Perdrez-vous les réductions conditionnelles liées à votre prêt hypothécaire en changeant de banque?

13 mars 2022

Auprès de la plupart des banques, ceux qui négocient un prêt hypothécaire, pourront obtenir un taux plus favorable s'ils y contractent également des produits supplémentaires. La domiciliation de votre salaire et le fait de contracter une assurance incendie ou une assurance solde restant dû résulteront souvent en une réduction conditionnelle considérable. Mais quelles seront les conséquences au cas où vous préféreriez contracter ces produits supplémentaires auprès d'une autre banque pendant la durée de votre crédit immobilier et violeriez donc ces conditions convenues?

Pour la banque, un prêt immobilier constitue une excellente opportunité de fidéliser ses clients. Etant donné que vous y resterez client pendant au moins 15 ans en général, le prêt hypothécaire est une sorte de tremplin vers d'autres produits complémentaires du portefeuille de la banque. La première opportunité se situe au niveau de la conclusion du crédit hypothécaire. La plupart des banques proposent immédiatement à leurs clients de contracter également une assurance incendie et une assurance solde restant dû. En plus de ces produits, la domiciliation de votre salaire constitue souvent un élément négociable.

Un avantage pouvant s’élever à plus de 10.000 euros

Si vous acceptez toutes les demandes susmentionnées de la banque, elle vous récompensera en vous accordant une réduction conditionnelle sur le taux d'intérêt de votre prêt immobilier. Belfius, par exemple, réduira de 0,50% son taux d'intérêt standard si vous y contractez également une assurance incendie, une assurance solde restant dû pour le montant global de votre crédit et une domiciliation de salaire. Cette banque s’attend également à ce que vous effectuiez au moins 10 opérations de débit par mois sur un compte de paiement Belfius.

Cette réduction conditionnelle implique une différence considérable au niveau des frais globaux liés à votre prêt immobilier. Un exemple: si vous empruntez 200.000 euros sur une durée de 20 ans, votre taux d'intérêt standard s’élèvera à 2,874% auprès de Belfius. Dans ce cas, vous devrez rembourser 1.092,54 euros par mois et au bout de la durée, vous aurez payé 62.210,19 euros d'intérêts. Le taux avantageux de 2,374% résultera en des remboursements mensuels de 1.044,73 euros et en des intérêts globaux de 50.736,09 euros. Au bout de la durée, cette réduction conditionnelle vous aura donc permis d’économiser 11.474,10 euros.

Tuyau: Découvrez ici quelles offres d ’autres acheteurs ont obtenues pour leur prêt hypothécaire.

Et si vous changez de banque?

20 ans, c'est une longue période, bien entendu. Au bout de quelques années, il se pourrait que vous ne soyez plus satisfait(e) des services de votre banque ou que vous constatiez qu’une certaine assurance incendie est nettement moins chère ailleurs. Afin d’éviter les frais de notaire et de ne pas devoir contracter un nouveau prêt immobilier à un taux d’intérêt supérieur, vous préférerez probablement maintenir votre crédit hypothécaire.

Mais que se passera-t-il si vous souhaitez changer de banque pour contracter votre assurance incendie ou si vous préférez verser votre salaire auprès d’une autre banque? Dans ce cas, vous perdrez la réduction conditionnelle pour les années restantes de votre prêt immobilier.

Auprès de Belfius, votre taux d'intérêt sera augmenté de 0,20% si vous annulez votre assurance incendie ou votre assurance solde restant dû. Si vous mettez fin à ces 2 produits d'assurance et à la domiciliation de votre salaire, vos remboursements annuels seront augmentés de 0,50%. ING considère la conclusion d'une assurance incendie et d'une assurance solde restant dû comme la condition à remplir pour pouvoir obtenir un taux combiné favorable. Si le client ne remplit plus une de ces conditions, son taux débiteur annuel sera immédiatement augmenté de 0,35%.

Le montant restant de votre crédit sera déterminant

Plus la durée touchera à sa fin, plus l'impact de l’annulation de la réduction conditionnelle sera faible. Un exemple: si vous devez encore rembourser 10.000 euros, une hausse du taux d'intérêt de 0,20% sera moins néfaste pour vous qu’au cas où vous devriez encore rembourser un solde de 100.000 euros. Vous avez donc intérêt à vérifier soigneusement si l'avantage lié à votre assurance incendie moins chère auprès d'une autre banque est supérieur à la perte de votre réduction conditionnelle auprès de votre banque actuelle.

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