Quel sera le montant moyen de votre pension? Vous suffira-t-il? Et comment pouvez-vous l'augmenter?
On le lit et on l'entend souvent: la pension légale ne suffirait pas pour maintenir votre niveau de vie lors de vos vieux jours. Mais est-ce bien correct? Si c'est le cas et si vous êtes à 10-15 ans de votre retraite, que pouvez-vous encore faire pour augmenter au maximum le montant de votre pension?
Selon les derniers chiffres disponibles auprès du Service fédéral des pensions, les Belges retraités perçoivent le montant net mensuel de 1.640 euros en moyenne. «Mais il ne s'agit que d'une moyenne, bien entendu,» selon Kenneth De Beckker, professeur d'économie financière auprès de l'Université ouverte et de la ‘KU Leuven’. «Vérifiez donc vous-même via MyPension.be le montant estimé de votre pension légale.»
Cette pension légale vous suffira-t-elle?
Afin de le savoir, nous avons analysé les chiffres de Statbel. Un ménage belge dont la personne de référence (celle qui perçoit la plus grande partie des revenus) a 60 ans ou plus, dépense en moyenne 37.113 euros sur base annuelle (ou 3.092 euros par mois), ce qui est nettement plus que ce montant de 1.640 euros.
Toutefois, ces chiffres sont basés sur une enquête effectuée auprès des ménages. Il peut donc s'agir aussi bien de célibataires que de ménages de 2 personnes ou plus, qui peuvent percevoir une pension plus élevée, bien entendu. En outre, il se peut que certains frais ne soient plus d’application pour vous et le montant de 3.092 euros est une moyenne. Finalement, mieux vaut faire le calcul vous-même: comment envisagez-vous de vivre lors de vos vieux jours et combien ce style de vie vous coûtera-t-il?
Que pouvez-vous faire entretemps?
Supposons que votre pension soit insuffisante bientôt et que vous ayez déjà 50 ans. «Tout d'abord, vous devez tenir compte de vos frais. Moins vous aurez de dépenses, moins vous aurez besoin de moyens financiers. Donc, si vous avez déjà remboursé votre prêt hypothécaire (en grande partie), il se peut que le moment soit venu d’effectuer des investissements qui vous permettront de consommer moins d'énergie...».
«Vous pouvez également contracter une formule d’épargne-pension fiscalement avantageuse,», selon De Beckker. «A cet effet, vous pouvez verser le plafond fiscal annuel: 1.050 ou 1.350 euros. Dans le premier cas, vous bénéficierez d'une réduction d'impôt de 30%; dans l'autre de 25%. Toutefois, vous ne bénéficierez de cet avantage que jusqu'à l'année de votre 64ème anniversaire; ensuite, ce ne sera plus le cas. Mais à l’âge de 60 ans, vous devrez déjà payer l'impôt final de 8% sur votre capital-pension constitué. Sur vos versements ultérieurs, vous ne devrez plus payer d'impôt tandis qu'ils vous donneront encore droit à une réduction d'impôt».
Avez-vous entièrement remboursé votre prêt hypothécaire pour votre habitation propre et unique, et ne bénéficiez-vous donc plus d'une réduction d'impôt dans ce contexte? «Dans ce cas, vous pouvez également épargner à long terme. Les primes que vous verserez à cet effet, vous donneront droit à une réduction d'impôt de 30% sur le montant maximal de 2.530 euros en 2025. Si vous avez 60 ans et si vous avez commencé à épargner à long terme avant l’âge de 55 ans, vous devrez payer 10% d'impôt sur votre capital constitué et votre rendement. Si vous avez conclu votre contrat après l’âge de 55 ans, vous devrez payer cet impôt au bout de 10 ans. Mais le grand avantage est le suivant: contrairement à l'épargne-pension, vous continuerez à payer moins d'impôts sur base annuelle, même après votre 65ème anniversaire.».
Vous pouvez également investir
«Même si vous avez 50 ans maintenant, vous pouvez encore commencer à investir. Si vous êtes à 10-15 ans de votre retraite, vous pouvez même investir d’une manière un peu plus dynamique et risquée afin d’obtenir un meilleur rendement. Vous devez également vous demander si vous souhaiterez tout retirer au moment de votre retraite ou investir une partie de votre capital en vue de votre déménagement vers un centre de soins résidentiels? Dans ce dernier cas, vous pourrez un peu plus longtemps investir cet argent de manière risquée, en vue d’un rendement potentiel supérieur. Investissez un peu plus prudemment le capital que vous souhaiterez retirer plus tôt.».
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