Devez-vous opter pour un prêt hypothécaire à taux fixe ou variable?

22 juin 2022

Depuis le début de cette année-ci, les taux des prêts hypothécaires ont augmenté considérablement. Quel taux d'intérêt devriez-vous choisir actuellement: un taux fixe ou variable? Et pourquoi? Nous avons posé ces questions à AXA Banque et Crelan, qui font partie du même groupe bancaire.

Ceux qui contractent un prêt hypothécaire, ont le choix entre un taux d'intérêt fixe ou variable. Un taux fixe restera identique pendant toute la durée de votre prêt. Un taux variable pourra fluctuer. La fréquence et l'ampleur des fluctuations du taux d'intérêt dépendent de la formule choisie. Vous pouvez, par exemple, opter pour des taux d'intérêt adaptables tous les ans, tous les 5 ans ou tous les 10 ans. Intéressant à savoir: selon la loi, un taux d'intérêt variable pourra tout au plus doubler. Si vous contractez votre prêt au taux d'intérêt variable de 2,5%, ce dernier ne pourra jamais s’élever à plus de 5%.

Des éléments objectifs et subjectifs

«Des éléments objectifs et subjectifs jouent un rôle dans le choix entre un taux d'intérêt fixe ou variable,» a déclaré Leo De Roeck au nom d'AXA Banque et de Crelan. «Les agents bancaires fournissent à leurs clients un aperçu bien clair des différentes formules de crédit, des avantages/inconvénients qui y sont liés et de l’éventuel écart entre les taux. L’écart indique la hausse de la courbe des taux et affiche la différence entre le taux à court terme et la moyenne des taux attendus à long terme. Les éléments suivants sont également déterminants: les attentes du marché, la durée du crédit et les remboursements mensuels réalistes pour le client. Finalement, nous constatons qu'une grande majorité des clients optent pour la certitude et la tranquillité d'esprit, et donc pour un taux d'intérêt fixe.»

Pour un crédit immobilier à taux fixe, d’une durée de 20 ans et dont le montant est compris entre 81 et 100% de la valeur du bien, le taux d'intérêt moyen s’élève actuellement à 2,87% (par rapport à 1,53% au mois de janvier). «Aujourd’hui, il y a une pression à la hausse sur le taux du marché et instinctivement, ceci plaide plutôt en faveur d’un taux d'intérêt fixe. Ce dernier vous protègera contre les hausses des taux attendues. En revanche, un taux d'intérêt fixe est plus élevé au début de la durée du prêt que le taux d’une formule variable,» selon De Roeck. «Bien que les taux hypothécaires aient augmenté ces derniers mois, les coûts liés à un crédit restent relativement faibles. Ceci pourrait également convaincre les clients à fixer ce taux d'intérêt.»

Tuyau: Vérifiez ici quels taux d’intérêt d’autres acheteurs ont négociés auprès de leur banque.

Les avantages et les inconvénients

Les taux d'intérêt fixes et variables ont leurs avantages et leurs inconvénients. «En ce qui concerne les taux d'intérêt variables, vous suivez l'évolution du taux du marché de manière plus conséquente et le taux initial du prêt est plus bas que celui d’une formule fixe. L’écart du crédit détermine également les taux minimaux et maximaux que vous pourriez devoir payer pendant la durée du crédit. Autrement dit: la hausse et la baisse du taux d'intérêt sont limitées. L'inconvénient lié au taux d'intérêt variable: vous aurez moins de certitude et vous utiliserez plus/moins votre budget familial pendant la durée du crédit. En ce qui concerne la formule à taux fixe, l’inverse est d’application, mais nous constatons que de nombreux clients optent quand même pour la tranquillité d'esprit et la certitude liées aux frais mensuels fixes.»

La décision finale de l'emprunteur dépend de divers facteurs. «Bien entendu, il est important que les clients s’informent bien préalablement et prennent en considération plusieurs éléments. Quelques exemples: la différence au niveau du taux initial, l’écart, les attentes du marché, la durée (courte ou longue), le montant du crédit et l'impact sur le budget familial. Mais les clients doivent encore toujours d’abord se demander s’ils seront capables de faire face à des remboursements mensuels pouvant varier pendant la durée du crédit.»

Les formules intermédiaires

A part les 2 extrêmes au niveau de l'offre (le taux annuellement adaptable et le taux entièrement fixe), des formules intermédiaires sont également possibles, avec une certaine période du crédit selon une formule fixe - 10 ans, par exemple - et ensuite une transition vers une formule variable. Ceci permet aux clients d’avoir plus de certitude lors de la phase initiale dans laquelle les frais et la pression sur le budget familial seront plus élevés. De Roeck: «Une autre option consiste à subdiviser le montant du crédit en une formule variable et une formule fixe. Au cas où le taux serait modifié, il y a également des formules variables qui vous permettront d'adapter (= de prolonger ou raccourcir) la durée de votre crédit afin de maintenir votre montant mensuel à rembourser.»

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