Seul un emprunteur sur dix opte pour un taux variable
Aujourd'hui, ceux qui empruntent afin de financer leur logement, optent en général pour un crédit à taux fixe. Seul un emprunteur sur dix ne le fait pas. Pourtant, il faut également tenir compte des formules à taux variable.
La formule à taux fixe est la plus populaire
Durant le troisième trimestre de l'année 2017, presque 9 emprunteurs sur 10 ont opté pour un taux d'intérêt fixe ou pour un taux d'intérêt qui ne pourra être adapté qu'au bout d'une période à taux fixe d'au moins dix ans. Seulement 1,58% des emprunteurs ont opté pour un crédit pouvant être adapté tous les ans; 3,11% des emprunteurs ont opté pour un crédit avec un taux d'intérêt pouvant être modifié tous les trois ans et 7,24% des emprunteurs ont opté pour un crédit pouvant être adapté tous les cinq ans, selon les chiffres de l'Union professionnelle du crédit.
Ce n'est pas très surprenant. En effet, de nombreux consommateurs souhaitent fixer pour longtemps les taux d'intérêt bas actuels.
Choisir entre la sûreté ou un avantage immédiat
Actuellement, auprès de BNP Paribas Fortis, un crédit à taux fixe sur 20 ans est affiché au taux de 3,20%. Pour un crédit de 150.000 euros, cela reviendrait à un remboursement mensuel de 843,60 euros. Par contre, ceux qui optent auprès de cette institution pour un crédit à taux variable, selon lequel le taux d'intérêt pourra être adapté annuellement en fonction de l'évolution générale des taux, obtiennent le taux d'intérêt de 2,69% actuellement. Cela correspond à un montant mensuel de 806,01 euros, durant la première année du moins.
En ce qui concerne le premier crédit, les emprunteurs paieront sur toute la durée du crédit 52.464 euros d'intérêts au total. En ce qui concerne le deuxième crédit, le montant global est encore inconnu, bien entendu. Celui-ci dépendra de l'évolution des taux. Néanmoins, au cas où ce taux resterait inchangé durant toute la période, ils devront payer 43.442 euros d'intérêts au total. Autrement dit: ceux qui optent pour un crédit à taux variable, disposent d'une marge de 9.022 euros avant que ce dernier ne revienne plus cher qu'un crédit à taux fixe.
En outre, ceux qui optent pour un crédit à taux variable, seront aidés quelque peu par le législateur. Durant la deuxième année du crédit, le taux d'intérêt ne pourra augmenter que de 1% par rapport au taux d'intérêt initial. Durant la troisième année, l'augmentation s'élèvera à maximum 2% par rapport au taux d'intérêt initial. Ce n'est qu'à partir de la quatrième année que des plus grandes fluctuations seront possibles.
En outre, dans le pire des cas, le taux des crédits à taux variable sera doublé. Un taux de 2,69% ne pourra donc augmenter que jusqu'à 5,38%, ce qui reviendrait dans notre exemple à un remboursement mensuel de 949,09 euros, soit 105,49 euros en plus que pour le taux fixe actuel. Ou encore: au cas où le taux atteindrait son plafond et y resterait, la marge serait au plus tôt neutralisée après un peu plus de 85 mois.
Pas de boule de cristal
Il est impossible de prédire qui a fait le meilleur choix. L'essentiel est encore toujours que les emprunteurs puissent estimer leurs risques. Quel montant devront-ils rembourser dans le pire des cas et en seront-ils capables ou non? Sur le site Internet Guide-epargne.be, vous pouvez faire quelques simulations.
Par ailleurs, les premières années seront les plus difficiles en ce qui concerne le remboursement d'un crédit. Suite à la dépréciation monétaire, il est beaucoup plus difficile de rembourser mille euros aujourd'hui que de devoir les rembourser dans 15 ou 20 ans. Voilà pourquoi il peut être utile d'envisager toutes sortes de formules intermédiaires: un taux fixe durant 10 ans et ensuite des adaptations tous les 5 ans, des crédits dont le taux ne pourra augmenter que de x pourcent… Ces formules offrent un avantage direct par rapport au crédit à taux fixe et limiteront la perte maximale à long terme.
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