A quoi devez-vous faire attention en vue du remboursement anticipé de votre crédit logement?

19 novembre 2017

Pourquoi n'utiliseriez-vous pas vos épargnes afin de rembourser par anticipation votre crédit logement? Cela vous permettra d'économiser les intérêts. Toutefois, la prudence s'impose dans ce contexte. Vous devrez payer une amende. En outre, des conséquences fiscales pourront y être liées. Et soyez conscient(e)s du fait que le remboursement intégral ne rendra pas toute suite votre maison ‘quitte et libre’ de toutes charges.

Les remboursements anticipés sont autorisés

Pourquoi placeriez-vous de l'argent sur un livret d'épargne qui vous rapporte à peine 0,11% par an, tandis que vous pourriez économiser 2 ou 3% par an en remboursant par anticipation votre crédit? Ceux qui adoptent une attitude critique par rapport à leur argent, se poseront cette question à juste titre. En outre, un remboursement anticipé pourra faire baisser les primes que vous devez payer pour votre assurance solde restant dû, étant donné qu'il y aura moins de capital à assurer.

D'ailleurs, votre banquier ne peut pas vous interdire de rembourser par anticipation votre crédit hypothécaire. Légalement parlant, une fois par année calendrier, vous avez le droit de rembourser par anticipation une partie de votre crédit. A cet effet, le montant que vous rembourserez avant la date convenue, n'a pas d'importance. Pour les remboursements d'au moins 10% du capital restant dû, la restriction 'une fois par an' n'est même pas d'application. Dans ce cas-là, vous pourrez effectuer plusieurs opérations par an.

D'ailleurs, afin d'effectuer un remboursement anticipé, vous devez tout simplement vous adresser à votre banquier. Il fera tout le nécessaire.

L'indemnité de remploi

Toutefois, votre banquier ne vous encouragera pas à rembourser par anticipation votre crédit. D'une part, il verra disparaître une partie de ses épargnes; d'autre part, le nombre de crédits en cours sera réduit.

En outre, vous lui posez un problème en matière de réinvestissement. Si vous avez un crédit au taux de 3% et que vous le remboursez par anticipation, il ne trouvera pas immédiatement une autre destination aussi favorable pour cet argent.

Dès lors, afin de limiter ses pertes, il vous facturera une indemnité de remploi. Toutefois, celle-ci est limitée par la loi à trois mois d'intérêts sur le montant remboursé. Ce n'est donc pas la même chose que trois mois de remboursements, comme on entend souvent.

Au niveau fiscal

Néanmoins, les emprunteurs doivent également faire attention de ne pas se fourvoyer en effectuant des remboursements anticipés. En effet, si la durée du crédit baisse jusqu'en dessous de la période de dix ans suite à cette adaptation, ils perdront les avantages fiscaux liés au bonus logement.
S'il s'agit d'un remboursement partiel, ils pourront perdre une partie de la réduction d'impôt.

L'hypothèque

Finalement, les emprunteurs envisageant un remboursement anticipé doivent aussi être conscients du fait que l'hypothèque sur leur maison ne disparaîtra pas non plus en cas d'un remboursement intégral. En effet, cette garantie, qui autorise la banque à vendre la maison en cas de non-paiement afin de récupérer le montant dû, est inscrite pour une durée de trente ans. Durant cette période, elle restera d'application sur la maison. Ceux qui voudront vendre cette maison pour ‘quitte et libre’ de toutes charges, devront donc non seulement rembourser le crédit, mais également demander une mainlevée de l'hypothèque via le notaire, ce qui engendrera des frais.

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