Combien puis-je emprunter si mon apport propre est limité?

11 février 2019

Les taux hypothécaires sont historiquement bas. Il s’agit donc du moment idéal pour emprunter en vue d’acheter une habitation. Mais que pouvez-vous faire si votre apport propre est limité et que la banque doit donc (quasiment) entièrement financer votre habitation? Obtiendrez-vous un prêt hypothécaire dans ce cas? Ou y a-t-il des alternatives?

On entend souvent que les banques ne veulent accorder un crédit hypothécaire que pour 80% de la valeur de l’habitation et que vous devez donc financer vous-même le reste du prix d’achat (20%). Ainsi, de nombreuses personnes n’entreraient pas en ligne de compte pour obtenir un prêt immobilier.

En pratique, il faut nuancer les choses quelque peu. Les banques sont bel et bien autorisées à accorder un prêt hypothécaire pour plus de 80% de la valeur de l’habitation. Toutefois, dans ce cas, elles devront prévoir des réserves supplémentaires pour éviter des problèmes financiers au cas où les emprunteurs ne pourraient plus rembourser leur crédit immobilier dans les délais. Elles devront donc disposer de plus de fonds propres des actionnaires afin de pouvoir faire face à de tels revers. La situation est différente pour ceux qui n’empruntent qu’une partie du prix d’achat. Ici, la banque dispose en général de garanties suffisantes pour pouvoir faire face à d’éventuels défauts de paiement.

Les banques sont donc bel et bien disposées à vous prêter des montants plus élevés, mais à condition de recevoir une compensation pour ces moyens supplémentaires qu’elles devront prévoir. En l’occurrence, il s’agit d’un taux plus élevé.

Suite au niveau bas actuel des taux, ceci n’est pas encore trop grave. Ainsi, selon la fiche des taux d’Argenta, ceux qui veulent emprunter 100% du prix d’achat, ne paieront que 0,10% de plus que ceux qui ne veulent emprunter que 80%. Auprès de Belfius, la différence s’élève à 0,12%.

Découvrez ici quelles propositions d’autres personnes ont obtenues de leur banque.

L’essentiel est encore toujours que vous puissiez aisément rembourser votre prêt immobilier. Ici aussi, les taux bas jouent en votre faveur. Pour un prêt hypothécaire de 150.000 euros sur 20 ans au taux fixe de 2,50%, vous devrez rembourser 792,80 euros par mois durant 240 mois. Ainsi, les intérêts globaux s’élèveront à 40.270,90 euros. Si ce remboursement mensuel est trop élevé pour vous, vous pouvez opter pour une durée plus longue (25 ans, par exemple). Dans ce cas, pour ce même prêt hypothécaire, vous paierez 670,80 euros par mois durant 300 mois, suite à quoi les intérêts globaux s’élèveront à 51.239,12 euros.

Découvrez ici ce qu’un prêt hypothécaire peut vous coûter sur base mensuelle.

Les fonds du logement

Ceux qui ne sont pas satisfaits de la proposition de la banque, peuvent encore toujours faire appel à un fonds du logement social dans notre pays. Ces fonds accordent un crédit immobilier aux personnes disposant de revenus modestes qui souhaitent acheter une habitation (pas trop grande). Il s’agit du ‘Vlaams Woningfonds’ en Flandre, du Fonds du Logement de la Région de Bruxelles-Capitale à Bruxelles et de la Société Wallonne du Crédit Social en Wallonie. Auprès de ces fonds, vous pouvez emprunter l’entièreté du prix d’achat de votre habitation.

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