Les comptes à terme sont-ils à nouveau intéressants?

29 mai 2023

Les comptes à terme sont-ils redevenus intéressants maintenant que Santander Consumer Bank et Izola Bank ont augmenté leurs taux?

En ce qui concerne les comptes à terme, vous versez de l'argent sur un compte pour une durée convenue. D’emblée, vous savez immédiatement combien d'intérêts vous percevrez. Ils vous seront payés sur base annuelle. Par ailleurs, à l'échéance, vous récupérerez intégralement votre capital investi. Il n’y aura donc pas de surprises.

Moins d'un an

Il existe des comptes à terme pour toutes les durées: 1 mois, 2 mois, 3 mois, 6 mois, 9 mois, 1 an, 2 ans, 3 ans, 5 ans, 7 ans, 10 ans... Vous pouvez même contracter un compte à terme sur une durée de 1 an, 2 mois et 3 jours, par exemple.

Que rapporte un tel compte à terme? Sur une durée de 6 mois, vous percevrez 3,04% d’intérêts auprès de Deutsche Bank, mais à cet effet, vous devez investir le montant minimal de 100.000 euros. Auprès d’Izola Bank, les intérêts s’élèvent à 2,40%. Ici, vous pouvez déjà effectuer des versements à partir de 500 euros.

Toutefois, les taux affichés sont des taux bruts. Afin de connaître les taux nets, vous devez déduire le précompte mobilier de 30%. Dans ce cas, ils s’élèveront respectivement à 2,128% et 1,68%.

Tuyau: Ici, vous trouverez les taux que les banques accordent sur leurs comptes à terme actuellement

Est-ce intéressant? Afin de le savoir, vous devez comparer ces taux avec les rendements des livrets d'épargne. Pour les périodes de moins d’une année, vous devez uniquement tenir compte du taux de base et non pas de la prime de fidélité, car vous ne la percevrez que si vous ne touchez pas à vos avoirs durant au moins 12 mois.

En général, l'avantage suivant est lié aux livrets d'épargne: vous ne devez pas payer de précompte sur la première tranche de 980 euros d’intérêts. Toutefois, ces comptes doivent remplir certaines conditions à cet effet.

Dans ce contexte, vous trouverez les meilleures conditions auprès d’Izola Bank. Cette banque accorde 2% d’intérêts, mais étant donné que ce compte n’entre pas en ligne de compte pour l'exonération fiscale, le précompte mobilier sera dû malgré tout. Le taux net s’élèvera à 1,40%. Toutefois, cette exonération sera d'application sur les comptes d'épargne de NIBC Direct et Santander Consumer Bank. Ici, vous percevrez 1% d'intérêts.

Tuyau: Ici, vous trouverez les taux que les banques accordent sur leurs comptes d’épargne actuellement

Dans ce cas, le compte à terme le plus rentable vous rapportera donc plus que le compte d'épargne le plus rentable. Attention: le taux d'un compte à terme est immédiatement fixé pour toute la période, tandis que le taux de base d'un compte d'épargne pourra être modifié au quotidien (à la hausse ou à la baisse)! En ce qui concerne les comptes d'épargne, vous avez également l'avantage de pouvoir accéder à votre argent tous les jours. En ce qui concerne les comptes à terme, vous devrez attendre l'expiration de la durée à cet effet.

Plus d'un an

Qu'en est-il des comptes à terme sur une durée minimale d'un an? Prenons comme exemple un compte à terme sur une durée d'un an. Le meilleur taux est à nouveau accordé par Deutsche Bank: 3,18%. Mais ici aussi, le dépôt minimal s’élève à 100.000 euros. Elle est immédiatement suivie par Izola Bank (2,80%) et Santander Consumer Bank (2,75%). Après déduction du précompte mobilier, les taux nets s’élèveront respectivement à 2,23%, 1,96% et 1,925%.

Vous pouvez comparer ceci avec les intérêts globaux sur les comptes d'épargne (taux de base + prime de fidélité). Actuellement, vous trouverez les meilleures conditions sur le compte Vision Max de Santander Consumer Bank: 2% (taux de base de 0,80% + prime de fidélité de 1,20%). Toutefois, vous devez verser entre 125.000 et 200.000 euros à cet effet. Sur les comptes NIBC Fidelity et Fidelity de MeDirect (à partir du 31/5), vous percevrez également 2% d’intérêts (taux de base de 0,50% + prime de fidélité de 1,50%), mais sans conditions.

Sans tenir compte de l'offre de Deutsche Bank, mieux vaut donc opter pour le compte d'épargne le plus rentable à condition que le taux de base ne baisse pas dans le courant de l'année. La prime de fidélité est immédiatement fixée pour toute une année.

Faites attention!

En ce qui concerne les comptes à terme, les taux sont en général plus élevés en fonction de la durée de l'investissement, bien qu'il puisse y avoir des exceptions. Ainsi, le tandem Crelan/AXA accorde désormais 2,75% d’intérêts sur une durée de 3 ans, 2,35% sur 7 ans et 2,55% sur 10 ans. Tout dépend de la situation sur les marchés financiers et des positions de la banque. Il se peut que la banque souhaite attirer de l’argent supplémentaire sur une durée de 3 ans parce qu’elle a contracté de nombreuses obligations sur cette durée, par exemple.

Remarque supplémentaire: tout comme les avoirs sur les comptes d'épargne, les avoirs sur les comptes à terme tombent sous le système de la garantie des dépôts. Ceci signifie que vous pourrez récupérer jusqu'à 100.000 euros de vos épargnes globales auprès d'une banque au cas où elle ferait faillite. Attention: Izola Bank tombe sous le système de garantie de Malte, Santander Consumer Bank sous celui de l'Espagne, Deutsche Bank sous celui de l'Allemagne et NIBC sous celui des Pays-Bas! En ce qui concerne MeDirect, le système belge est d'application.

Vous pouvez également opter pour une alternative. Les bons de caisse disposent des mêmes caractéristiques que les compte à terme: un rendement prédéterminé sur une durée convenue préalablement. Mais ils présentent un avantage supplémentaire. Aurez-vous besoin d'argent avant la fin de la durée? Dans ce cas, vous pourrez les vendre. En ce qui concerne les comptes à terme, vous devrez compter sur la bonne volonté de votre banque. En revanche, vous pouvez essayer de négocier le taux d’un compte à terme, ce qui n'est pas possible pour les bons de caisse.

Tuyau: Ici, vous trouverez les banques qui vendent encore des bons de caisse et les rendements de ces derniers.

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