Les jeunes, combien peuvent-ils emprunter pour acheter une habitation?

9 mars 2021

Les règles plus strictes liées aux prêts hypothécaires réduisent le montant que vous pouvez emprunter pour acheter une habitation. Combien pouvez-vous emprunter? Et à combien s’élèvent vos frais globaux?

Dans notre pays, les prix de l’immobilier ne font qu’augmenter. En 2020, une maison d’habitation coûtait en moyenne 276.993 euros, soit une augmentation de 5,7% par rapport à l’année 2019. En moyenne, les acheteurs ont dû payer 15.000 euros de plus l’année dernière, selon les chiffres les plus récents du Baromètre des Notaires.

Entretemps, la Banque Nationale a imposé des règles plus strictes aux banques, qui doivent être plus prudentes en accordant leurs prêts immobiliers. Par conséquent, les candidats emprunteurs doivent financer de leur propre poche une plus grande partie de leur achat. Les jeunes acheteurs, que doivent-ils savoir à ce sujet?

L’apport propre

Il est révolu le temps où les acheteurs pouvaient facilement obtenir un prêt hypothécaire pour l’entièreté du prix d’achat de leur habitation, ou même encore plus afin de couvrir également les frais d’achat. Selon la règle générale, la banque ne finance plus que 90% de l’achat et les acheteurs doivent donc financer 10% de leur propre poche. Il s’agit de ‘l’apport propre’. Un exemple: si vous voulez acheter votre première habitation pour le prix de 250.000 euros, vous pouvez - en principe - emprunter maximum 90% (ou 225.000 euros). Vous devrez donc financer de votre propre poche les 25.000 euros restants.

Par ailleurs, les banques peuvent encore toujours accorder des prêts immobiliers sans apport propre, mais elles ne le font que pour un nombre de clients limité. Les crédits hypothécaires supérieurs au prix d’achat sont également possibles, mais ils sont devenus très exceptionnels suite aux règles plus strictes imposées par la Banque Nationale.

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Tenez également compte des frais d’achat!

Avec un apport propre de 10%, vous devez déjà financer 25.000 euros de votre propre poche en achetant une habitation de 250.000 euros. En outre, vous devrez payer de votre propre poche les frais d’achat supplémentaires tels que les frais de notaire et les droits d’enregistrement. Ces frais diffèrent par région. En Flandre, ils s’élèvent environ à 19.500 euros. En Wallonie et à Bruxelles, une première tranche est exonérée des droits d’enregistrement: ‘l’abattement’. Ceux qui remplissent les conditions adéquates à cet effet, paieront - pour une habitation de 250.000 euros - environ 33.000 euros de frais d’achat supplémentaires en Wallonie et environ 13.500 euros à Bruxelles.

Compte tenu de la combinaison entre l’apport propre et les frais d’achat, vous devez déjà disposer d’un montant considérable. En Flandre, il s’agit d’environ 44.500 euros, à Bruxelles, il s’agit d’environ 38.500 euros et en Wallonie, il s’agit même d’environ 58.000 euros!

Le prêt hypothécaire

Vous devez déjà disposer d’un montant considérable pour pouvoir acheter votre propre habitation, même si vous vous adressez à la banque à cet effet. Vous devez opérer à plusieurs niveaux afin de réaliser vos rêves immobiliers. Tout d’abord, vous devez miser sur vos épargnes. L’aide financière des parents est parfois une option, mais elle n’est pas évidente du tout. Une autre option consiste à reporter quelque peu votre achat afin de pouvoir épargner plus longtemps.

Tuyau: Comparez les taux hypothécaires.

Avez-vous suffisamment épargné pour financer l’apport propre et les frais d’achat? Dans ce cas, vous devez également tenir compte du prêt immobilier et du taux d’intérêt hypothécaire. Une différence de taux d’à peine 0,5% peut déjà vous faire économiser des milliers d’euros. Supposons que vous empruntiez 225.000 euros sur une période de 20 ans. Au total, un taux fixe de 2% engendrera 47.714 euros d’intérêts; un taux de 1,5% n’engendrera que 35.320 euros d’intérêts. Il s’agit d’une différence de 12.394 euros.

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