Le refinancement de votre prêt hypothécaire peut être intéressant suite aux taux historiquement bas

31 mai 2019

Les taux hypothécaires restent particulièrement bas. Actuellement, de nombreuses personnes qui avaient contracté un prêt hypothécaire ou qui l’ont renégocié il y a quelques années, envisagent un (nouveau) refinancement. Mais cela vaut-il bien la peine? De quoi devez-vous tenir compte?

Taux variable ou fixe?

Dans le cas d’un taux d’intérêt variable, l’institution financière adapte le taux automatiquement. En général, vous ne devez donc pas contacter votre banque pour pouvoir bénéficier de ce taux d’intérêt moins élevé. Toutefois, dans le cas d’un taux d’intérêt fixe, vous êtes lié(e) par les conditions que vous avez négociées en contractant votre crédit immobilier. Probablement, ceux qui avaient contracté un prêt immobilier il y a quelques années, avaient obtenu un taux qui est nettement moins avantageux aujourd’hui. Dans ce cas, vous avez intérêt à demander un refinancement, bien entendu.

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Les frais

Remarque importante: un refinancement n’est pas gratuit. La banque vous facturera ce que l’on appelle une ‘indemnité de remploi’ pour compenser les intérêts auxquels elle n’aura pas droit. Cette indemnité s’élèvera à maximum 3 mois d’intérêts sur le montant que vous devrez encore rembourser. L’annulation de l’hypothèque existante, également appelée ‘suppression’ ou ‘mainlevée’, n’est pas gratuite non plus. Si vous contractez un emprunt hypothécaire auprès d’une autre banque, elle prendra à nouveau une hypothèque en tant que garantie. Cette inscription hypothécaire s’effectue via un acte notarié et implique donc également des frais supplémentaires. En outre, vous devrez payer des frais de dossier et d’éventuels frais d’estimation afin de déterminer la valeur actuelle de votre habitation.

Auprès de votre banque actuelle?

Un refinancement auprès de votre banque actuelle paraît alors plus intéressant étant donné que vous éviterez ainsi les frais liés à la mainlevée et à la nouvelle inscription hypothécaire. Toutefois, votre banque actuelle vous accordera souvent des conditions moins favorables que ses concurrents. Pourquoi? Parce qu’une autre banque aura plus à gagner en vous accueillant en tant que nouveau client, tandis que pour votre agence actuelle, un refinancement n’est pas vraiment intéressant. En outre, votre banque réalise qu’un refinancement sera plus coûteux auprès de ses concurrents et elle tiendra compte de cette différence dans ses calculs.

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Faites vos propres calculs

Vous avez donc intérêt à bien calculer. Ici, vous trouverez un simulateur gratuit qui vous aidera à faire vos calculs. Ainsi, vous pourrez élaborer des scénarios sur base d’un refinancement auprès de votre institution financière actuelle et auprès d’une autre banque. Les facteurs cruciaux sont la durée restante de votre emprunt immobilier, le taux d’intérêt et le solde restant dû. Plus la durée restante est courte et plus le solde restant dû est limité, moins le refinancement sera lucratif.

Et le remboursement?

Ceux qui remboursent par anticipation (une partie de) leur capital emprunté – légalement parlant, vous pouvez le faire à tout moment –, devront payer une indemnité de remploi de 3 mois d’intérêts sur le solde restant dû. Toutefois, vous devez vérifier si vous ne perdrez pas les avantages fiscaux liés à votre prêt hypothécaire. Ceux qui veulent rembourser leur crédit immobilier ou vendre leur maison afin d’investir leur capital dans un nouveau bien immobilier, ne feront pas vraiment de bonnes affaires suite à l’augmentation des prix de l’immobilier.

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