Pouvez-vous encore emprunter l'entièreté du montant d'achat de votre logement?

11 octobre 2017

Pouvez-vous encore emprunter l'entièreté du montant d'achat de votre logement auprès de la banque sans apport propre? Oui, c'est possible, mais un capital de départ facilitera les choses.

Il est encore toujours possible d'emprunter à 100%

Il y a quelques mois, vous ne pouviez soi-disant emprunter que maximum 80% de la valeur de votre logement et votre apport propre devait donc au moins s'élever à 20% ou vous deviez demander le montant restant à vos (grands-)parents. Toutefois, ceci n'était pas correct.

Les banques peuvent encore toujours accorder un crédit pour 100% de la valeur de votre achat, mais la Banque Nationale leur a demandé d'être plus prudentes. Lorsque quelqu'un ne peut pas rembourser son crédit et que la banque doit vendre le logement, elle aura plus de chances de récupérer l'entièreté du montant restant dû si le crédit ne s'élève qu'à 80% de la valeur du bien. Si l'on emprunte 100% de la valeur du bien, la banque n'aura pas cette garantie.

Voilà pourquoi la Banque Nationale veut que les banques commerciales constituent elles-mêmes une plus grande réserve pour les crédits à 100%, au cas où il y aurait des problèmes avec le crédit. Et cela engendre des frais plus élevés, suite à quoi de nombreux emprunteurs devront payer plus d'intérêts. Autrement dit: ceux qui n'empruntent que maximum 80% de la valeur de leur logement, obtiendront un meilleur taux d'intérêt que ceux qui empruntent à 100%.

Crédits sociaux

Une autre option dont disposent ceux qui souhaitent emprunter 100% de la valeur de leur logement, consiste à demander un crédit social auprès de la Société wallonne du crédit social. Toutefois, dans ce cas, leurs revenus doivent rester dans certaines limites. En outre, leur projet immobilier ne peut pas être trop étendu. Les crédits sociaux sont accordés à partir du taux d'intérêt de 1,95%.

Capacité de remboursement

La capacité de remboursement des emprunteurs est encore plus importante que l'apport propre au début du projet. On s'est longtemps basé sur le principe selon lequel le montant du remboursement mensuel ne peut s'élever à plus d'un tiers des revenus mensuels, mais cette règle générale est devenue de plus en plus obsolète. En effet, plus les revenus sont élevés, moins ils sont pertinents.

Ce qui compte, c'est l'argent dont les consommateurs disposeront encore pour vivre après le remboursement du crédit. Ainsi, AXA Banque applique la règle suivante: 1.200 euros par mois pour les couples et 1.000 euros par mois pour les célibataires. Mais toutes les banques ne sont pas aussi strictes. Auprès de la Société wallonne du crédit social, le montant mensuel dont vous devrez disposer après votre remboursement mensuel, s'élève actuellement à 780 euros.

Attention aux frais supplémentaires!

Néanmoins, ceux qui sont sur le point de demander un crédit, ont intérêt à prendre tout en considération. En achetant le logement, il faut également tenir compte des frais de notaire et des droits d'enregistrement. Et il faut y ajouter les frais de notaire liés au crédit. Bien que vous deviez les payer, ils n'augmentent pas la valeur du bien que vous donnez en hypothèque.