Le fait d’avoir opté pour un taux d'intérêt variable: était-ce une mauvaise idée?

14 septembre 2022

Si vous avez contracté un prêt hypothécaire à taux variable il y a quelques années, devez-vous vous inquiéter à présent au sujet de l'évolution des taux d'intérêt parce qu’ils ont augmenté entretemps ou une éventuelle adaptation n'est-elle pas encore si néfaste?

Supposons qu’en 2017, vous ayez emprunté 200.000 euros afin de rembourser ce montant sur une période de 20 ans. A cet effet, vous aviez le choix entre 2 formules. La première formule était un prêt avec un taux fixe de 2,20% pendant toute la durée. La seconde était une formule avec un taux initial plus avantageux de 1,70%, adaptable tous les 5 ans.

Ceux qui avaient opté pour un taux fixe à l'époque, avaient immédiatement une certitude. Ils devaient rembourser 1.028,72 euros par mois durant 240 mois, suite à quoi ils auraient remboursé 246.893 euros au bout de cette durée: 200.000 euros de capital emprunté et 46.893 euros d'intérêts.

Par contre, ceux qui avaient opté pour une formule à taux variable, étaient déjà certains de pouvoir bénéficier d'un taux inférieur durant les 5 premières années. Pendant cette période, ils ont dû rembourser 964,15 euros par mois sur une durée de 60 mois. Ceci correspondait au montant global de 57.849 euros.

Ce qui s'est passé après ces 5 premières années, dépendait de l'évolution des taux d'intérêt. La banque doit adapter les taux en fonction d’un schéma légalement déterminé avec des indices de référence. Elle doit prendre le taux d'intérêt qui était applicable jadis, l'augmenter avec le nouvel indice de référence E (pour les adaptations tous les 5 ans) et en déduire l'ancien indice de référence E. Pour une adaptation en fonction des indices d'août 2017 et d'août 2022, ceci se traduit par un nouveau taux d'intérêt de 2,95% pour les 5 années à venir. Si nous l’appliquons sur le capital restant dû de 155.437,29 euros, nous obtenons de nouvelles mensualités de 1.040,82 euros. Supposons que ceci reste tel quel pendant toute la durée restante du prêt. Dans ce cas, nous obtenons un remboursement global de 187.347,06 euros. Au bout de 20 ans, la facture globale s'élèvera à 245.196,06 euros, soit un peu moins cher qu’au cas où l'emprunteur aurait opté pour un taux fixe au départ.

Tuyau: Ici, vous trouverez l'indice de référence imposé par la loi lors de l'adaptation du taux d'un prêt à taux variable

Un soulagement

Toutefois, nous ne connaîtrons le décompte effectif que dès que les adaptations au bout des 10^ème et 15^ème années seront également connues. Tout sera donc encore possible: les futurs taux pourront augmenter ou baisser à nouveau.

Toutefois, ceux qui ont opté pour un taux variable, seront quelque peu soulagés. Leur taux d'intérêt pourra tout au plus doubler. Ainsi, après la 10^ème ou 15^ème année, le taux d'intérêt appliqué dans notre exemple pourra augmenter jusqu'à 3,40% au maximum. S'il le fait effectivement, la facture globale sera plus élevée que pour les emprunteurs ayant opté pour un taux fixe, quoiqu’il fasse nuancer ceci parce que les premiers remboursements sont toujours plus considérables que les derniers à cause de l'inflation.

Tuyau: Ici, vous pouvez calculer combien vous devriez rembourser avec un certain taux d’intérêt

La modification en un taux fixe

Ceci n’empêche pas que certains emprunteurs puissent regretter d’avoir opté pour un taux variable et souhaitent le modifier en un taux fixe. C’est possible. Tout le monde peut rembourser son prêt par anticipation. Ceci signifie que vous pouvez contracter un prêt à taux fixe pour rembourser le solde restant dû de votre prêt à taux variable. Il s’agit donc d’un ‘refinancement’.

En ce qui concerne les refinancements, vous devez tenir compte du fait que vous devrez payer une indemnité de remploi sur le prêt remboursé. Cette dernière correspond à 3 mois d'intérêts sur le montant restant dû. En outre, si vous souhaitez effectuer ce refinancement via une autre banque, vous devrez faire annuler la garantie hypothécaire au profit de votre ancienne banque et faire établir une nouvelle garantie hypothécaire au profit de votre nouvelle banque. Souvent, cette opération est trop coûteuse pour être justifiée. Vous pouvez également demander un refinancement auprès de la banque qui vous avait accordé votre prêt. Dans ce cas, vous évitez les frais liés à l’hypothèque, mais la banque ne sera probablement pas encline à descendre jusqu’à son niveau de prix le plus bas afin de vous accorder le taux le plus favorable pour un prêt à taux fixe. En effet, elle sait que vous ne changerez pas de banque aussi rapidement en raison des coûts supplémentaires élevés.

Tuyau: Ici, vous trouverez un aperçu des conditions que les banques ont récemment proposées à leurs clients

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