Un prêt hypothécaire sur une durée de 30 ans: justifié ou non?

7 juin 2023

De nos jours, de nombreuses personnes éprouvent des difficultés à acheter leur propre habitation. Les prix de l'immobilier sont élevés et la hausse des taux d'intérêt sur les prêts hypothécaires constitue un obstacle supplémentaire. Un crédit de plus longue durée offre-t-il une solution ou ne fait-il que prolonger ce calvaire?

Auprès du leader du marché BNP Paribas Fortis, le délai de remboursement moyen s’élevait à 223 mois pour ceux qui avaient contracté un prêt immobilier en 2022. Ceci correspond environ à 18,5 ans. Toutefois, cette moyenne cache de grandes différences. En moyenne, les personnes de plus de 55 ans remboursent leur prêt en 114 mois; les jeunes de moins de 30 ans ont besoin de 272 mois cependant. Ceci correspond déjà à 22 ans et 8 mois. Pour 1 seul emprunteur, le délai de remboursement moyen des crédits immobiliers contractés l’année dernière auprès de la plus grande banque de notre pays s’élevait à 221 mois.

Cette année-ci, il ne sera pas plus court probablement. Ceux qui avaient contracté un prêt au début de l’année 2022, pouvaient encore le faire à un taux nettement inférieur que ceux qui l'ont fait vers la fin de l’année dernière ou au début de cette année-ci. Ainsi, les premiers emprunteurs ont pu le rembourser plus facilement sur une courte durée.

D’ailleurs, la Banque Nationale est consciente de cette situation. Dans les recommandations de son rapport au sujet de la stabilité des banques belges, elle a recommandé aux institutions financières de prévoir des réserves suffisantes pour pouvoir répondre à la demande d'accorder des prêts hypothécaires de plus longue durée, au besoin.

Mais est-ce bien intéressant d’opter pour une plus longue durée de remboursement? Ou la facture finale sera-t-elle trop élevée ainsi?

20 ans

Supposons que vous souhaitiez emprunter 250.000 euros. Actuellement, vous devez tenir compte d'un taux d'intérêt d'environ 3,60% si vous empruntez 80-100% de la valeur de votre bien. Ceci signifie que vous devriez rembourser 1.455,29 par mois durant 240 mois. Au bout de 20 ans, vous aurez payé 99.270 euros d'intérêts au total, en plus du capital remboursé de 250.000 euros.

25 ans

Il se peut que ce montant de 1.455,29 euros soit trop élevé pour vous? Dans ce cas, vous pouvez demander à votre banquier d'échelonner votre prêt sur une durée de 25 ans, mais vous devrez tenir compte d’un taux plus élevé. Actuellement, il s’élève environ à 3,70%. Ainsi, vous devrez rembourser 1.270,23 euros par mois durant 300 mois. Au bout de cette durée, vous aurez payé 131.069,70 euros d'intérêts au total.

30 ans

Il se peut que ce remboursement soit encore trop élevé pour vous? Dans ce cas, vous pourriez envisager un remboursement sur une durée de 30 ans. Actuellement, ce taux s’élève environ à 4,20%. Ceci engendrera 360 remboursements mensuels de 1.211,08 euros. Au bout de cette durée, vous aurez payé 185.988,97 euros d'intérêts au total.

Autrement dit: si vous prolongez de 10 ans la durée de votre prêt de 250.000 euros, vos mensualités seront réduites d'environ 244 euros. En effet, pour ceux qui se trouvent à la limite de leurs possibilités avec un prêt sur 20 ans, ceci pourrait faire la différence. Toutefois, un coût considérable y est lié: au final, vous devrez payer presque 55.000 euros d'intérêts supplémentaires.

Tuyau: Simulez ici combien vous devriez rembourser tous les mois en fonction de plusieurs durées.

L’assurance solde restant dû

Si vous optez pour une plus longue durée, vous ne devez pas seulement tenir compte de la charge d'intérêts plus élevée, mais également des conséquences pour votre assurance solde restant dû. Si vous prolongez de 5 ou 10 ans la durée de votre prêt, ceci signifie pour votre assureur qu'il devra également couvrir un risque de décès durant 5 ou 10 ans de plus. La probabilité que vous décédiez pendant la durée de remboursement, sera donc augmentée et se traduira par des primes plus élevées.

Tuyau: Ici, vous pouvez demander sans aucun engagement quelques offres pour une assurance solde restant dû.

L’inflation

Heureusement, les prêts de plus longue durée présentent aussi un avantage. Suite à l'inflation, vos remboursements deviendront un peu moins difficiles à gérer d’une année à l’autre. En effet, vos remboursements resteront identiques, tandis que vos revenus seront régulièrement adaptés à l'indice.

Ceci pourrait vous inciter à choisir un délai de remboursement plus long pour des raisons de confort ou de sécurité, mais à opter pour le remboursement anticipé d’une partie de votre prêt ou pour le raccourcissement de sa durée dans le courant de la période de remboursement.

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