Quelques tuyaux pour emprunter sans soucis auprès de vos parents et de vos amis

10 septembre 2018

Beaucoup de parents sont prêts à aider leurs enfants financièrement lorsque ceux-ci souhaitent acheter une habitation. D’après les chiffres du bureau de conseils en matière de credits Immotheker, environ 20% des couples et 15% des célibataires reçoivent une somme d’argent de leurs parents lorsqu’ils achètent une maison

Si vous empruntez auprès de vos parents ou de vos amis, ils ne vous factureront probablement que très peu d’intérêts ou même pas d’intérêts du tout. Il s’agit d’un avantage considérable. Ce prêt vous permettra donc d’augmenter votre apport personnel lorsque vous aurez également besoin d’un crédit hypothécaire de la banque. En effet, les banques sont plus tolérantes envers les candidats emprunteurs pouvant mettre sur table au moins 20% du prix d’achat. Qui plus est: si votre apport personnel est plus élevé, vous pourrez négocier de meilleurs taux. Vous bénéficierez donc d’un double avantage.

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Le prêt ou don privé

Si vos parents – ou vos amis/connaissances – souhaitent vous aider financièrement, vous pouvez régler ceci via un prêt privé. L’avantage d’un tel prêt: vous pourrez le transformer en un don ultérieurement. Dans ce cas, une lettre recommandée suffira afin de régler vos dettes.

Vos parents peuvent aussi vous offrir un montant immédiatement, via un don manuel ou un don bancaire. A ce moment-là, vous ne devrez pas payer d’impôt de donation. Si le donateur est encore en vie trois ans après son don, vous ne devrez même pas payer de droits de succession. Vous pouvez d’ailleurs aussi faire enregistrer le don immédiatement au taux de 3% (impôt de donation), suite à quoi vous ne devrez plus payer de droits de succession en cas de décès prématuré.

Mettez sur papier ce que vous avez convenu

Ce n’est pas parce que vous empruntez auprès des membres de votre famille ou de vos amis que vous ne devez pas vous accorder convenablement; au contraire! Ici aussi, vous avez intérêt à tout mettre sur papier (dans un contrat). Ainsi, vous éviterez d’éventuels problèmes.

Accordez-vous concrètement au sujet de la somme empruntée ainsi que des éventuelles conditions de remboursement et des garanties. Ainsi, il se pourrait que le donateur souhaite récupérer son argent avant une certaine date. Il est également possible de contracter un prêt pour une durée indéterminée; après un certain temps, le prêteur décidera lui-même qu’il sera temps de rembourser la somme.

En outre, mieux vaut déterminer préalablement le mode de remboursement. Allez-vous rembourser cette somme en une seule fois ou en payant des mensualités et des intérêts? Tenez compte du fait que vous devrez également payer 30% de précompte mobilier étant donné que le fisc considère les intérêts comme des revenus mobiliers.

Et les autres parties concernées?

N’oubliez pas non plus de communiquer avec vos frères ou sœurs au sujet de la situation, surtout dans le cas d’un prêt sans intérêts ou d’un don. Ainsi, vous éviterez d’éventuels problèmes. Une donation notariée peut être intéressante afin d’éviter d’éventuelles discussions après le décès de vos parents.

Si vous êtes marié(e), vous avez intérêt à faire reprendre vos deux noms dans le contrat de votre prêt. Au cas où vous divorceriez ultérieurement, le donateur aura automatiquement le droit de récupérer la moitié auprès de chaque partie.

Si, suite à un don, l’apport personnel de votre partenaire est nettement moins élevé, vous avez intérêt à faire reprendre dans un acte que ce don restera votre propriété et qu’il ne pourra pas être repris dans la communauté conjugale. Une alternative: acheter la maison en parts inégales. Cela pourrait également rassurer le donateur.

L’avantage fiscal lié au prêt en vue de travaux de rénovation

Si vous envisagez d’effectuer des travaux de rénovation, la personne qui vous prête le montant, pourra bénéficier d’un avantage fiscal dans le cadre d’un contrat de rénovation. Cet avantage s’élèvera à 2,5% durant 8 ans. Toutefois, il y a quelques conditions à remplir: l’habitation doit être enregistrée en tant que ‘logement insalubre’ et le prêt ou don ne peut pas s’élever à plus de 25.000 euros. En outre, vous devrez habiter dans cette maison durant au moins 8 ans.

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