Comment épargner selon la règle ‘50-30-20’?
Tout le monde espère pouvoir mettre de côté une partie de ses revenus. Cette ‘poire pour la soif’ servira de réserve afin de faire face à des événements imprévus ou de réaliser de grands projets. Mais quelle stratégie d’épargne faut-il suivre? La règle ‘50-30-20’ pourrait bien constituer la meilleure solution.
Le montant global que les Belges placent sur leurs livrets d’épargne, ne fait qu’augmenter. Au mois d’août, il s’élevait à 292,1 milliards d’euros (soit 10 milliards d’euros en plus qu’au début de cette année-ci). Ceci a été démontré par des données provisoires de la Banque Nationale. Maintenant que le nombre de loisirs a été réduit à nouveau pendant le deuxième confinement, il est fort probable que la partie ‘épargnes’ au sein de nombreux revenus augmentera davantage.
Un point de repère
Bien entendu, le montant exact de vos épargnes dépend de vos revenus, de vos objectifs et des réserves dont vous disposez déjà. Une stratégie budgétaire vous permet d’estimer très précisément de combien d’épargnes vous disposerez à l’avenir. Ceci vous aide à planifier vos futurs investissements ou travaux de transformation et vous offre un point de repère.
3 parties
La règle ‘50-30-20’ est couramment appliquée dans ce contexte. En 2005, la popularité de cette approche avait été renforcée suite à la publication du livre ‘All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan’ de la sénatrice américaine Elizabeth Warren. Cette méthodique subdivise vos revenus nets mensuels en 3 parties:
- 50% pour subvenir à vos besoins quotidiens: vos courses essentielles, les remboursements de votre prêt hypothécaire, vos factures d’électricité et de chauffage, les frais liés aux études de vos enfants…
- 30% pour vos ‘désirs’: les petits plaisirs qui rendent votre vie un peu plus agréable, confortable ou chouette. Quelques exemples: un nouveau smartphone, une paire de chaussures supplémentaire, un city trip ou un resto (lorsque ceci sera autorisé à nouveau, bien entendu).
- Placez le reste (20%) sur votre compte d’épargne. Les fonds d’actions, les produits d’épargne-pension et les autres formules d’épargne font également partie de cette catégorie.
Ceux dont le salaire net s’élève à 2.000 euros, doivent donc consacrer 1.000 euros à leurs dépenses immédiates, prévoir 600 euros pour combler leurs désirs et consacrer 400 euros à leurs formules d’épargne. Vous pourrez continuer à appliquer cette même clé de répartition au cas où vos revenus seraient modifiés. Si votre salaire augmente, vous n’aurez qu’à augmenter les montants mentionnés.
Ajuster
Consacrez-vous plus de 50% de votre salaire à vos dépenses de base? Vérifiez d’abord si vous ne pouvez pas les réduire! Vous y parviendrez, par exemple, en recherchant un contrat énergétique plus avantageux. A cet effet, le site de comparaison Monenergie.be vous propose un outil pratique. Dans de nombreux cas, vous pouvez également économiser au niveau de vos achats. Ceux qui comparent souvent, paieront moins à la caisse et pourront donc épargner plus.
Rechercher un rendement supérieur
Si vous n’êtes pas satisfait(e) du rendement de vos épargnes, vous disposez de plusieurs options. Diverses banques accordent un rendement nettement supérieur au taux minimal légal de 0,11%. Sur son compte d’épargne Extended, Aion Bank accorde à ses clients un rendement de 1% (taux de base de 0,10% + prime de fidélité de 0,90%) bien qu’ils doivent souscrire un abonnement de 19 euros par mois à cet effet. Le compte Epargne mensuelle Max de MeDirect vous accorde un rendement annuel de 0,70% (0,05% + 0,65%). Toutefois, une restriction y est liée: le dépôt mensuel maximal s’élève à 5.000 euros. Sur son compte d’épargne Vision+, Santander Consumer Bank affiche le meilleur rendement (0,60%, consistant en un taux de base de 0,05% et une prime de fidélité de 0,55%), sans montant mensuel maximal, ni formule d’abonnement.
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Les alternatives
Bien entendu, il existe également des alternatives pour rentabiliser davantage vos épargnes: les comptes à terme, l’épargne-pension, les fonds d’investissement, les actions… Vous disposez d’une multitude d’options en fonction de la mesure dans laquelle vous voulez prendre des risques et de la période durant laquelle vous pourrez vous passer de votre argent.
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