Les taux hypothécaires à la hausse: vaut-il mieux opter pour un taux d'intérêt fixe ou variable?

24 février 2022

Après avoir atteint le plancher absolu durant 2 ans, les taux d'intérêt sont à nouveau à la hausse depuis quelques semaines. Cette dynamique permettra-t-elle aux taux variables de redevenir populaires? Ci-dessous, Brecht Coene de Guide-epargne.be nous explique la situation.

Aujourd'hui, les acheteurs qui empruntent entre 80% et 100% de la valeur de leur bien immobilier avec un taux fixe sur 20 ans, doivent payer 1,87% d’intérêts en moyenne (par rapport à 1,40% au début du mois de janvier). Les taux moyens se situent à leur niveau actuel depuis janvier 2019, selon le Baromètre des taux d’Immotheker.

Les taux inférieurs à 1% ne sont-ils plus d’actualité?

Coene de Guide-epargne.be constate également que les taux officiels des banques ont augmenté durant les dernières semaines. Toutefois, cette tendance ne peut pas encore être déduite des offres soumises par les acheteurs potentiels. «En général, il faut attendre un certain temps avant qu'un dossier ne soit réglé et que l'emprunteur ne soumette le taux d'intérêt qu’il a obtenu,» explique-t-il. «Nous ne verrons un effet éventuel que dans quelques semaines. Toutefois, j’ai remarqué que depuis un certain temps déjà, les banques se montrent moins indulgentes en ce qui concerne les dossiers ‘plus difficiles’. Les emprunteurs dont l’apport propre est plus faible, se trouvent dans une position de négociation moins enviable. En ce qui concerne les dossiers favorables, les taux d'intérêt restent avantageux (malgré la récente hausse) quoiqu'il soit parfaitement possible que des taux d'intérêt inférieurs à 1% sur une durée de 20 ans appartiennent au passé (au moins pendant un certain temps).»

Tuyau: Découvrez ici quels taux les emprunteurs ont négociés.

Le taux d'intérêt fixe versus le taux d'intérêt variable

Les emprunteurs peuvent choisir entre un taux d'intérêt fixe ou un taux d'intérêt variable. Le taux d'intérêt fixe est fixé pour toute la durée du prêt. En ce qui concerne le taux d'intérêt variable, des adaptations seront effectuées pendant la durée sur base d'un indice de référence qui suit l'évolution générale du marché. Si cet indice augmente, le taux d'intérêt du prêt sera augmenté. S’il baisse, vous en bénéficierez également et vous devrez payer moins d'intérêts. Le taux variable d’un prêt pourra tout au plus doubler, quelle que soit l'évolution du taux du marché. Initialement, un taux d'intérêt variable est inférieur à un taux d'intérêt fixe.

Selon Coene, le choix entre un taux d'intérêt variable et un taux d'intérêt fixe n'a guère été d’application durant les dernières années. «La plupart des acheteurs ont voulu fixer immédiatement leur taux d'intérêt bas pour toute la durée de leur prêt,» selon l'expert. Selon lui, ceci ne changera pas tout de suite. «Malgré l’augmentation constatée durant les dernières semaines, les taux d'intérêt sont encore toujours relativement bas.»

L’avantage potentiel lié au tarif variable est limité

Le taux d'intérêt variable expose les emprunteurs à une hausse ultérieure. Bien entendu, l'inverse est également d'application: si la situation se redresse et si l’on se redirige vers les taux planchers des 2 dernières années, un taux d'intérêt variable sera avantageux. «Ce potentiel de baisse reste fort limité actuellement. L'éventuel avantage pourrait ne pas compenser le risque lié à une hausse des taux. Toutefois, le fait que le taux d'intérêt pourra tout au plus doubler pendant la durée entière, offre une certaine protection et tranquillité d'esprit. Le taux d'intérêt d'entrée plus bas constitue un argument supplémentaire quoique la différence avec le taux d'intérêt fixe soit relativement limitée.»

Selon Coene, il est difficile de prédire comment les taux d'intérêt vont évoluer. «Ceci dépendra en grande partie des taux à long terme, auxquels sont liés les taux hypothécaires. Si les taux d'intérêt augmentent considérablement durant les mois à venir, le taux d'intérêt variable deviendra plus populaire quoiqu’il n’y ait que peu de raisons de paniquer pour l’instant. Qu'il s'agisse d'un taux fixe ou d'un taux variable, les banques se montreront toujours plus flexibles pour les clients disposant d’atouts considérables en matière de négociation. Une bonne capacité de remboursement reste cruciale.»

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