Epargner en toute sécurité et sous les meilleures conditions

Comment puis-je épargner?

Epargner? C’est simple! Vous mettez dans une tirelire l’argent dont vous n’aurez pas immédiatement besoin. Lorsque vous en aurez besoin, vous le retirerez à nouveau. Ou encore mieux: vous le placez sur un compte d’épargne auprès de la banque. Dans ce cas, vous ne pourrez pas le perdre et il vous rapportera des intérêts. Ici aussi, vous pourrez immédiatement retirer l’argent lorsque vous en aurez besoin.

Que rapporte un compte d’épargne?

Le rendement d’un compte d’épargne consiste en 2 parties:

• un taux de base pour chaque jour qu’un montant se trouve sur le compte. En Belgique, ce taux doit s’élever au moins à 0,01%.
• une prime de fidélité: vous la recevrez, en plus du taux de base, pour l’argent qui restera durant 12 mois sur le compte. Elle doit s’élever au moins à 0,10%.

Chaque jour, le taux de base pourra être adapté par la banque. La prime de fidélité restera d’application durant 12 mois à partir de votre versement. Ensuite, une nouvelle période de fidélité débutera. Des modifications seront uniquement d’application pour les nouveaux versements ou les nouvelles périodes de fidélité.

Quelle est la différence entre un compte pour bébés, un compte pour jeunes et un compte pour adultes?

Les comptes pour bébés, jeunes et adultes suivent les mêmes règles, mais les banques font parfois des efforts supplémentaires pour leurs jeunes clients, en leur accordant des intérêts plus élevés. Elles espèrent qu’ils resteront client auprès d’elles et qu’ils feront, par exemple, verser leur salaire sur un compte à vue.

Auprès de quelles banques dois-je épargner?

Vous pouvez choisir une banque en toute liberté. Vous pouvez également épargner auprès de plusieurs banques. Il peut s’agir tout aussi bien de banques classiques avec un réseau d’agences que de banques en ligne. Elles appliquent les mêmes règles.

Comment dois-je comparer les comptes d’épargne?

Recherchez-vous le compte d’épargne avec le meilleur taux? Dans ce cas, vous devez savoir si vous allez ou non laisser votre argent sur votre compte d’épargne au moins durant une année. Si ce n’est pas le cas, vous n’aurez pas droit à la prime de fidélité et vous devez uniquement comparer les taux de base des comptes d’épargne. Attention: les banques peuvent adapter le taux de base au quotidien! Voulez-vous laisser votre argent sur votre compte au moins durant une année? Dans ce cas, vous devez comparer les comptes d’épargne avec la meilleure prime de fidélité. Elle restera d’application au moins durant une année.

Devrai-je payer des impôts sur les intérêts?

Les intérêts sur les comptes d’épargne sont exonérés d’impôt jusqu’à 980 euros par personne et par an. Avez-vous perçu plus d’intérêts sur votre compte d’épargne? Dans ce cas, la banque prélèvera 15% de précompte mobilier sur le montant dépassant les 980 euros et elle le versera au fisc. Dans ce cas, vous ne devrez rien faire.

Avez-vous plusieurs comptes, éventuellement auprès de plusieurs banques? Dans ce cas, vous devez vous-même additionner tous les intérêts. S’agit-il de plus de 980 euros? Dans ce cas, vous devez vous-même mentionner dans votre déclaration d’impôt, le montant qui dépasse cette limite et qui n’a pas encore été imposé.

L’exonération d’impôt (partielle) est uniquement d’application pour les ‘comptes d’épargne réglementés’. Il s’agit de comptes d’épargne qui accordent aussi bien un taux de base qu’une prime de fidélité.

Les comptes d’épargne qui accordent uniquement un taux de base (donc pas de prime de fidélité) ne bénéficient pas de cette exonération. Sur les intérêts perçus sur ces comptes, la banque prélèvera automatiquement le précompte mobilier de 30% à partir du premier cent. Ensuite, vous ne devrez plus les déclarer.

Qui peut ouvrir un compte d’épargne?

Tout le monde peut ouvrir un compte d’épargne à son nom et y placer de l’argent; non seulement les adultes, mais également les enfants. L’ouverture d’un compte d’épargne est considérée comme “étant dans l’intérêt de cet enfant”, même s’il n’a pas encore 16 ans. D’ailleurs, ceci est réglé par la loi relative à l’épargne pour les mineurs.

Qui peut retirer de l’argent d’un compte d’épargne?

Chaque titulaire adulte (la personne au nom de laquelle le compte a été ouvert) et chaque mandataire peut retirer de l’argent du compte d’épargne.

En ce qui concerne les jeunes, la situation est un peu plus compliquée. Ils doivent avoir 16 ans. En outre, les retraits sont limités à 125 euros par mois. Pour les retraits plus considérables, l’autorisation des parents ou du tuteur sera requise jusqu’à l’âge de 18 ans. Si l’enfant a moins de 16 ans, elle sera requise de toute façon. A cet effet, l’autorisation d’une de ces personnes suffira. Pour les actes de gestion, chaque parent est légalement censé intervenir avec l’accord de l’autre parent, sauf si le juge en a décidé autrement.

