Quel montant pouvez-vous emprunter pour acheter une habitation avec un salaire moyen?

14 février 2025

Bien entendu, la ‘personne moyenne’ n'existe pas. Mais supposons que vous disposiez du salaire brut moyen actuel et que vous ayez trouvé la maison de vos rêves, ensemble avec votre partenaire (qui travaille également), ou l'appartement qui convient parfaitement à vos besoins en tant que travailleur célibataire. Quels montants pouvez-vous emprunter auprès de la banque dans ces cas?

Selon le Baromètre des salaires de Jobat, le salaire brut moyen des Belges s’élève à 4.318 euros. Le montant net qu'il vous reste, dépend surtout de votre situation familiale. Ce salaire net constitue une base importante afin de savoir combien vous pouvez emprunter.

Un couple a trouvé la maison de ses rêves

Supposons que vous soyez marié(e), que vous n'ayez pas d'enfants et que vous ayez trouvé une habitation dont le prix de vente s'élève à 325.204 euros (le prix moyen actuel selon Notaire.be). En tant qu'employés, vous et votre partenaire percevez le salaire brut mensuel de 4.318 euros en moyenne. Vous gardez chacun séparément le montant net estimé de 2.731,69 euros. Au total, vous disposez donc de revenus mensuels s’élevant à 5.463,38 euros. Nous supposons que vous n'ayez pas d'autres sources de revenus.

Vous pouvez consacrer au maximum 1/3 de ce montant au remboursement de vos dettes; du moins, il s’agit de la règle générale appliquée par les banques. Dans ce cas, la capacité de remboursement de vous et votre partenaire s'élève à 1.821,12 euros par mois. Il s’agit du montant mensuel que vous pouvez consacrer à vos dettes. Est-il suffisant pour pouvoir emprunter auprès de la banque?

Supposons que vous optiez pour un prêt hypothécaire à taux fixe sur 25 ans. Vous pouvez emprunter 80% ou plus du prix de vente (donc au moins 260.163 euros). Le 14 février 2025, vous empruntez au taux d'intérêt moyen de 3,14%, selon le Baromètre des taux d'Immotheker Finotheker. Pour emprunter 260.163 euros, vous devrez donc rembourser 1.246,71 euros par mois durant 25 ans. Si vous empruntez à taux fixe sur une durée de 20 ans, le taux d'intérêt moyen s’élève à 3,03% et vous devrez rembourser 1.441,39 euros par mois (donc moins que votre capacité de remboursement maximale de 1.821,21 euros). Toutefois, votre apport propre devra au moins s’élever à 65.040,8 euros. Nous ne tenons pas compte des autres frais liés aux prêts immobiliers et nous supposons que vous n’ayez pas d’autres remboursements à effectuer.

Une personne célibataire veut acheter un appartement

Passons à notre 2^ème exemple. Vous êtes célibataire sans enfant à charge et souhaitez acheter un appartement dont le prix de vente s’élève à 266.941 euros (le prix de vente moyen actuel selon Notaire.be). Votre salaire brut mensuel s’élève à 4.318 euros (votre salaire net est donc estimé à 2.731,69 euros).

Si nous suivons la règle générale appliquée par les banques, vous pouvez consacrer environ 1/3 de ce montant au remboursement de vos dettes. Toutefois, selon Immotheker Finotheker, vous pouvez consacrer environ 50% de vos revenus mensuels disponibles au remboursement de vos dettes si votre salaire net mensuel s’élève à 3.500 euros au maximum. Attention, ce montant n’est pas une référence absolue! Chaque banque applique ses propres critères. Si nous suivons cette règle, la capacité de remboursement s'élève à 1.365,84 euros par mois dans notre exemple.

Supposons que vous empruntiez à taux fixe sur 25 ans et que vous puissiez emprunter 80% ou plus du prix de vente: 213.552,8 euros. Dans ce cas, vous devrez payer 3,14% d'intérêts en moyenne et vos mensualités s'élèveront à 1.023,35 euros. Si vous empruntez à taux fixe sur une durée de 20 ans, le taux d'intérêt moyen s’élève à 3,03% et vos charges mensuelles s'élèvent à 1.183,15 euros actuellement (donc moins de la moitié de vos revenus disponibles).

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