne et les remboursements, les experts se réfèrent souvent à la règle ‘50-30-20’. Ainsi, vous pouvez répartir vos revenus en 3 catégories. Consacrez la moitié de vos revenus aux dépenses essentielles (y compris votre prêt hypothécaire). Elles comprennent également les frais de transport, l'électricité, le gaz naturel, les assurances et les produits alimentaires de base. Consacrez 30% de vos revenus aux dépenses non essentielles telles que vos autres achats, vos vacances et vos visites au restaurant. Utilisez les 20% restants de vos revenus pour réaliser vos objectifs d'épargne.
Les taux d’épargne
Ce que vous faites avec ces épargnes, est également important. Maintenant que la date d'expiration du bon d'Etat populaire sur 1 an approche, les banques tentent d’attirer les consommateurs en leur accordant de meilleurs taux d'intérêt. ING, par exemple, propose un compte à terme sur 1 an dont le rendement brut pourra s’élever à 4% (rendement net: 2,80%) pour certains épargnants. Si vous comparez activement le marché de l'épargne, vous atteindrez plus rapidement vos objectifs d'épargne. Ceux qui n’ont pas peur de prendre des risques, peuvent également opter pour des produits d'investissement ou des formules d'investissement alternatives, bien entendu.
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