Risquerez-vous de devoir payer plus d'intérêts sur votre crédit logement?

8 juin 2018

Durant le premier trimestre de 2018, 80% des personnes ayant contracté un nouveau crédit logement, ont opté pour une formule à taux fixe. Ainsi, au moins durant les dix premières années, elles seront sûres en ce qui concerne le montant de leurs remboursements mensuels. Les autres personnes ont opté pour un taux variable, mais cela ne signifie pas encore qu'elles aient pris d'énormes risques.

La différence entre un taux fixe et un taux variable

Ceux qui optent pour un taux fixe, ont la certitude pour la durée entière de leur crédit. Ils connaissent immédiatement leur montant mensuel à rembourser et ce durant 10, 15, 20... ans.

Ceux qui optent pour un taux variable, n'ont pas cette certitude. Selon la formule choisie, il pourra être adapté tous les X ans. Souvent, cela se fait tous les ans, tous les 3 ans ou tous les 5 ans.

Les restrictions liées aux adaptations

Toutefois, les banques ne peuvent pas adapter leurs taux librement. Quoi qu'il en soit, le taux d'intérêt d'un crédit en cours ne pourra jamais être adapté plus d'une fois par an. En outre, les adaptations sont liées à l'évolution d'un indice de référence, qui suit les fluctuations du niveau général des taux. Si l'indice a augmenté au jour de l'adaptation, le taux de votre crédit logement augmentera de la même manière. Si l'indice baisse, le taux de votre crédit logement baissera également.

Tuyau: Suivez l'évolution des indices de référence sur Guide-epargne.be

Il y a encore d'autres restrictions intégrées dans le système. Ainsi, durant la deuxième année de remboursement, le taux d'intérêt ne pourra pas s'élever à plus de 1 pourcent que le taux applicable durant la première année. Durant la troisième année de remboursement, il ne pourra pas s'élever à plus de 2 pourcent par rapport au taux initial du crédit. Peu importe comment les taux d'intérêt évoluent, votre taux d'intérêt initial pourra tout au plus doubler. Par conséquent, ceux qui empruntent au taux de 2 pourcent, ne devront jamais payer plus de 4 pourcent d'intérêts, même pas au cas où le taux sur le marché financier augmenterait jusqu'à 7 pourcent.

Par ailleurs, les emprunteurs peuvent limiter contractuellement d'éventuelles augmentations de taux, par exemple en optant pour ce que l'on appelle un 'taux d'intérêt avec un cap'. Si vous fixez ce cap à 3 pourcent, le taux d'intérêt de votre crédit ne pourra jamais augmenter de plus de 3 pourcent.

L'avantage d'un taux variable

Ceux qui optent pour un taux variable, débuteront immédiatement avec un avantage. En effet, le taux d'intérêt initial d'un crédit à taux adaptable est moins élevé que celui pour un crédit à taux fixe. Les consommateurs bénéficieront immédiatement de cette différence. En outre, vous serez protégé(e) contre d'éventuels revers financiers.

Hésitez-vous entre un taux fixe ou un taux variable? Sur Guide-epargne.be, vous pouvez visualiser en quelques clics ce que votre crédit à taux fixe vous coûtera sur toute la durée et à quoi un crédit à taux variable mènerait dans le meilleur et le pire scénario.

Exemple:

Un crédit de 150.000 euros au taux fixe de 2% sur 20 ans mènera durant 240 mois à des remboursements mensuels de 757,54 euros. Au bout de cette durée, vous aurez payé 31.809,53 euros d'intérêts au total.

Si vous optez pour un crédit avec un taux adaptable tous les 5 ans et vous payez le taux de 1,75% durant les cinq premières années, vous paierez 740,22 euros par mois durant les 60 premiers mois. Dans le pire des cas, vous devrez rembourser 836,46 euros par mois durant les 15 dernières années. Dans ce cas, vous aurez payé 44.975,37 euros d'intérêts au total. Dans le meilleur scénario avec un taux variable, vous n'aurez payé que 27.653,21 euros d'intérêts.

A retenir!

En général, les premières années d'un crédit hypothécaire sont les plus lourdes. Suite à l'inflation, les futurs remboursements pèseront relativement moins lourd.

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