Comment économiser 13.837 euros sur votre crédit logement?

28 août 2017

N'acceptez jamais la première proposition pour votre crédit hypothécaire. Vous économiserez facilement plus de 10.000 euros en mettant les différentes banques en concurrence.

Etape 1: Contactez plusieurs banques

Vous savez sans aucun doute que vous disposez d'une grande marge de négociation lorsque vous vous adressez à la banque pour un crédit hypothécaire. Les taux d'intérêt que les institutions affichent, ne sont qu'indicatifs. En réalité, elles déterminent un taux d'intérêt spécifique pour chaque client sur base de la durée du crédit, du montant emprunté, des épargnes dont il dispose, de son revenu familial... Et ce taux d'intérêt proposé n'est que le point de départ en vue d'obtenir un taux d'intérêt plus bas, mais vous ne l'obtiendrez pas automatiquement!

De nombreuses personnes pensent que leur banque habituelle leur proposera immédiatement le taux le plus avantageux. En pratique, souvent le contraire est d'application; il s'agit donc d'une désillusion! En général, les banques sont prêtes à faire un peu plus d'efforts pour ceux qui ne sont pas encore client, car les clients contractant un crédit logement seront immédiatement liés à la banque pour plusieurs années, suite à quoi la banque pourra plus facilement leur vendre d'autres produits. Ne demandez pas uniquement à votre banque habituelle de vous faire une proposition; faites-le également au moins auprès de cinq autres banques.

TUYAU: Où trouvez-vous acuellement le crédit le plus avantageux?

Etape 2: Faites preuve de transparence

Ne vous limitez pas à ce premier tour des banques. Faites savoir aux différentes banques que d'autres banques vous ont fait des propositions et montrez-leur les propositions plus avantageuses. Ainsi, vous obligerez les différentes banques à être franches: soit elles vous feront une proposition plus avantageuse, soit elles se retireront de la course. Préparez-vous bien afin de savoir quel montant vous souhaitez emprunter, via quelle formule (taux fixe ou variable) et combien vous financerez vous-même. Si vous modifiez cette situation de départ en cours de route, vous serez confronté(e) à des offres incomparables.

Etape 3: Allez jusqu'au bout

Le module de comparaison de Guide-epargne.be (basé sur les taux effectivement accordés et non pas sur les taux affichés) démontre que les taux accordés varient considérablement. Bien qu'une différence de taux de 0,5% semble minime, elle représente un capital considérable à plus long terme. Prenons l'exemple d'un crédit de 250.000 euros sur 20 ans. Selon un taux d'intérêt de 2,1%, vous rembourserez 305.810 euros au total. Pour un crédit avec un taux d'intérêt de 1,6%, il s'agira de 291.972 euros, soit une économie de 13.837 euros. Même une différence de taux d'à peine 0,1% vaut plus que la peine. Si vous obtenez le taux de 1,5% pour ce même crédit, vous économiserez même 2.727 euros en plus.

Etape 4: Ne vous limitez pas au taux d'intérêt

Un crédit logement implique plus de frais que le seul taux d'intérêt. Vous devez donc également les négocier. Chaque banque facture des frais de dossier, par exemple. Demandez à la banque de vous accorder une réduction à ce niveau ou même de ne pas les facturer. Après tout, il s'agit d'un montant maximal de 500 euros (le plafond légal pour les frais de dossier). Il vaut également la peine de négocier l'indemnité de remploi. Il s'agit de l'indemnité que vous devrez payer en cas du remboursement anticipé ou du refinancement de votre crédit.

Etape 5: Tenez compte de l'ensemble des frais

Une tactique éprouvée appliquée par de nombreuses banques consiste à attirer de nouveaux clients en leur proposant un taux d'intérêt extrêmement avantageux, mais à y associer des assurances solde restant dû et assurances incendie qui, à long terme, vous coûteront beaucoup plus que le montant que vous aurez épargné grâce au taux d'intérêt plus bas. Pour chaque proposition de crédit, vous devez donc calculer le coût global. Il ne s'agit pas uniquement du taux d'intérêt, mais également des frais supplémentaires et des produits qui y sont associés (tels que le compte à vue sur lequel vous devrez verser votre salaire, l'assurance solde restant dû et l'assurance incendie), car le crédit avec le taux d'intérêt le plus bas n'est pas nécessairement le crédit le plus avantageux. Voilà exactement pourquoi il est aussi intéressant que les banques sont obligées de mentionner le taux annuel effectif global (TAEG) depuis le 1er avril. Il s'agit du pourcentage qui indique le coût global du crédit, suite à quoi il sera en principe plus facile de comparer les différentes propositions.

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