Puis-je contracter un prêt rénovation si je suis encore en train de rembourser mon crédit immobilier?

16 septembre 2021

Vous voulez effectuer des travaux de rénovation, mais vous hésitez, car vous êtes encore en train de rembourser votre prêt hypothécaire? Est-il bien indiqué de contracter un prêt supplémentaire dans ce cas?

Voulez-vous effectuer des travaux de rénovation? Dans ce cas, vous pouvez contracter un prêt avantageux actuellement. Auprès de KBC et CBC, le taux du prêt rénovation ne s’élève qu’à 2,40%. Pour un crédit de 15.000 euros sur une durée de 5 ans, vous devrez rembourser 265,37 euros par mois pendant 60 mois. Ceci signifie qu'au bout de la durée, vous aurez payé 922,20 euros d'intérêts au total.

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S'il s'agit d’une ‘rénovation verte’, selon laquelle l'efficacité énergétique (vitrage à haut rendement, isolation de toiture, panneaux solaires…) est accentuée, le taux appliqué par les banques concernées est même réduit à 1,19%. Dans ce cas, vous devrez rembourser 424,31 euros sur base annuelle pendant 5 ans.

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«Vous pouvez emprunter de manière encore plus avantageuse si vous avez déjà un prêt hypothécaire en cours. En effet, vous pouvez réutiliser le capital déjà remboursé au taux hypothécaire actuel,» selon Brecht Coene de Guide-epargne.be.

Coene: «Supposons que vous puissiez emprunter 15.000 euros au taux de 1% via cette formule. Dans ce cas, vous devriez rembourser 256,38 euros par mois pendant 60 mois. Ceci réduirait déjà vos intérêts à 382,61 euros. Si vous devez payer 1,50% d'intérêts, ceci résulterait en 60 remboursements de 259,58 euros et en un montant global de 574,91 euros d'intérêts.»

«Cette réutilisation semble donc certainement intéressante," selon Coene. «Toutefois, la prudence s’impose! Tout d’abord, les banques peuvent vous facturer des frais de dossier pour une telle réutilisation; ce ne sera pas le cas si vous contractez un prêt rénovation. Par ailleurs, en cas de réutilisation, vous êtes lié(e) à votre propre banque, de sorte que vous ne pourrez pas faire jouer la libre concurrence.»

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Les fonds propres

Ceux qui veulent financer leurs investissements à l’aide d’un prêt, ne doivent donc pas se laisser décourager par le taux d’intérêt, car il est fort bas.

Mais que se passera-t-il si vous pouvez également financer cet investissement de vos propres moyens? "Cela dépend. Si vous disposez de nombreuses options financières et si vos épargnes ne vous rapportent quasiment rien - parce qu'elles se trouvent sur un compte d'épargne, par exemple -, vous ne devez pas emprunter, en effet. Vous ne devez pas payer au moins 1% d’intérêts si vous n'obtenez vous-même que 0,11%.

La situation est différente pour ceux qui investissent et sont convaincus que leurs propres épargnes leur rapporteront plus que le coût lié au prêt. Ils ont intérêt à contracter ce prêt. "Mais faites attention! Les investisseurs ne disposent pas d’un rendement prédéterminé. Si les marchés financiers sont défavorables, vous pourrez perdre de l’argent,» selon Coene.

2 prêts

Bien entendu, des risques sont également liés aux prêts. «Ne vous laissez pas aveugler par les taux bas et évitez le surendettement. Par contre, ce n'est pas parce que vous avez déjà un crédit hypothécaire en cours que vous ne pouvez plus contracter de prêt supplémentaire. Tenez compte du montant global que vous devez rembourser. Est-ce faisable pour vous? Si c’est le cas, un prêt supplémentaire ne posera aucun problème. Sinon, ne le faites pas,» conclut Coene.

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