Emprunter pour acheter votre habitation: voici vos options

28 février 2020

Recherchez-vous un prêt pour réaliser vos rêves immobiliers? Dans ce cas, vous disposez de plusieurs options.

Le prêt hypothécaire

Le prêt hypothécaire le plus courant est le crédit hypothécaire. Vous pouvez le contracter si vous voulez emprunter un montant considérable sur une durée de 10,15 ou 20 ans, par exemple, et vous le rembourserez en tranches mensuelles.

En tant que garantie, la banque prend une hypothèque sur la maison ou l’appartement que vous achetez. Ceci ne signifie pas que votre institution financière en devienne le propriétaire pendant la durée du prêt immobilier; vous en resterez le propriétaire! Toutefois, ceci implique qu’elle pourra revendre ce bien immobilier si vous n’effectuez pas ou plus vos remboursements et qu’elle pourra utiliser le produit de la vente afin de récupérer vos dettes et les éventuels frais supplémentaires.

En ce qui concerne le taux d’intérêt, vous avez le choix entre un taux fixe pour toute la durée et un taux d’intérêt périodiquement adaptable. Dans le premier cas, vous connaissez immédiatement le montant exact que vous devrez rembourser. Dans le deuxième cas, le taux d’intérêt pourra, en fonction de l’option choisie, être adapté tous les ans, tous les 3 ans, tous les 5 ans… à l’évolution des taux du marché. Eventuellement, il pourra y avoir des augmentations ou baisses maximales. Si vous optez pour un taux variable, votre taux d’intérêt sera doublé dans le pire des cas.

Le prêt immobilier doit être repris dans un acte notarié. Tenez donc compte du fait que vous devrez payer des frais de notaire non seulement pour l’achat de votre habitation, mais également pour l’enregistrement de votre crédit hypothécaire.

Tuyau: Ici, vous pouvez découvrir ce que les lecteurs de Guide-epargne.be ont payé à leur banque.

La réutilisation

Avez-vous déjà remboursé une partie considérable de votre prêt hypothécaire en cours et voulez-vous emprunter pour acheter un deuxième bien immobilier? Dans ce cas, vous pourriez le réutiliser; vous pouvez à nouveau retirer le capital déjà remboursé.

L’avantage lié à cette formule: vous pouvez utiliser la même garantie que pour votre prêt hypothécaire. Vous ne devez donc pas faire constituer de nouvelle hypothèque, ce qui vous permet d’éviter les frais liés à un acte notarié. Bien entendu, vous devrez encore payer les frais de notaire liés à l’achat de l’habitation.

Le crédit bullet

Avec un crédit bullet, vous devrez uniquement rembourser les intérêts pendant la durée de votre prêt. A l’échéance finale, vous rembourserez le capital emprunté en une seule fois.

Cette formule convient parfaitement aux personnes qui savent qu’elles recevront, à un certain moment, une somme considérable qui leur permettra de rembourser l’entièreté du prêt.

Pour un prêt classique, un crédit bullet est cher. Pendant la durée, vous ne rembourserez pas de capital, suite à quoi vous paierez durant toute cette période des intérêts sur l’entièreté du montant emprunté.

L’assurance groupe

Parfois, vous pouvez également utiliser votre assurance groupe pour obtenir un prêt; dans ce cas, nous parlons d’un ‘acompte’.

En effet, avec une assurance groupe, vous savez que vous recevrez, à un certain moment, une somme considérable qui vous permettra de rembourser le prêt.

Toutefois, vous devez payer des intérêts en général. A cet effet, vous avez le choix entre des intérêts annuels selon un taux fixe, des intérêts annuels selon un taux variable ou pas d’intérêts pendant la durée. Dans ce dernier cas, la facture vous sera présentée tout au bout de la durée.

Si vous devez payer des intérêts, les intérêts liés à votre assurance groupe resteront également d’application.

En général, le montant que vous pouvez emprunter auprès de la compagnie d’assurances, est limité à environ 70% des sommes que vous avez déjà épargnées pour votre assurance groupe.

Attention: vous devrez consulter le règlement de votre assurance groupe afin de découvrir les options exactes dont vous disposerez!

Le prêt rénovation ou le crédit énergie

Si vous voulez un prêt plus limité – par exemple pour installer une nouvelle cuisine ou des panneaux solaires –, vous pouvez également contracter un prêt rénovation ou un crédit énergie. Vous pouvez le faire sans devoir donner de garantie hypothécaire. Dans ce cas, vous paierez tous les mois un montant fixe selon un taux fixe.

Actuellement, KBC accorde le crédit rénovation le plus avantageux. Pour un prêt de 15.000 euros, cette institution facture le taux de 2,50%. Cela signifie que devrez rembourser durant 36 mois le montant mensuel de 432,73 euros. En plus du capital, vous aurez payé 578,28 euros d’intérêts ainsi.

En ce qui concerne les crédits énergie, bpost bank et AXA mènent la danse. Un prêt de 15.000 euros sur une durée de 3 ans y est facturé au taux de 1,59%. Cela implique que vous devrez rembourser durant 36 mois le montant mensuel de 426,88 euros. Dès que vous l’aurez fait, vous aurez payé 367,68 euros d’intérêts en plus du capital.

Tuyau: Ici, vous trouverez un aperçu des meilleurs prêts rénovation en ce moment.

Tuyau:Ici, vous trouverez un aperçu des meilleurs crédits énergie en ce moment.

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