Le gouvernement analyse les frais liés à l’épargne-pension et aux refinancements
Le nouveau gouvernement De Croo va analyser les frais que les banques et les assureurs facturent à leurs clients. Il s’agit surtout des frais liés aux formules d’épargne en vue de la constitution d’un capital-pension supplémentaire et aux refinancements des prêts hypothécaires. Au besoin, il promet des mesures visant à protéger les consommateurs.
“Les frais (frais d’entrée, frais de gestion…) facturés par les institutions financières dans le cadre des deuxième et troisième piliers seront analysés et des mesures seront prises au besoin”, selon l’accord gouvernemental.
Le deuxième pilier comprend les capitaux de pension complémentaire que les épargnants constituent durant leur carrière professionnelle. Pour les salariés, il s’agit surtout des assurances groupe et des participations dans les fonds d’épargne-pension au niveau de l’entreprise ou du secteur. Pour les travailleurs indépendants, il s’agit de la Pension libre complémentaire pour travailleurs indépendants (PLCI) et de l’Engagement individuel de pension (EIP).
Le troisième pilier comprend entre autres l’épargne-pension classique et l’épargne à long terme.
Toutes ces formules sont assez populaires. Elles vous permettront de constituer un capital supplémentaire d’ici l’âge de la retraite, de sorte que vous puissiez maintenir votre niveau de niveau plus facilement. En outre, elles sont encouragées au niveau fiscal. L’argent que vous mettrez de côté à cet effet, vous donnera droit à des réductions d’impôt.
Les frais
Toutefois, des inconvénients y sont également liés. Ainsi, les banques et les compagnies d’assurances vous facturent des frais. Souvent, il s’agit de frais d’entrée, frais de gestion et frais de sortie.
Voici quelques exemples. KBC facture jusqu’à 5% de frais d’entrée sur chaque versement effectué dans une PLCI. Ils sont partagés par l’entreprise et l’intermédiaire (le vendeur). En cas de sortie (anticipée), elle facturera également 5% de frais de sortie, quoiqu’ils soient réduits de 1% sur base annuelle durant les 5 dernières années du contrat. Cette banque ne facture pas de frais de gestion annuels, par contre.
Auprès d’AXA, les frais d’entrée liés au Pension Plan Pro PLCI peuvent s’élever jusqu’à 6%. Cet assureur facture également 1 euro de frais de gestion par mois.
AG Insurance peut même facturer jusqu’à 6,5% de frais d’entrée. Il pourra également y avoir des frais de rachat si la personne assurée retire son capital avant son 60ème anniversaire. Pour la partie de l’argent investie dans une assurance épargne de la branche 21, les frais peuvent s’élever jusqu’à 5%. Durant les 5 dernières années du contrat, ils seront réduits de 1% sur base annuelle cependant.
Tuyau: Découvrez ici quelles compagnies facturent les frais les plus bas pour une PLCI.
En ce qui concerne l’épargne-pension classique et l’épargne à long terme, il faut également tenir compte des frais. Ainsi, ING facture 3% de frais d’entrée pour les versements effectués dans le fonds d’épargne-pension Star Fund. Il faut encore y ajouter 1,17% sur base annuelle pour toutes sortes de frais (dont 0,90% de frais de gestion et 0,10% de frais liés à la gestion administrative). Les autres frais sont destinés à rémunérer le dépositaire et le commissaire.
A présent, le gouvernement affirme qu’il va analyser tous ces frais et prendre des mesures au besoin.
Tuyau: Découvrez ici quelles banques facturent les frais les plus bas pour un fonds d’épargne-pension.
Tuyau: Découvrez ici quelles compagnies facturent les frais les plus bas pour l’épargne à long terme.
Les refinancements
Il promet également qu’il va se concerter avec les secteurs concernés afin de prendre des mesures qui réduiront les frais liés à l’acquisition de biens immobiliers. Il en va de même pour les frais liés au refinancement des habitations. Ces frais doivent mieux correspondre à ceux appliqués dans nos pays voisins.
Actuellement, les frais élevés empêchent souvent le refinancement d’un prêt immobilier. Ainsi, les banques peuvent demander une indemnité de remploi aux clients qui remboursent par anticipation leur ancien prêt avec l’argent économisé grâce à un nouveau crédit plus avantageux. En récupérant l’argent plus tôt que prévu et en devant le réinvestir elles-mêmes à un taux plus bas, les banques perdent des revenus. Leur compensation s’élève à 3 mois d’intérêts.
En ce qui concerne le refinancement via une autre banque, la garantie hypothécaire en faveur de l’ancienne banque doit être supprimée (la ‘mainlevée’) et à nouveau inscrite en faveur de la nouvelle institution financière. Ceci doit toujours s’effectuer via un acte notarié, ce qui peut engendrer des frais supplémentaires considérables.
Finalement, il y a encore toute une série de frais divers tels que les éventuels frais d’estimation et les frais de dossier en vue du nouveau prêt. Si vous le contractez auprès d’une nouvelle banque, elle pourra vous facturer jusqu’à 500 euros à cet effet. Si votre refinancement est plus avantageux auprès de votre propre banque, le plafond s’élève à 250 euros.
Depuis un certain temps déjà, l’organisation de consommateurs Test Achats indique que les refinancements peuvent être plus avantageux à l’étranger.
Tuyau: Calculez ici quels frais sont concrètement liés au refinancement de votre prêt hypothécaire.
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