L'épargne à long terme, que vous rapportera-t-elle?

9 juillet 2018

Qui ne souhaite pas garder une poire pour la soif en vue de sa retraite? Bonnes nouvelles: le fisc vous aide à épargner à long terme! En général, cette formule ne deviendra intéressante que lorsque votre crédit logement sera quasiment remboursé.

Vous pouvez épargner à long terme via une assurance-épargne de la branche 21 auprès d'une compagnie d'assurances. Elle vous garantit un taux de base fixe. En outre, vous aurez droit à une participation aux bénéfices si le réinvestissement de vos versements et les résultats de l'assureur le permettent. Ces derniers seront analysés sur base annuelle. Durant les mauvaises années financières, il n'y aura pas de participation aux bénéfices.

Quelle formule obtient les meilleurs résultats?

L'aperçu sur Guide-epargne.be concernant l'épargne à long terme dans notre pays nous apprend que Vita Pension de Fédérale Assurance a obtenu le rendement global de 2,30% l'année dernière. Auprès de BNP Paribas Fortis, bpost banque et AG Insurance, les formules d'épargne à long terme ont obtenu le rendement de 2,15%.

2.310 euros maximum

Vous ne pouvez pas épargner à long terme de manière illimitée. Le montant que vous pouvez mettre de côté, dépend en premier lieu de vos revenus professionnels nets imposables. Le montant maximal s'élève à 172,80 euros + 6% de vos revenus professionnels. Un exemple: ceux dont les revenus nets imposables s'élèvent à 30.000 euros, pourront donc verser 1.972,80 euros.

Un deuxième aspect dont vous devez tenir compte: le plafond général. Pour l'année 2018, il s'élève à 2.310 euros à condition que vos revenus imposables s'élèvent au moins à 35.620 euros.

Merci au fisc!

Vos versements vous permettront de bénéficier d'une réduction d'impôt de 30% des sommes versées. Pouvez-vous verser 2.310 euros? Cela vous permettra d'économiser 693 euros.

Attention! Tout le monde ne peut pas bénéficier de l'avantage fiscal lié à l'épargne à long terme, car il fait partie d'un panier qui contient également les remboursements du crédit logement et les primes de l'assurance solde restant dû. Autrement dit: si votre panier est déjà rempli en grande partie par votre crédit logement, votre avantage fiscal supplémentaire lié à l'épargne à long terme ne sera que peu élevé.

Retirer votre capital

Vous pourrez retirer votre capital épargné dès que vous aurez atteint l'âge de la retraite. Actuellement, il s'agit de votre 65ème anniversaire à condition que la durée de votre contrat s'élève au moins à 10 ans. N'avez-vous commencé à épargner à long terme qu'après votre 55ème anniversaire? Dans ce cas, vous ne pourrez retirer votre capital qu'à partir du jour du 10ème anniversaire de votre plan d'épargne (donc après votre 65ème anniversaire).

Vous n'êtes d'ailleurs pas obligé(e) de retirer vos avoirs tout de suite. Vous pouvez également continuer à verser après l'âge de 65 ans ou le dixième anniversaire de votre plan d'épargne. Aussi longtemps que vous aurez des revenus professionnels, vous bénéficierez de la réduction d'impôt.

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Et l'imposition finale?

Dès que vous aurez bénéficié d'une réduction d'impôt pour l'épargne à long terme, votre capital constitué sera imposé. Cela se fera le jour de votre 60ème anniversaire (pour ceux qui ont déjà commencé à épargner à l'âge de 55 ans) ou le jour du dixième anniversaire de votre plan d'épargne (pour ceux qui ne l'ont contracté qu'ultérieurement). Le taux d'imposition s'élèvera à 10% du capital plus le taux garanti accordé. Les éventuelles participations aux bénéfices seront exonérées d'impôt. Fiscalement parlant, il est donc plus intéressant d'avoir un taux garanti moins élevé et une participation aux bénéfices plus élevée.

Sur les versements que vous effectuerez après déduction des impôts, vous continuerez à bénéficier de réductions d'impôt. Cela rendra particulièrement intéressants les versements effectués durant les dernières années du contrat.

En théorie, vous pouvez aussi retirer par anticipation votre capital, mais dans ce cas, vous subirez une sanction fiscale considérable. Au lieu de devoir payer 10% d'impôt à l'âge de 60 ans, vous devrez payer 33%.

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