Pouvez-vous utiliser plus d’un tiers de vos revenus afin de rembourser votre prêt hypothécaire?

15 octobre 2018

Selon la règle de base, vous ne pouvez pas consacrer plus d’un tiers de vos revenus au remboursement de votre prêt hypothécaire. Mais n’est-il donc jamais intelligent de rembourser un montant mensuel plus élevé?

Les organisations de consommateurs et les médiateurs de dettes nous conseillent de ne pas consacrer plus d’un tiers de nos revenus au remboursement de notre crédit hypothécaire pour notre habitation familiale. "Nous savons qu’il s’agit d’une marge sûre", selon Ivo Van Bulck, le patron de l’Union professionnelle du crédit (UPC).

Toutefois, ce pourcentage de 30% est une règle de base: il ne s’agit pas d’une directive légale ni d’un plafond absolu que les banques et les consommateurs doivent respecter. Van Bulck: "La capacité de remboursement du ménage détermine entièrement quelle partie de ses revenus il pourra consacrer à ses remboursements mensuels. Cette capacité diffère selon le ménage. Certains ménages ont intérêt à ne pas dépasser la limite de 30%, tandis que d’autres n’éprouvent aucune difficulté à consacrer la moitié de leurs revenus au remboursement de leur prêt immobilier."

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Les frais fixes

Si vos revenus sont plus élevés, les banques seront plus enclines à vous accorder un crédit immobilier avec un pourcentage plus élevé entre les remboursements mensuels et les revenus. Van Bulck: "L’électricité, l’eau et les télécom sont des frais fixes. Ils pèsent donc plus lourds pour les ménages disposant de revenus peu élevés que pour ceux disposant de revenus élevés." Si les revenus d’un ménage s’élèvent à 2.500 euros, les frais fixes pèseront beaucoup plus lourd sur leur budget que si leurs revenus s’élèvent à 5.000 euros. Dans ce dernier cas, ce ménage pourrait consacrer le montant de 2.500 euros au remboursement de son emprunt immobilier, sauf si ces revenus plus élevés vont de pair avec un style de vie qui engendre des frais supplémentaires, bien entendu.

Ceux qui contractent un crédit hypothécaire, ont donc intérêt à considérer le montant global de leur emprunt hypothécaire en fonction de leur capacité mensuelle de remboursement. Supposons que nous contractions un prêt immobilier avec un taux d’intérêt fixe (2%) sur une durée de 20 ans. Avec des remboursements mensuels de 1.010 euros, nous pouvons emprunter 200.000 euros. Avec des remboursements mensuels de 1.515 euros, le montant de notre crédit hypothécaire s’élève à 300.000 euros. Et si nous pouvons rembourser 2.020 euros tous les mois, nous pouvons même emprunter 400.000 euros.

Attention: si nous empruntons 400.000 euros, cela ne signifie pas nécessairement que nous pourrons acheter une habitation de 400.000 euros. En achetant une habitation, vous ne devrez pas seulement payer le prix d’achat, mais également les frais supplémentaires (les droits d’enregistrement, les frais de notaire…). Pour un achat de 400.000 euros, ces frais peuvent s’élever jusqu’à 32.446 euros.

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99%

Par ailleurs, les revenus d’un ménage comprennent beaucoup plus que le salaire net mensuel. Les banques tiennent également compte du pécule de vacances et des primes de fin d’année. D’autres types de revenus tels que les paiements de dividendes ou les revenus locatifs font aussi partie des revenus d’un ménage. "Seules les allocations familiales ne sont pas comprises, car il s’agit de montants protégés destinés aux enfants", selon Van Bulck. En outre, le patron d’UPC est convaincu que les banques n’accordent pas de prêt hypothécaire de manière irréfléchie dans notre pays. A cet effet, il se réfère aux chiffres de la Banque Nationale indiquant que pour 99% des contrats hypothécaires, il n’y a pas de retard de paiement de 3 mois ou plus.

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