Les taux hypothécaires sont inférieurs à 3% actuellement; les refinancements redeviennent intéressants

18 septembre 2024

Ces derniers mois, les taux hypothécaires ont baissé considérablement. A présent, ceux qui disposent d’un bon dossier, peuvent à nouveau contracter un prêt hypothécaire à un taux inférieur à 3%. Ceci est également intéressant pour ceux qui avaient contracté un tel prêt à un taux plus élevé l'année dernière. Ils peuvent envisager un refinancement.

Les taux ont baissé considérablement

Auprès du courtier Immotheker Finotheker, les emprunteurs doivent à présent payer 3,22% d’intérêts en moyenne s'ils contractent un prêt hypothécaire à taux fixe sur une durée de 20 ans et doivent emprunter 81-100% de la valeur de leur habitation à cet effet. S'ils doivent emprunter moins de 80%, cette moyenne est même réduite à 3,05%. Il y a 1 an, elle s’élevait encore respectivement à 3,71% et 3,57%.

Toutefois, il est possible de payer encore moins. Les taux du baromètre des taux d'Immotheker Finotheker sont des moyennes. Ceci signifie qu’il existe également des taux plus avantageux. La preuve: sur Guide-epargne.be, de nombreuses personnes partagent la proposition qu'elles ont obtenue de leur banque. Des taux inférieurs à 3% pour des prêts à taux fixe sur 20 ans n’y sont plus exceptionnels. Vous pouvez les trouver auprès des banques suivantes: KBC, ING, BNP Paribas Fortis, Fintro, Crelan et Keytrade.

Grâce à cette baisse des taux considérable, les crédits immobiliers redeviennent accessibles pour un plus grand nombre de personnes. Emprunter 250.000 euros sur une durée de 20 ans au taux fixe de 3,71% correspond à des mensualités de 1.469,03 euros et à des intérêts globaux de 102.567,70 euros sur toute la durée. Si ce taux est réduit à 3,22%, il s’agira de mensualités de 1.408,30 euros et d’intérêts globaux de 87.991,82 euros (soit 14.575,20 euros de moins).

Tuyau: Ici, vous trouverez un aperçu des offres en matière de prêts hypothécaires que les lecteurs de Guide-epargne.be ont obtenues de leur banque.

Les refinancements

Toutefois, la baisse des taux n'est pas uniquement une bonne nouvelle pour ceux qui empruntent maintenant. Ceci peut également être le cas pour ceux qui avaient contracté un crédit l'année dernière. Ceux qui ont contracté un prêt immobilier, peuvent toujours le rembourser de manière anticipée. Ainsi, les emprunteurs peuvent contracter un nouveau prêt à des conditions plus avantageuses lorsque les taux d'intérêt baissent, ce qui leur permettra de rembourser immédiatement l'intégralité de leur ancien prêt (plus coûteux). Les emprunteurs peuvent contracter ce nouveau prêt auprès d'une autre banque (refinancement externe) ou auprès de la banque où ils avaient contracté leur ancien prêt (refinancement interne).

Supposons que vous ayez emprunté 250.000 euros au taux de 2,71% l'année dernière. Dans ce cas, vous avez déjà remboursé 1.469,03 euros par mois durant 12 mois. Ce montant consistait surtout en des intérêts (peu de capital). Au bout d’un an, il vous reste le capital de 241.348,83 euros à rembourser. Si vous contractez un nouveau prêt au taux de 3,22% pour les 19 années restantes, vos mensualités seront réduites à 1.410,91 euros (soit 58,12 euros de moins par mois ou des économies de 13.251,36 euros au bout de 19 ans).

Toutefois, il ne s'agit pas de bénéfices purs. Les refinancements ne sont pas gratuits. Si vous vous adressez à votre propre banque, elle peut vous facturer des frais de dossier à cet effet. Ils s’élèvent au maximum à la moitié des frais de dossier du prêt initial, avec un montant maximal de 175 euros. Toutefois, si vous refinancez votre prêt une deuxième fois endéans les 12 mois, vous devrez payer le même montant que pour votre prêt initial.

Par ailleurs, la banque peut vous facturer une indemnité de remploi en raison du remboursement anticipé de votre ancien prêt. Elle s’élève au maximum à 3 mois d'intérêts sur le montant restant dû, ce qui vous coûtera environ 2.200 euros dans notre exemple.

Dans cet exemple, un refinancement peut donc s'avérer utile. Attention: les banques ne sont pas obligées de vous accorder un nouveau prêt!

Les refinancements externes

Toutefois, vous pouvez changer de banque en vue d’obtenir un refinancement. Dans ce cas, vous rembourserez le prêt contracté auprès de votre ancienne banque avec le produit du prêt contracté auprès de votre nouvelle banque, mais ceci vous coûtera beaucoup plus. Vous devrez à nouveau vous adresser au notaire pour faire annuler la garantie hypothécaire en faveur de votre ancienne banque et faire établir la garantie en faveur de votre nouvelle banque. Le notaire devra également être rémunéré pour ce travail. Pour l'ensemble de cette opération, dans notre exemple, vous pouvez quand même compter 9.200 euros. Par ailleurs, votre nouvelle banque vous demandera une estimation de la valeur de votre bien immobilier.

Tuyau: Ici, vous trouverez les coûts liés aux refinancements.

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