Quel sera le montant moyen de votre pension en tant que fonctionnaire, salarié ou indépendant?

15 mars 2025

Sans aucun doute, vous vous êtes déjà posé la question suivante: quel sera le montant de votre pension si vous ou votre employeur ne constitue(z) pas de pension supplémentaire? Autrement dit: à quelle pension légale moyenne pouvez-vous vous attendre? Et si ce montant s'avère insuffisant, comment pouvez-vous le compléter?

Lorsque votre carrière sera terminée et que vous aurez rempli les conditions requises, vous aurez droit à une pension légale payée par le gouvernement. A ce sujet, on entend et lit parfois que ce montant serait insuffisant. Mais est-ce bien le cas?

Quel montant moyen percevrez-vous?

Le montant de votre pension légale dépendra du salaire que vous aurez perçu durant votre carrière et du nombre d'années durant lesquelles vous aurez travaillé, mais également du statut sous lequel vous aurez exercé votre activité: fonctionnaire, travailleur salarié ou travailleur indépendant. En effet, les différences entre ces statuts sont considérables: tant au niveau du calcul et des aspects qui y sont liés qu'au niveau de la pension que vous obtiendrez finalement.

Ainsi, la pension brute moyenne d'un fonctionnaire s'élève à 3.377 euros, celle d'un travailleur salarié à 1.643 euros et celle d'un travailleur indépendant à 1.188 euros. En ce qui concerne les montants nets, les différences sont un peu moins élevées: un fonctionnaire perçoit en moyenne 2.358 euros, un travailleur salarié 1.467 euros et un travailleur indépendant 1.143 euros. Pour éliminer cette différence, le nouveau gouvernement fédéral prévoit déjà une harmonisation progressive.

Ces montants seront-ils suffisants?

Une moyenne n'a qu'une valeur indicative, bien entendu. Vérifiez donc vous-même sur MyPension.be quel sera le montant estimé de votre pension légale. En ce qui concerne les moyennes: un ménage belge dont la personne de référence (celle qui fournit la majeure partie des revenus) a 60 ans ou plus, dépense en moyenne 37.113 euros par an (ou 3.092 euros par mois).

Mais soulignons-le encore une fois: il ne s'agit que d'une moyenne, car le terme ‘ménage’ peut désigner aussi bien un célibataire qu'une famille de 2 personnes ou plus (pouvant donc percevoir une pension plus élevée). Il se peut que vous dépensiez plus/moins. Faites donc le calcul vous-même et réfléchissez à la vie que vous voudrez mener lors de vos vieux jours ainsi qu’aux coûts qui y seront liés!

Votre pension légale ne sera-t-elle pas suffisante?

Analysez attentivement vos frais, car moins vous dépensez, moins vous avez besoin d'argent. Il se peut que le remboursement de votre prêt hypothécaire ne soit plus d’application d’ici votre retraite. Si c'est déjà le cas aujourd'hui, vous pouvez peut-être effectuer des investissements qui vous permettront de consommer moins d'énergie ultérieurement.

Renseignez-vous également auprès de votre employeur. Il se peut qu'il constitue déjà une pension supplémentaire pour vous. N'est-ce pas le cas, ne le fait-il pas suffisamment ou n'avez-vous pas d'employeur parce que vous êtes travailleur indépendant? Dans ce cas, vous pouvez également épargner vous-même via ce 2^ème pilier de pension. Les fonctionnaires ne peuvent pas épargner pour leur pension via ce 2^ème pilier malheureusement.

L’épargne-pension

Bien entendu, vous pouvez également commencer à épargner pour votre pension tout en bénéficiant d'un avantage fiscal. A cet effet, vous devrez verser un montant annuel à partir de l'âge de 18 ans jusqu'à l'année de votre 64^ème anniversaire: soit via un fonds d'épargne-pension (dont vous retirerez le montant global à l'âge de 60 ans ou plus), soit via une assurance épargne-pension (qui vous paiera le capital à l’échéance, en général votre 65^ème anniversaire).

Un aspect intéressant: grâce à l'épargne-pension, vous devez payer moins d'impôts actuellement. Soit vous versez 1.050 euros en 2025. Dans ce cas, vous devrez payer 30% d’impôts en moins (ou 315 euros). Soit vous versez 1.350 euros, mais ceci n'engendrera qu'une réduction d'impôt de 25% (ou 337,50 euros). Mieux vaut verser ce dernier montant maximal si vous voulez surtout constituer un capital-pension supplémentaire.

Contractez dès maintenant un fonds d’épargne-pension ou une assurance épargne-pension.

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