Le taux annuel effectif global: un outil de mesure peu fiable

2 septembre 2024

Qu'est-ce qui est important pour une bonne comparaison? Que tout le monde mesure de la même manière. Voilà pourquoi le gouvernement a introduit l'obligation pour les fournisseurs de crédit de toujours afficher un taux annuel effectif global (TAEG). Mais même dans ce cas, les consommateurs doivent rester attentifs. Surtout en ce qui concerne les prêts hypothécaires, ils doivent être vigilants, car à ce niveau-là, les outils de mesure ne sont pas identiques.

Les prix par unité

En faisant vos courses, vous avez probablement déjà constaté que, pour toute une série de produits, le prix par kg, par litre ou par mètre est également mentionné. Pour les articles vendus aux consommateurs particuliers, cette mention est même obligatoire, quoiqu'il y ait de nombreuses exceptions. Ce système permet aux consommateurs de comparer les prix rapidement, facilement et en toute objectivité.

Un système similaire avait très vite été introduit pour les crédits à la consommation. Initialement, les fournisseurs de prêts voiture, par exemple, ne mentionnaient souvent qu'un coût mensuel, suite à quoi les emprunteurs n'avaient pas toujours une idée précise du montant des intérêts qu'ils allaient devoir payer sur base annuelle. Le taux annuel effectif global (TAEG) a permis de remédier à cette situation.

Depuis 2017, la mention du TAEG est également obligatoire pour les prêts hypothécaires. Afin de le calculer, le fournisseur de crédit doit tenir compte non seulement du coût lié aux intérêts, mais également de divers frais que l'emprunteur ne peut ignorer (tels que les frais de dossier, les frais d'estimation, les frais liés aux assurances obligatoires et les frais de notaire pour la passation de l'acte hypothécaire). Dès lors, le TAEG est plus élevé que les intérêts que l'emprunteur doit payer sur base annuelle.

Autrement dit: le TAEG indique ce que coûte réellement un crédit. Il permet également de mieux comparer les offres des différentes banques.

Chacun son outil de mesure

Pourtant, les emprunteurs ne peuvent pas se fier aveuglément au TAEG. Ainsi, il ne tient pas compte de leurs éventuels frais supplémentaires, même s'ils ne sont pas obligatoires. Un exemple: les coûts liés aux assurances non obligatoires ou à l’indemnité de remploi qu'ils devraient payer au cas où ils rembourseraient (une partie de) leur prêt de manière anticipée. Il faut également tenir compte des coûts liés à un éventuel défaut de paiement.

En outre, le TAEG publié par les institutions financières est basé sur quelques hypothèses standard. Un exemple: lorsqu'elles imposent comme condition la conclusion d'une assurance solde restant dû pour accorder le prêt, elles se basent dans leurs calculs sur le coût pour une personne d'un certain âge qui (ne) fume (pas). Toutefois, il est peu probable que le profil de l'emprunteur corresponde exactement à cette description. Dès lors, si vous voulez comparer, vous avez intérêt à consulter ces conditions.

Par ailleurs, il y a des différences entre les banques. Belfius tient compte d'une prime pour un non-fumeur de 35 ans pour l'ensemble du capital assuré. BNP Paribas Fortis se base sur un non-fumeur de 34 ans avec un IMC normal et KBC ne tient même pas compte de l'assurance solde restant dû.

Tuyau: Ici, vous pouvez demander sans aucun engagement quelques offres pour une assurance solde restant dû.

Une hypothèse boiteuse

Vous devez également tenir compte du fait que les taux d'intérêt pourront évoluer dans le temps si vous optez pour un prêt à taux variable. En outre, pour certaines formules de prêt, une hausse ou baisse maximale est reprise dans le contrat. Le TAEG ne sait pas en tenir compte. Voilà pourquoi, lors du calcul, on suppose que les taux restent au même niveau jusqu'à l'échéance du contrat du crédit.

En tant qu’outil de mesure pour comparer le coût global des prêts, le TAEG constitue donc en partie un coup d’épée dans l’eau. Par conséquent, les candidats emprunteurs devront continuer de tenir compte de tous les aspects s'ils veulent comparer sérieusement les diverses offres.

Tuyau: Comparez ici les offres récentes des banques en matière de prêts hypothécaires.

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