Où pouvez-vous trouver le meilleur prêt hypothécaire?

26 septembre 2020

A quelle banque devez-vous vous adresser en recherchant les meilleures conditions pour votre prêt hypothécaire? Et jusqu’où pouvez-vous aller en négociant le meilleur taux?

Il n’y a pas de réponses claires et nettes à ces questions. Cela dépend en grande partie de ce que vous pouvez proposer à la banque. En outre, les positions des banques évoluent. Les banques qui accordaient les meilleures conditions hier, ne le feront peut-être plus demain, et vice versa.

Les fiches des taux ne sont qu’indicatives

Vous pouvez commencer à rechercher le meilleur taux sur Internet. Au 25 septembre, vous pouviez y constater qu’ING accorde le taux de base de 4,15% pour un prêt immobilier à taux fixe sur 20 ans. Si vous êtes prêt(e) à devenir un client actif et à contracter votre assurance habitation ou votre assurance solde restant dû également auprès de cette institution, votre taux sera réduit jusqu’à 3,40%. Pour un prêt immobilier dont le taux est adaptable sur base annuelle, les mêmes conditions sont d’application.

Selon la fiche des taux d’AXA Banque, vous pouvez obtenir le taux hypothécaire de 2,89% si vous optez pour un taux fixe et le taux de 2,75% si vous optez pour un taux variable pouvant être modifié sur base annuelle.

Auprès de Belfius, il s’agit respectivement de 2,016% et de 1,739%. Toutefois, dans ces 2 cas, vous devez être prêt(e) à devenir un bon client et contracter aussi bien une assurance incendie qu’une assurance solde restant dû auprès de cette banque.

Comparons ces taux avec le baromètre des taux d’Immotheker Finotheker. Il nous apprend qu’en moyenne, les prêts immobiliers à taux fixe sur 20 ans ont été contractés au taux de 1,32% si les emprunteurs ont emprunté maximum 80% de la valeur du bien et au taux de 1,46% si les emprunteurs ont emprunté jusqu’à 100% de cette valeur. Pour les crédits immobiliers à taux variable adaptable annuellement, il s’agit de 1,23%. Autrement dit: un taux nettement inférieur au taux affiché.

Même les propositions que des visiteurs de Guide-epargne.be ont obtenues de la part de leurs banques, sont nettement inférieures aux taux affichés. KBC et Argenta ont même fait une offre de prêt au taux de 0,89% (taux fixe sur 20 ans).

Bien entendu, il s’agit ici de cas isolés et les emprunteurs disposaient probablement d’une excellente position de négociation. Mais vous pouvez quand même obtenir un meilleur taux que celui qui est affiché. Sur son site Internet, AXA Banque mentionne même explicitement que ses taux ne sont mentionnés qu’à titre indicatif. Elle y ajoute immédiatement ce qui suit: “N’hésitez pas à nous demander une offre personnalisée!”

Tuyau: Via Guide-epargne.be, vous pouvez demander sans aucun engagement quelques offres pour votre assurance habitation et votre assurance solde restant dû.

Comment réduire votre taux d’intérêt?

Une première raison pour laquelle les banques adapteront à la baisse leur taux d’intérêt initial: votre degré de fidélité en tant que client et la mesure dans laquelle vous contractez des produits supplémentaires. Si vous êtes prêt(e) à faire parvenir votre salaire sur un compte auprès de la banque, vous aurez probablement droit à une réduction. Ceci sera également d’application si vous y contractez également votre assurance solde restant dû et votre assurance incendie.

La ‘quotité’ joue également un rôle important. Si vous devez emprunter plus de 80% de la valeur des frais de construction ou du prix d’achat, vous devrez souvent payer un supplément. Dès lors, ceux qui veulent un excellent dossier, devront disposer d’un apport propre d’au moins 20%.

Finalement, il y a les réductions de taux négociées. Si vous comptez vous adresser à une autre banque pour votre crédit hypothécaire, votre banque habituelle fera peut-être des efforts supplémentaires afin de vous garder en tant que client.

Les meilleures offres

A ce niveau, vos talents de négociation jouent un rôle. Mais vous pouvez également y faire quelque chose. Vous pouvez, par exemple, bien vous préparer avant de vous rendre dans votre agence bancaire. Analysez d’abord les offres sur Guide-epargne.be. Vous pouvez y découvrir quelles banques obtiennent de bons résultats actuellement. Vous pouvez y demander une offre, que vous pourrez ensuite présenter à votre propre banque pour voir si elle veut faire mieux.

Aujourd’hui, les institutions financières ont intérêt à trouver des clients pour leurs prêts immobiliers. En effet, elles devront placer auprès de la Banque Centrale Européenne les épargnes qu’elles récoltent et ne peuvent pas convertir en crédits hypothécaires. Et elles devront payer 0,50% d’intérêts de pénalité à cet effet. Si elles peuvent demander le taux de 1,50% pour un prêt hypothécaire, il s’agit donc d’une différence de 2% en leur faveur.

Tuyau: Découvrez ici les meilleurs prêts hypothécaires en ce moment.

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