Les parents peuvent-ils donc retirer de l’argent du compte d’épargne de leurs enfants? En effet, ils peuvent le faire, mais les retraits doivent être effectués dans l’intérêt de l’enfant, par exemple pour payer les frais liés à leurs études; pas pour faire un voyage autour du monde. S’ils n’agissent pas dans l’intérêt de l’enfant, dès qu’il aura 18 ans, ce dernier pourra les faire comparaître devant le tribunal afin de se justifier.

Dans quel but épargnons-nous?

La plupart des gens n’ont pas vraiment d’objectif d’épargne. Selon une enquête effectuée par iVox à la demande de Guide-epargne.be et de Santander Consumer Bank, 60% des personnes interrogées constituent des réserves financières ‘pour pouvoir faire face à d’éventuels revers’.

Comment avez-vous intérêt à épargner?

Ceux qui veulent épargner un montant considérable, devront faire preuve de discipline, par exemple en épargnant un montant fixe tous les mois. Vous avez intérêt à le faire au début du mois afin d’éviter de vous laisser tenter par certains achats moins indispensables.

D’ailleurs, diverses banques proposent des formules qui vous encouragent à épargner à des moments réguliers. Elles proposent des plans d’épargne. Ils vous permettent de transférer tous les mois un montant limité de votre compte à vue vers votre compte d’épargne. Dans certains cas, les intérêts sur de tels comptes sont plus élevés que sur la plupart des autres comptes d’épargne.

Une autre solution pour épargner de manière disciplinée: déterminez votre objectif d’épargne. Vous pouvez, par exemple, épargner pour acheter une voiture neuve.

Vous pouvez également épargner pour tester si vous serez capable de rembourser un certain prêt ultérieurement.

Les comptes d’épargne sont-ils sûrs?

Le gouvernement garantit les avoirs sur les comptes d’épargne jusqu’à 100.000 euros par personne et par institution. Au cas où votre banque ferait faillite, il s’agira du montant minimal que vous récupérerez.

Un compte à terme, qu’est-ce?

Un compte à terme est un type de compte d’épargne bien particulier. Vous placez votre argent immédiatement sur un compte durant une période convenue et vous aurez droit à un certain taux qui sera immédiatement fixé pour toute la durée. Cette période peut s’élever à quelques jours, mais tout aussi bien à quelques années. Les retraits d’argent anticipés ne sont pas autorisés.

Tout comme les comptes d’épargne, les comptes à terme tombent sous la garantie d’Etat de 100.000 euros par personne et par institution. Au cas où votre banque ferait faillite, il s’agira du montant minimal que vous récupérerez.

Toutefois, sur les intérêts perçus sur un compte à terme, vous devrez payer 30% de précompte mobilier. Ensuite, vous ne devrez plus les reprendre dans votre déclaration d’impôt.

L’épargne à long terme, qu’est-ce?

Même si leurs dénominations se ressemblent, l’épargne à long terme n’a rien à voir avec un compte à terme. Vous ouvrez ce dernier pour une période de quelques jours ou même de quelques années, en fonction de vos souhaits. L’épargne à long terme, par contre, est explicitement destinée à constituer un capital-pension supplémentaire. Dès lors, votre contrat sera d’application jusqu’à ce que vous ayez atteint l’âge légal de la retraite. En outre, l’épargne à long terme est encouragée fiscalement, car vous pourrez bénéficier d’une réduction d’impôt.

Vous pouvez épargner à long terme via une assurance épargne de la branche 21 auprès d’une compagnie d’assurances. A l’échéance de votre contrat d’épargne, vous aurez droit à un taux garanti, en plus de vos versements. Ce taux est prédéterminé; il pourra encore être complété par une participation aux bénéfices si votre compagnie d’assurances parvient à réinvestir vos versements en faisant des bénéfices et si sa situation financière le permet.

Le montant annuel que vous pouvez mettre de côté pour l’épargne à long terme, est limité. Pour l’année 2019, il s’élève à 2.350 euros. Vous pouvez également moins épargner et si cela ne vous convient pas, vous pouvez également ne pas épargner durant quelques années.

Vous pouvez reprendre dans votre déclaration d’impôt, le montant que vous y avez consacré. Il vous rapportera une réduction d’impôt de 30%. Ceux qui verseront le montant maximal de 2.350 euros, devront donc payer 705 euros d’impôts en moins.

Vous ne pouvez pas commencer à épargner à long terme avant l’âge de 18 ans, ni après votre 65ème anniversaire.

Par ailleurs, l’assurance épargne de la branche 21 bénéficie également de la garantie d’Etat jusqu’à 100.000 euros. Au cas où votre compagnie ferait faillite, le gouvernement vous remboursera vos dépôts (jusqu’à 100.000 euros).

L’épargne prénuptiale, qu’est-ce?

L’épargne prénuptiale n’est pas proposée par une banque ou par une compagnie d’assurances, mais par une mutualité. Cette formule est réservée aux jeunes à partir de 14 ans. L’objectif consiste à ce qu’ils puissent épargner un montant considérable en vue de leur mariage, en versant de petits montants annuels (max. 48 euros). S’ils ne se marient pas avant leur 30ème anniversaire, le montant leur sera également payé.

Le rendement de l’épargne prénuptiale est nettement plus élevé que celui d’un compte d’épargne classique. Toutefois, ceux qui ne se marieront pas avant leur 30ème anniversaire, recevront un montant moins élevé que ceux qui le feront.

Seul un nombre limité de mutualités proposent encore l’épargne prénuptiale.